6 znaków, że jesteś gotowy na wcześniejsze przejście na emeryturę

Jeśli zastanawiasz się nad przejściem na wcześniejszą emeryturę, zrezygnujesz nie tylko z problemów związanych z pracą, ale również z dodatkowymi zarobionymi pieniędzmi, które mogłyby sprawić, że przejście na emeryturę będzie jeszcze bardziej komfortowe. Upewnij się, że jesteś naprawdę gotowy przed wyjazdem.

Kluczowe dania na wynos

• Brak zadłużenia i zdrowe konto emerytalne, które zapewnią dodatkowe lata pracy, mają kluczowe znaczenie dla wcześniejszego przejścia na emeryturę.
• Ponadto, jeśli możesz wycofać się z konta emerytalnego bez kary, uzyskać dostęp do niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego do momentu rozpoczęcia Medicare i mieć plan spędzenia czasu bez pracy w ramach budżetu emerytalnego, możesz być gotowy na wcześniejsze przejście na emeryturę.

Aby pomóc Ci zdecydować, czy nadszedł czas, oto sześć oznak, że możesz przejść na wcześniejszą emeryturę zamiast kontynuować pracę.

6 znaków, że jesteś gotowy na wcześniejsze przejście na emeryturę

1. Twoje długi są spłacane

Jeśli twój kredyt hipoteczny jest spłacony i nie masz żadnych pożyczek, linii kredytowych, dużych sald kart kredytowych lub innych długów, nie będziesz musiał się martwić o dokonywanie dużych płatności podczas przechodzenia na emeryturę. Dzięki temu Twoje dochody z oszczędności i emerytury są dostępne, aby cieszyć się życiem po pracy i korzystać z nich w nagłych wypadkach, zamiast zajmować się spłacaniem dużych rachunków.

2. Masz duże oszczędności

Zaplanowałeś i wyznaczyłeś sobie cel oszczędności emerytalnych. Teraz Twoje inwestycje osiągają lub przekraczają kwotę, którą chciałeś zaoszczędzić. To kolejny dobry znak, że możesz przejść na wcześniejszą emeryturę.

Jeśli nie skonfigurowałeś swojego planu oszczędnościowego na wcześniejszą emeryturę, musisz ponownie obliczyć długość swoich oszczędności, w tym te dodatkowe lata. Ponadto, w zależności od wieku, możesz jeszcze nie kwalifikować się do ubezpieczenia społecznego lub Medicare. Twoje oszczędności będą musiały pokryć twoje wydatki, aż osiągniesz odpowiedni wiek.

Pamiętaj, że jeśli odejdziesz z pracy kilka lat przed planowanym terminem, Twoje oszczędności muszą wystarczyć na pokrycie dodatkowych lat emerytalnych.

„Pomyśl”, zasada 25. Przygotuj się na 25-krotność wartości rocznych wydatków ”, mówi Max Osbon, partner w Osbon Capital Management, w Bostonie, Massachusetts.„ Dlaczego 25? To odwrotność 4%. W tym momencie wystarczy osiągnąć 4 % zwrotu rocznie na pokrycie rocznych wydatków w nieskończoność. ”

3. Brak kary za wcześniejsze wycofanie

Nikt nie lubi płacić niepotrzebnych kar, a wcześniejsi emeryci przechodzący na stały dochód niczym się nie różnią.

Jeśli Twoje 59. urodziny minęły co najmniej sześć miesięcy temu, masz prawo do bezgotówkowych wypłat z dowolnego z 401 (k) planów. Te zasady ogólnie dotyczą innych kwalifikowanych planów emerytalnych oprócz 401 (k), ale sprawdź w IRS, aby upewnić się, że Twój jest uwzględniony.

Jeśli Twoje oszczędności emerytalne obejmują plan 457, który nie ma kary za wcześniejsze wycofanie się, wcześniejsze przejście na emeryturę i wycofanie się z planu nie będzie Cię wiązać z dodatkowymi karami. Pamiętaj jednak, że od wypłat nadal będziesz płacić podatek dochodowy.

Są też dobre wieści dla niedoszłych emerytów z 401 (k) s. Jeśli nadal pracujesz dla swojego pracodawcy do roku, w którym kończysz 55 lat (lub później), IRS pozwala ci wycofać się tylko z tego 401 (k) tego pracodawcy bez kary po przejściu na emeryturę lub odejściu, pod warunkiem, że zostawisz go w tej firmie i nie rzucaj go w IRA.

„Należy jednak zachować ostrożność: jeśli pracownik przejdzie na emeryturę przed ukończeniem 55 roku życia [z wyjątkiem przypadków wspomnianych powyżej], utracona zostanie rezerwa na wcześniejszą emeryturę, a za wycofanie się przed osiągnięciem wieku 59½ zostanie naliczona kara w wysokości 10%”, mówi James B. CFP, założyciel i dyrektor generalny Financial Plan Inc., w Bellingham, Wash.

Trzecią opcją wypłat bezemisyjnego planu emerytalnego jest ustanowienie serii zasadniczo równych wypłat w ciągu co najmniej pięciu lat lub do ukończenia 59½, w zależności od tego, który z tych okresów jest dłuższy. Podobnie jak wypłaty z planu 457, nadal będziesz musiał płacić podatki od wypłat.

