Porady finansowe po zakupie pierwszego domu

Jest wiele przygotowań finansowych, które wymagają zakupu pierwszego domu, i ważne jest, aby być dokładnym. Zaczyna się od ustalenia, na ile domu możesz sobie pozwolić, wyboru odpowiedniego rodzaju kredytu hipotecznego, oszczędzania zaliczki i ubiegania się o kredyt mieszkaniowy. I nie zawsze jest to łatwe. Według ankiety przeprowadzonej przez FREEandCLEAR ponad jedna trzecia nabywców domów stwierdziła, że ​​proces hipoteczny był najbardziej podobny do wizyty u dentysty.

Planowanie finansowe nie kończy się po wylogowaniu się przy stole zamykającym i odebraniu kluczy do nowego domu. Są pewne rzeczy, które musisz zrobić, gdy staniesz się właścicielem domu do wynajęcia, aby chronić swoją inwestycję. (Zobacz też: Czy posiadanie domu to znowu inteligentna inwestycja? )

Ponownie sprawdź swój budżet

Agentka Elizabeth H. O'Neill z Warburg Realty w Nowym Jorku twierdzi, że zastanawianie się nad ustaleniem budżetu domowego może być zniechęcające po przejściu procesu zakupu, ale jest to niezbędny krok, którego nie można pominąć.

„Siedzenie i ustalanie budżetu przyniesie dywidendy”, mówi O'Neill, a twój budżet powinien dokładnie pokryć wszystkie koszty posiadania domu. Obejmuje to spłatę kredytu hipotecznego, a także wszelkie zwiększenie budżetu związane z wyższymi kosztami mediów, opłatami stowarzyszeniowymi lub mieszkaniowymi oraz utrzymaniem i naprawami.

Naprawy i konserwacja są istotną kwestią, jeśli niedawno przeszedłeś z wynajmu na posiadanie. O'Neill mówi, że konieczność naprawienia nieszczelnej toalety lub wymiany zepsutego okna z kieszeni może być pobudką, jeśli nigdy wcześniej tego nie robiłeś.

Według badania Bankrate przeciętny właściciel domu wydaje 2000 USD rocznie na utrzymanie, w tym zagospodarowanie terenu, utrzymanie domu i drobne naprawy. Kwota ta nie pokrywa jednak większych wydatków, które możesz ponieść jako właściciel domu, takich jak konieczność wymiany systemu HVAC lub dachu, z których oba mogą z łatwością przekroczyć 5000 USD.

Tad Hill, założyciel i prezes Freedom Financial Group w Birmingham w Alabamie, mówi, że kupujący po raz pierwszy powinni utworzyć osobny fundusz oszczędnościowy na pokrycie większych napraw. „Różnica cen tych usług nie jest niewielka, dlatego sugeruję planowanie w gotówce co najmniej 5000 do 10 000 $, abyś był dostępny, gdy coś się zepsuje”.

Musisz również zostawić miejsce w budżecie, aby przeznaczyć pieniądze na ulepszenia, jeśli planujesz remont kuchni lub aktualizację łazienek. Według ankiety przeprowadzonej przez Houzz, właściciele domów wydali na remonty w 2017 roku średnio 27 300 USD. 39% spośród kupujących po raz pierwszy korzystało z kart kredytowych w celu sfinansowania remontu, ale płacenie gotówką może pomóc uniknąć wysokich odsetek i opłat finansowych.

Oprócz unikania nowego długu, powinieneś również w pierwszej kolejności spłacić wszelkie istniejące długi. Wyeliminowanie spłat kredytu samochodowego, karty kredytowej lub pożyczki studenckiej może uwolnić więcej gotówki, którą możesz przeznaczyć na domowy fundusz oszczędnościowy, i może dać ci więcej miejsca w budżecie. Jeśli masz problemy z zadłużeniem z powodu wysokich stóp procentowych, rozważ ofertę transferu salda karty kredytowej 0% APR lub refinansowanie pożyczek studenckich. (Aby uzyskać więcej informacji, patrz: Motywacyjna strategia spłaty długu ).

Zaktualizuj swoje ubezpieczenie

Jako kupujący po raz pierwszy ubezpieczenie domu jest koniecznością, ale mogą istnieć inne rodzaje ubezpieczeń, których potrzebujesz, zaczynając od ubezpieczenia na życie.

