Czy ubezpieczenie na życie jest inteligentną inwestycją?

Jeśli chodzi o rozważenie ubezpieczenia na życie jako inwestycji, prawdopodobnie słyszałeś powiedzenie „Kup termin i inwestuj różnicę”. Ta rada opiera się na założeniu, że termin ubezpieczenia na życie jest najlepszym wyborem dla większości osób, ponieważ jest to najtańszy rodzaj ubezpieczenia na życie i pozostawia wolne pieniądze na inne inwestycje.

Stałe ubezpieczenie na życie, druga ważna kategoria ubezpieczenia na życie, pozwala ubezpieczającym gromadzić wartość gotówkową, podczas gdy okres nie, ale są wysokie opłaty za zarządzanie i prowizje dla agentów związane ze stałymi polisami, a wielu doradców finansowych uważa te opłaty za stratę pieniędzy.

Kiedy słyszysz doradców finansowych i, częściej, agentów ubezpieczeń na życie opowiadających się za ubezpieczeniem na życie jako inwestycją, odnoszą się one do składnika wartości pieniężnej stałego ubezpieczenia na życie oraz sposobów, w jakie możesz inwestować i pożyczać te pieniądze.

Kiedy warto inwestować w ubezpieczenie na życie w ten sposób, a kiedy lepiej kupować termin i inwestować różnicę? Rzućmy okiem na niektóre z najbardziej popularnych argumentów przemawiających za inwestowaniem w stałe ubezpieczenie na życie oraz porównanie innych możliwości inwestycyjnych.

Kluczowe dania na wynos

• Istnieją powody, aby wykorzystać część gotówkową swojej stałej polisy ubezpieczeniowej na życie do inwestowania oraz powody, aby kupić ubezpieczenie terminowe i zainwestować różnicę.
• Kiedy używasz stałego ubezpieczenia na życie jako inwestycji, nie płacisz podatków, dopóki nie wypłacisz pieniędzy, i możesz zachować polisę do wieku 120 lat, o ile płacisz składki na czas.
• Możesz także pożyczyć w zamian za wartość gotówkową, aby kupić dom lub pokryć koszty uczelni swoich dzieci, zwolnić z podatku, i otrzymać część zasiłku z tytułu śmierci, gdy będziesz żył, jeśli rozwiniesz określone schorzenia.
• Dzięki terminowemu ubezpieczeniu na życie wszystkie Twoje płatności są przeznaczone na zasiłek pogrzebowy dla Twoich beneficjentów, bez wartości gotówkowej, a zatem bez komponentu inwestycyjnego; oznacza to niewielkie składki w zamian za duże świadczenia z tytułu śmierci.
• Jednak większość ubezpieczających posiadających terminowe ubezpieczenie na życie traci ostatecznie zapłaconą kwotę, ponieważ polisa zazwyczaj wygasa, zanim beneficjent będzie mógł złożyć wniosek.

Czy ubezpieczenie na życie to inteligentna inwestycja?

Stałe ubezpieczenie na życie

Istnieje wiele argumentów przemawiających za wykorzystaniem stałego ubezpieczenia na życie jako inwestycji. Problem polega na tym, że świadczenia te nie dotyczą wyłącznie stałego ubezpieczenia na życie. Często można je uzyskać na inne sposoby, bez ponoszenia wysokich kosztów zarządzania i prowizji agentów, które pochodzą ze stałego ubezpieczenia na życie. Przeanalizujmy kilka najczęściej popieranych korzyści z stałego ubezpieczenia na życie.

1. Otrzymujesz odroczony podatek.

Ta korzyść związana z wartością gotówkową stałej polisy ubezpieczeniowej na życie oznacza, że ​​nie płacisz podatków od odsetek, dywidend lub zysków kapitałowych z polisy ubezpieczeniowej na życie, dopóki nie wycofasz wpływów. Możesz uzyskać tę samą korzyść, umieszczając swoje pieniądze na dowolnej liczbie kont emerytalnych, w tym tradycyjnych IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA, SEP IRA i samozatrudnionych planów 401 (k) .

Jeśli zwiększasz swoje składki na te konta z roku na rok, stałe ubezpieczenie na życie może mieć miejsce w twoim portfelu i może zapewnić pewne korzyści podatkowe.

