Natychmiastowa płatność dożywotnia
Renta z tytułu natychmiastowej płatności to umowa dożywotnia, która jest kupowana z jedną płatnością i wypłaca gwarantowany dochód, który rozpoczyna się niemal natychmiast. Nazywana również „jednorazową natychmiastową rentą jednorazową” (SPIA), „rentą dochodową” lub po prostu „natychmiastową rentą roczną”, renta natychmiastowa z reguły rozpoczyna wypłatę miesiąc po opłaceniu składki i trwa tak długo, jak długo osoba spłacająca (kupujący) ) żyje lub przez określony czas. Im dłużej żyje osoba, tym lepszy będzie ich powrót. Renty te są szczególnie odpowiednie dla emerytów, którzy obawiają się o przeżycie swoich oszczędności.
Rozkładanie natychmiastowej renty płatniczej
Roczne raty płatności są cennym narzędziem planowania emerytalnego, ponieważ zapewniają niezawodny i niewyczerpany strumień dochodów. W efekcie działają one jako narzędzie zarządzania ryzykiem, które działa jak lustrzane odbicie ubezpieczeń na życie (które wypłaca świadczenia w chwili śmierci). Ich prostota czyni je popularną opcją; nie trzeba próbować mierzyć czasu rynku ani martwić się o czas dystrybucji. Ponadto renty natychmiastowe, w przeciwieństwie do rent obciążonych z góry, mogą pomóc obniżyć podatki, odraczając płatności do momentu, w którym strona wnosząca odwołanie znajduje się w niższej grupie podatkowej.
Wybory
Potrzeby emeryta, a także ich wiek i oczekiwana długość życia będą decydować o tym, która natychmiastowa renta jest dla nich odpowiednia. Kilka rzeczy, które należy podjąć, to między innymi, czy powinni teraz maksymalizować dochód (stała wypłata), czy też początkowo przyjmować niższą wypłatę, ale indeksować przyszłe płatności do inflacji. Osoby spoglądające mogą również wybrać, czy chcą wypłaty stałej / gwarantowanej, czy wypłaty zmiennej, która może obejmować wypłatę podstawową i dodatkową część związaną z wynikami indeksu giełdowego, płatności całkowicie związanej z indeksem giełdowym lub wynikami obligacji. Osoby spoglądające mogą również zdecydować, jak często będą płacone, zwane „trybem”. Tryb może być miesięczny (najczęściej), ale także kwartalny lub roczny.
Wady
Jedną z dużych wad natychmiastowej renty płatniczej jest to, że płatności kończą się w momencie śmierci anuitera. W przypadku śmierci wnoszącego odwołanie wcześniej niż oczekiwano, płatności ustają, a ubezpieczyciel lub instytucja finansowa, która sprzedała rentę, zachowuje saldo główne. Ponieważ wypłaty renty wygasają z chwilą śmierci ankietera, doradcy finansowi i planiści nie zalecają tego rodzaju renty emerytom, którzy nie są zdrowi. Pewne sposoby obejścia tego faktu polegają na dodaniu drugiej osoby do renty (wspólnej i pozostałej przy życiu) lub zagwarantowaniu, że płatności są dokonywane przez określony czas, lub upewnieniu się, że kwota główna jest w pełni refundowana (renta refundacyjna). Takie przepisy kosztują jednak więcej.
Po zakupie nie można anulować natychmiastowej renty w celu zwrotu kwoty głównej od sprzedawcy. Może to stanowić problem, jeśli osoba spoglądająca będzie potrzebować dostępu do dużej sumy pieniędzy na wypadek awarii.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.