„Ubezpieczenia na życie są jak samospełniający się plan” - mówi Kyle Whipple, doradca finansowy w C. Curtis Financial Group w Livonia w stanie Michigan. Ubezpieczenie służy zmniejszeniu ryzyka, a jeśli umrzesz, „miło jest wiedzieć, że wpływy wypłacane bez podatku mogą pomóc w spłacie kredytu hipotecznego”. Ma to kluczowe znaczenie, jeśli jesteś w związku małżeńskim i nie chcesz pozostawiać małżonka obciążonego długiem. Ubezpieczenie na życie może być również pomocne w zapewnieniu przepływów pieniężnych w celu pokrycia miesięcznych wydatków lub pokrycia kosztów studiów dla dzieci, jeśli masz rodzinę.

O'Neill mówi, że kupując lub aktualizując polisę ubezpieczeniową na życie, powinieneś upewnić się, że masz wystarczającą ochronę ubezpieczeniową na spłatę kredytu hipotecznego i pokrycie kosztów utrzymania rodziny przez pierwsze kilka lat po śmierci. Jednym z pytań, jakie możesz mieć, jest to, czy wybrać termin czy stałą polisę ubezpieczeniową na życie.

Hill twierdzi, że życie terminem jest najtańszą opcją, ponieważ jesteś objęty tylko określonym terminem. Ten rodzaj polisy może mieć sens, jeśli jesteś kupującym po raz pierwszy i potrzebujesz ubezpieczenia tylko wtedy, gdy masz kredyt hipoteczny. Stałe ubezpieczenie na życie, takie jak całe lub powszechne życie, trwa przez całe życie i może oferować kumulację wartości gotówkowej, ale może być znacznie droższe. Jeśli nie masz pewności, którą kupić, Whipple sugeruje omówienie opcji z licencjonowanym brokerem lub agentem ubezpieczeniowym.

Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa to coś innego do rozważenia. Według Centers for Disease Control (CDC) 22% dorosłych w USA cierpi na pewien rodzaj niepełnosprawności fizycznej lub umysłowej. Jeśli obrażenia uniemożliwiają ci pracę w krótkim okresie lub poważna choroba wymaga dłuższego urlopu, co może wpłynąć na twoją zdolność do spłacania kredytów hipotecznych. Krótko i długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa może pomóc chronić cię finansowo w tego rodzaju scenariuszach.

Whipple twierdzi, że możesz również chcieć sprawdzić polisy ubezpieczeniowe lub gwarancje domowe, aby pomóc w pokryciu kosztów naprawy, zwłaszcza jeśli masz starszy dom. O'Neill zaleca sprawdzenie, czy możesz uzyskać zniżkę, łącząc ubezpieczenie domu i inne polisy ubezpieczeniowe. (Zobacz także: Przewodnik po ubezpieczeniach dla właścicieli domów: przegląd dla początkujących .)

Przejrzyj swój plan finansowy

Whipple mówi, że jeśli twój budżet zmienia się i rośnie po zakupie domu, ważne jest, aby nie zaniedbywać innych celów finansowych. Obejmuje to oszczędzanie na emeryturę. Według raportu GOBankingRates 42% Amerykanów jest na dobrej drodze do przejścia na emeryturę, a ty nie chcesz być jednym z nich.

Sprawdź stawkę składki na plan pracodawcy, jeśli masz w pracy konto emerytalne 401 (k) lub podobne. Porównaj to z nowo zaktualizowanym budżetem, aby upewnić się, że kwota ta jest zrównoważona i ustal, czy jest miejsce na jej zwiększenie. Jeśli nie masz dostępu do 401 (k), rozważ zastąpienie tradycyjnego lub Roth IRA w jego miejsce.

Zapisywanie funduszu ratunkowego na wydatki niezwiązane z mieszkalnictwem i wpłacanie pieniędzy na konta uczelni dla dzieci może również znajdować się na liście celów. Hill twierdzi, że nowi właściciele domów powinni dążyć do zaoszczędzenia co najmniej sześciu do 12 miesięcy wydatków na płynnym rachunku oszczędnościowym na deszczowe dni.

Whipple mówi, że jeśli starasz się poczynić postępy w oszczędzaniu po zakupie domu, powinieneś przyjrzeć się bliżej wydatkom. „Budowanie budżetu to świetny pomysł, ale czasami zaczyna się od śledzenia, gdzie idą twoje pieniądze, abyś wiedział, ile faktycznie potrzebujesz budżetu”. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Jak zbudować fundusz awaryjny .)

Dolna linia

Kupno domu stwarza nowe obowiązki finansowe, ale przy odpowiednim planowaniu możesz uniknąć przytłoczenia. Najlepiej przygotować się finansowo, zanim zaczniesz kupować dom, ale jeśli masz opóźnienie, ważne jest, aby planowanie było priorytetem.