Znaczenie sporządzenia rocznego planu finansowego

Strategiczne podejście do zarządzania finansami to dobry sposób, aby kontrolować swoje działania, ale nawet najbardziej zorganizowana osoba nie zawsze ma czas na sporządzenie rocznego planu finansowego. Zbliża się jesień i uczniowie wracają do szkoły na nowy rok, więc jest to doskonały czas, aby zacząć planować, co masz nadzieję osiągnąć finansowo w ciągu najbliższych 12 miesięcy.

Nawet jeśli czujesz się dość pewnie, jak dotychczas zajmowałeś się finansami, zrozumienie, w jaki sposób możesz wykorzystać roczny plan finansowy na swoją korzyść, może pomóc ci podejmować mądrzejsze decyzje, idąc naprzód.

Co to jest roczny plan finansowy?

Roczny plan finansowy jest swego rodzaju przewodnikiem, który mówi ci, gdzie jesteś teraz finansowo, jakie są twoje cele na przyszłość i jakie obszary lub problemy należy rozwiązać, abyś mógł osiągnąć te cele. Plan obejmuje każdy aspekt twojego życia finansowego, od inwestowania przez podatki po perspektywę przejścia na emeryturę. Chociaż punkt wyjścia do opracowania planu może być inny w zależności od wieku, dochodów, zadłużenia i aktywów, najważniejsze elementy rocznego planu finansowego są takie same. Jeśli nie masz pewności, co jest uwzględnione, oto rzeczy, o których musisz pomyśleć.

Wydarzenia życiowe

Osiągnięcie pewnych kamieni milowych, takich jak zawarcie małżeństwa lub urodzenie dziecka, to oczywiste powody, aby zmienić swój plan finansowy. Jeśli na przykład masz młodsze dzieci, musisz pomyśleć o tym, jak wpisują się oszczędności na studia. Kiedy twoje dzieci osiągają wiek dojrzewania, opłacanie studiów musi wzrosnąć na szczyt. Z drugiej strony dwudziestolatek, który niedawno się ożenił, może być bardziej skoncentrowany na oszczędzaniu pieniędzy na zaliczkę na pierwszy dom.

Patrzenie na to, gdzie jesteś, w kontekście wszelkich poważnych zmian życiowych, które miały miejsce w ciągu ostatniego roku - lub są w trakcie prac - powinny wpłynąć na twoje planowanie. Zbliżająca się emerytura jest kolejną oczywistą zmianą w życiu.

Emerytury i inwestowanie

W rzeczywistości oszczędzanie na emeryturę powinno być najwyższym priorytetem w każdym wieku, ale niestety jest to coś, co zbyt często spychane jest na dalszy plan. W tegorocznym badaniu Northwestern Mutual opublikowanym w tym roku stwierdzono, że 21% Amerykanów nic nie oszczędza na emeryturę. Oczywiście statystyki te pokazują również, że ponad dwie trzecie Amerykanów oszczędza. Jednak oszczędzanie nie jest planem finansowym; to po prostu surowiec.

Twój plan finansowy powinien przejrzeć opcje oszczędzania na emeryturę i określić, jak je wykorzystać, aby jak najlepiej wykorzystać. Na przykład, jeśli masz dostęp do planu 401 (k), zadaj sobie pytanie, czy wnosisz odpowiedni wkład.

Jeśli nie możesz oszczędzać na sponsorowanym przez pracodawcę koncie emerytalnym, powinieneś szukać oszczędności w tradycyjnym IRA lub Roth IRA. Jeśli masz już jedną z nich, pytanie brzmi, czy jesteś we właściwym typie.

Każdego roku inwentaryzuj, jakie rodzaje kont posiadasz, jakie są ich salda i jak radzą sobie wszystkie twoje inwestycje. Dotyczy to oczywiście zarówno kont wycofania, jak i innych rachunków inwestycyjnych, które możesz posiadać.