2. Możesz zachować większość polis do wieku 120 lat, o ile płacisz składki.

Kluczową reklamowaną zaletą stałego ubezpieczenia na życie w porównaniu do długoterminowego ubezpieczenia na życie jest to, że nie tracisz ubezpieczenia po określonej liczbie lat. Okres obowiązywania polisy kończy się z końcem okresu, który dla wielu ubezpieczających ma 65 lub 70 lat. Ale zanim skończysz 120 lat, kto będzie potrzebował twojego świadczenia z tytułu śmierci? Najprawdopodobniej osoby, które pierwotnie wykupiłeś polisę ubezpieczeniową na życie w celu ochrony - twój małżonek i dzieci - są samowystarczalne lub też zmarły.

3. Możesz pożyczyć w zamian za wartość gotówkową, aby kupić dom lub wysłać swoje dzieci na studia, bez płacenia podatków i kar.

Możesz także użyć pieniędzy, które wpłacasz na konto oszczędnościowe - takie, na którym nie płacisz opłat i prowizji - na zakup domu lub wysyłanie dzieci na studia. Ale, co naprawdę znaczą agenci ubezpieczeniowi, kiedy to stwierdzają, to jeśli wpłacasz pieniądze na korzystny z podatku plan emerytalny, taki jak 401 (k) i chcesz je wyjąć w celu innym niż emerytura, być może będziesz musiał zapłacić 10% kara za wcześniejszą dystrybucję plus należny podatek dochodowy. Ponadto niektóre plany emerytalne, takie jak 457 (b), utrudniają lub nawet uniemożliwiają pobieranie pieniędzy na takie cele.

To powiedziawszy, ogólnie złym pomysłem jest narażanie na emeryturę poprzez naliczanie oszczędności emerytalnych na inny cel, kary lub nie. Nie należy też mylić ubezpieczenia na życie z kontem oszczędnościowym. Co więcej, pożyczając pieniądze ze stałej polisy ubezpieczeniowej, naliczane będą odsetki do momentu ich spłaty, a jeśli umrzesz przed spłatą pożyczki, Twoi spadkobiercy otrzymają mniejsze świadczenia z tytułu śmierci. Zaległe pożyczki mogą nawet spowodować wygaśnięcie polisy.

4. Stałe ubezpieczenie na życie może zapewnić przyspieszone świadczenia w przypadku poważnej lub śmiertelnej choroby.

Przed śmiercią możesz otrzymać od 25% do 100% świadczenia z tytułu stałej polisy ubezpieczeniowej na życie, jeśli rozwiniesz określony stan, taki jak zawał serca, udar mózgu, rak inwazyjny lub niewydolność nerek w końcowym stadium. Zaletą przyspieszonych świadczeń, jak się je nazywa, jest to, że możesz je wykorzystać do opłacenia rachunków medycznych i być może cieszyć się lepszą jakością życia w ostatnich miesiącach. Wadą jest to, że Twoi beneficjenci nie otrzymają pełnego świadczenia z tytułu śmierci, którego zamierzałeś, kiedy wykupiłeś polisę. Ponadto twoje ubezpieczenie zdrowotne może już zapewniać wystarczające pokrycie twoich rachunków medycznych.

Ponadto niektóre zasady dotyczące terminów oferują tę funkcję; nie dotyczy wyłącznie stałego ubezpieczenia na życie. Niektóre polisy dodatkowo naliczają dodatkowe świadczenia przyspieszone - tak jakby stałe składki na ubezpieczenia na życie nie były jeszcze wystarczająco wysokie.

Używanie stałego ubezpieczenia na życie jako inwestycji może mieć sens dla niektórych osób o wysokiej wartości netto, które chcą zminimalizować podatki od nieruchomości, ale dla przeciętnego człowieka kupowanie terminu i inwestowanie różnicy jest zwykle lepszą opcją.

Ubezpieczenie terminowe

Kiedy kupujesz polisę terminową, wszystkie twoje składki idą w kierunku zabezpieczenia świadczenia z tytułu śmierci dla twoich beneficjentów. Terminowe ubezpieczenie na życie, w przeciwieństwie do stałego ubezpieczenia na życie, nie ma żadnej wartości pieniężnej, a zatem nie ma żadnego elementu inwestycyjnego.