Jeśli twoje plany emerytalne obejmują którąkolwiek z powyższych opcji wypłaty bez kary, to kolejny punkt za wcześniejszym odejściem z pracy.

4. Twoja opieka zdrowotna jest objęta ubezpieczeniem

Opieka zdrowotna może być niezwykle kosztowna, a wcześniejsi emeryci powinni mieć plan na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej w latach po przejściu na emeryturę i przed uzyskaniem prawa do Medicare w wieku 65 lat. Jeśli masz ubezpieczenie w ramach planu małżonka - lub jeśli możesz nadal otrzymywać ubezpieczenie przez twojego byłego pracodawcę - to kolejny znak, że wcześniejsza emerytura może być dla ciebie możliwa. Spójrz na koszt pogotowia ratunkowego, badania krwi lub comiesięcznej, nietypowej recepty, aby dowiedzieć się, jak szybko Twoje koszty zdrowia mogą wzrosnąć gwałtownie.

Pamiętaj, że COBRA może przedłużyć twoje ubezpieczenie zdrowotne na pewien czas po odejściu z pracy, jednak bez składek byłego pracodawcy na ubezpieczenie Twoje koszty w COBRA mogą być wyższe niż w przypadku innych opcji.

Inną opcją dla wcześniejszych emerytów jest wykupienie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli posiadasz konto oszczędnościowe dla zdrowia (HSA), możesz skorzystać z wypłat wolnych od podatku, aby pokryć swoje kwalifikowane wydatki medyczne bez względu na wiek (chociaż jeśli odejdziesz z pracy, nie będziesz w stanie aby nadal wnosić wkład do HSA).

Patrząc w przyszłość, nie można powiedzieć, w jaki sposób zmieni się ubezpieczenie zdrowotne i jego koszty oraz jak może stać się przystępna prywatna opieka zdrowotna, biorąc pod uwagę cel Prezydenta Trumpa, jakim jest uchylenie ustawy o przystępnej cenie. Nie stało się tak od 2019 r., Ale przyszłość nie jest jasna.

5. Możesz żyć ze swojego budżetu

Emeryci utrzymujący stałe dochody, w tym emerytury i / lub wycofania z planu emerytalnego, mają zazwyczaj niższe miesięczne dochody niż wtedy, gdy pracowali. Jeśli ćwiczyłeś już przestrzeganie budżetu dochodów emerytalnych przez co najmniej kilka miesięcy, możesz być o krok bliżej przejścia na wcześniejszą emeryturę. Jeśli jeszcze tego nie próbowałeś, możesz być w szoku. Sprawdź swój zmniejszony budżet emerytalny, aby natychmiast dowiedzieć się, jak trudne może być utrzymanie stałego dochodu.

„Ludzie nie lubią zmian i ciężko jest przełamać stare nawyki, kiedy się do nich przyzwyczailiśmy.„ Testując na drodze ”swój budżet emerytalny, zasadniczo uczysz się rozwijania codziennych nawyków wokół tego, na co Cię stać na emeryturze, „mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors Inc. z Irvine w Kalifornii i autor Index Funds: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów .

6. Masz nowy plan

Wczesne kończenie pracy, aby spędzać długie dni bezczynności, prowadzi do nieszczęśliwej wcześniejszej emerytury, a także może prowadzić do zwiększonych wydatków (zakupy i posiłki są czasem wykorzystywane do wypełnienia czasu). Posiadanie określonego planu podróży, hobby lub pracy w niepełnym wymiarze godzin - a nawet planu codziennej rutyny - może pomóc ci przejść na wcześniejszą emeryturę. Być może zastąpisz spotkania sprzedażowe cotygodniowymi wycieczkami golfowymi lub wolontariatem i dodasz codzienne spacery lub wycieczki na siłownię. Zaplanuj dawno spóźnioną wycieczkę lub weź udział w zajęciach, aby nauczyć się nowej aktywności.

Jeśli możesz łatwo wymyślić realistyczne, niezwiązane z pracą sposoby na przyjemne spędzanie dni, wcześniejsza emerytura może być dla Ciebie. W ten sam sposób, w jaki testujesz swój budżet emerytalny, spróbuj wziąć tydzień lub dłużej z pracy, aby spędzić dni jak na emeryturze. Jeśli znudzi Cię długie spacery, telewizja w ciągu dnia i hobby w ciągu tygodnia, na pewno dostaniesz mrówek na emeryturze.

Dolna linia

Są to pytania, które zadają sobie prawie wszyscy młodzi pracownicy w średnim wieku: czy powinienem odejść z pracy i wcześniej przejść na emeryturę? Czego bym potrzebował? Skąd mam wiedzieć, że jestem gotowy?

Jeśli chodzi o decyzję o wcześniejszym przejściu na emeryturę, należy zwrócić uwagę na kilka znaków. Znaki drogowe wskazują również na szereg planów, które możesz teraz zrobić, aby zwiększyć szanse, że możesz spełnić to marzenie, jeśli w końcu chcesz to zrobić (lub potrzebujesz). Najlepszym sposobem, aby upewnić się, że Twoje finanse są skonfigurowane, abyś mógł pomyślnie przejść, jest rozmowa ze swoim specjalistą finansowym.