Oprócz samego spojrzenia na to, gdzie inwestujesz swoje pieniądze na emeryturę - i ile oszczędzasz - powinieneś również wziąć pod uwagę sposób alokacji aktywów i opłaty za te inwestycje. Badanie przeprowadzone przez Center for American Progress szacuje, że wysokie opłaty mogą pozbawić ponad 400 000 $ z 401 (k) pracownika o wysokich dochodach w ciągu całego życia, dlatego ważne jest, aby pamiętać o tym, co płacisz. Być może nadszedł czas, aby rozładować drogie fundusze wspólnego inwestowania i zastąpić coś, co pozwoli ci zatrzymać więcej pieniędzy. Ponadto sprawdź, czy konieczne jest ponowne zrównoważenie portfela, jeśli alokacja aktywów spadła z kursu.

Podatki to kolejna kwestia, jeśli masz inwestycje na rachunku podlegającym opodatkowaniu. Jeśli w ubiegłym roku sprzedałeś jakieś papiery wartościowe z zyskiem, musisz być przygotowany na zapłacenie podatku od zysków kapitałowych, kiedy składasz deklarację w kwietniu. Zebranie tych strat poprzez sprzedaż udziałów, które spadły, może być skutecznym sposobem na zrównoważyć wpływ zysków, ale musisz wykonać swój ruch przed końcem roku.

Wreszcie powinieneś pomyśleć o opracowaniu dodatkowych źródeł dochodów na emeryturę poza kontami inwestycyjnymi uprzywilejowanymi podatkowo i podlegającymi opodatkowaniu. Na przykład, czy kupno wynajmowanej nieruchomości pasuje do twojego planu? Czy byłoby możliwe zwiększenie dochodów poprzez działalność poboczną lub poprzez inwestowanie w czyjąś działalność? Jeśli obawiasz się, że nie zaoszczędzisz wystarczająco na późniejsze lata, poszukiwanie sposobów na maksymalizację dochodów później jest koniecznością.

Zapisywanie w nagłych wypadkach

Podczas gdy oszczędzanie na emeryturę jest dużą częścią planowania finansowego, nie można pominąć innych celów oszczędnościowych. Według innego badania Rezerwy Federalnej 46% Amerykanów miałoby kłopot z wymyśleniem gotówki na wypadek awarii w wysokości 400 USD.

Jeśli nie masz jeszcze awaryjnego bufora oszczędnościowego - lub twój nie jest tak duży, jak byś chciał - to rozpoczęcie go lub powiększenie to elementy, które powinieneś dodać do listy zadań finansowych.

Narzędzia planowania finansowego

Odpowiednie oprogramowanie do planowania finansowego sprawi, że zarządzanie pieniędzmi będzie łatwiejsze i mniej stresujące. Jeśli używasz teraz oprogramowania, zastanów się, czy nadal spełnia ono Twoje potrzeby. Jeśli po prostu latasz przy siedzeniu spodni, sprawdź, jakie są różne opcje oprogramowania.

Pomiędzy wynikami darmowych aplikacji do budżetowania, a programami premium, za które będziesz musiał zapłacić trochę więcej, masz wiele możliwości znalezienia zasobów planowania finansowego, które będą dla Ciebie najlepsze.

Cele oszczędnościowe w przyszłym roku

Roczny plan finansowy uwzględnia twoją przeszłość i teraźniejszość, ale powinien również uwzględniać twoje perspektywy na przyszłość. W tym momencie powinieneś być w stanie określić, co chcesz osiągnąć w ciągu najbliższych 12 miesięcy, w odniesieniu do tego, co chcesz zaoszczędzić i gdzie powinieneś zainwestować te pieniądze.

Zaczynając od całkowitej kwoty, którą chcesz zaoszczędzić, a następnie dzieląc ją co miesiąc lub co tydzień, możesz łatwiej pracować nad osiągnięciem celu. To także dobry moment, aby przyjrzeć się, gdzie możesz zaoszczędzić w swoim obecnym życiu, aby pomóc ci wymyślić więcej gotówki na przyszłość.

Dolna linia

Tworzenie rocznego planu finansowego może być czasochłonne i może wymagać od ciebie sprostania niektórym realiom finansowym, których unikałeś, ale ostatecznie warto. Po zakończeniu planu możesz zacząć podejmować określone kroki, aby upewnić się, że dom finansowy jest w porządku i działa płynnie.