Można jednak pomyśleć o terminowym ubezpieczeniu na życie jako inwestycji w tym sensie, że płaci się stosunkowo niewiele składek w zamian za stosunkowo duże świadczenia z tytułu śmierci.

Przykład ubezpieczenia na życie

Na przykład 30-letnia kobieta niepalących, która jest w doskonałym zdrowiu, może uzyskać 20-letnią polisę na wypadek śmierci w wysokości 1 miliona dolarów za 480 dolarów rocznie. Jeśli ta kobieta umrze w wieku 49 lat po opłaceniu składek przez 19 lat, jej beneficjenci otrzymają 1 milion dolarów zwolnionych z podatku, gdy zapłaci tylko 9120 dolarów. Terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia nieporównywalny zwrot z inwestycji, jeśli beneficjenci będą musieli z niego skorzystać. Biorąc to pod uwagę, zapewnia ujemny zwrot z inwestycji, jeśli należysz do większości ubezpieczających, których beneficjenci nigdy nie składają roszczenia. W takim przypadku zapłacisz stosunkowo niską cenę za spokój i możesz uczcić fakt, że nadal żyjesz.

Czy naprawdę nie podoba ci się pomysł „wyrzucenia” prawie 10 000 USD w ciągu najbliższych 20 lat? Co by się stało, gdyby zamiast tego zainwestowałeś 480 USD rocznie na giełdzie? Jeśli osiągniesz średni roczny zwrot w wysokości 8%, po 20 latach będziesz mieć 25 960 USD, bez podatków i inflacji. Biorąc pod uwagę koszt alternatywny wkładania 480 dolarów rocznie w składki na ubezpieczenie na życie zamiast inwestowania, naprawdę „wyrzucasz” 25 960 USD. Ale jeśli umrzesz bez ubezpieczenia na życie w ciągu tych 20 lat, pozostawisz swoim spadkobiercom prawie nic, zamiast 1 miliona dolarów.

Przykład stałego ubezpieczenia na życie

Co, jeśli zamiast tego kupiłeś stałe ubezpieczenie na życie? Ta sama kobieta opisana powyżej, która wykupiła całą polisę ubezpieczeniową na życie od tej samej firmy ubezpieczeniowej, mogła spodziewać się, że zapłaci 9370 USD rocznie. Koszt całej polisy na życie za jeden rok jest tylko nieco mniejszy niż koszt polisy na życie przez 20 lat. Ile więc gotówki gromadzisz na ten dodatkowy koszt?

- Po pięciu latach gwarantowana wartość gotówkowa polisy wynosi 19 880 USD, a zapłacisz składki w wysokości 46 850 USD.

- Po 10 latach gwarantowana wartość gotówkowa polisy wynosi 65 630 USD, a premia zostanie wypłacona w wysokości 93 700 USD.

- Po 20 latach gwarantowana wartość gotówkowa polisy wynosi 181 630 USD, a zapłacisz składki w wysokości 187 400 USD.

Ale po 20 latach, jeśli kupiłeś termin za 480 USD rocznie i zainwestowałeś różnicę w wysokości 8 890 USD, będziesz miał 480 806 USD przed opodatkowaniem i inflacją ze średnim rocznym zwrotem w wysokości 8%.

„Jasne”, mówisz, „ale stała polisa ubezpieczeniowa na życie gwarantuje ten zwrot. Nie mam gwarancji 8% zwrotu z rynku”. To prawda. Jeśli nie tolerujesz ryzyka, możesz umieścić dodatkowe 8 890 USD rocznie na koncie oszczędnościowym. Będziesz zarabiać 1% rocznie, zakładając, że stopy procentowe nigdy nie wzrosną od dzisiejszych historycznych minimów. Po 20 latach będziesz mieć 208.671 USD. To wciąż więcej niż gwarantowana wartość gotówkowa stałej polisy w wysokości 181, 630 USD. Kiedy jednak umrzesz bez stałego lub długoterminowego ubezpieczenia na życie, Twoi spadkobiercy otrzymują jedynie oszczędności i inwestycje. (W celu zapoznania się z treścią, zobacz „10 najlepszych towarzystw ubezpieczeń na życie dla weteranów”)