Ustawa o zapobieganiu nadużyciom upadłościowym i ochronie konsumentów (BAPCPA)
Ustawa o zapobieganiu nadużyciom finansowym i ochronie konsumentów (BAPCPA) z 2005 r. Jest aktem prawnym, który zrewidował Kodeks upadłościowy Stanów Zjednoczonych dla spraw wniesionych 17 października 2005 r. Lub później. W kwietniu 2005 r. BAPCPA został uchwalony przez Kongres i podpisany przez Prezydent George W. Bush jako krok do zreformowania systemu upadłości.
Kluczowe dania na wynos
- Ustawa o zapobieganiu nadużyciom finansowym i ochronie konsumentów (BAPCPA) to ustawa, która zreformowała osobisty proces upadłości w Stanach Zjednoczonych, uchwalona w 2005 r.
- W ramach BAPCPA składanie wniosku o ogłoszenie bankructwa w rozdziale 7 stało się trudniejsze, ponieważ określono bardziej rygorystyczne wytyczne i wymogi kwalifikowalności.
- Celem było zapobieganie nadużywaniu procesu upadłości i zachęcanie do składania wniosków z rozdziału 13 zamiast bardziej wybaczającego rozdziału 7.
Zrozumienie ustawy o zapobieganiu nadużyciom upadłościowym i ochronie konsumentów
Zgodnie z rozdziałem 7 upadłości większość niezabezpieczonych długów konsumenckich i biznesowych zostaje umorzona lub umorzona. Ten plan upadłości pozwala również na likwidację i sprzedaż niektórych aktywów przez wyznaczonego powiernika w celu spłaty wierzycieli. Z drugiej strony upadłość zgłoszona na podstawie rozdziału 13 wymaga od dłużników spłaty części długu przed rozważeniem umorzenia długu. W rozdziale 13 bankructwo wymaga od dłużników restrukturyzacji ich długów i stworzenia trzy- do pięcioletniego planu spłaty, w ramach którego dłużnik wykorzysta swoje przyszłe dochody na spłatę części lub całości wierzycieli. Wprowadzono ustawę o zapobieganiu nadużyciom finansowym i ochronie konsumentów (BAPCPA), aby utrudnić dłużnikom złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości z rozdziału 7, a zamiast tego złożenie wniosku o wydanie rozdziału 13.
Ustawa stworzyła test środków upadłościowych, który określa, czy osoby składające wniosek o ogłoszenie upadłości mogą złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7, co w pełni spłaca wiele długów, czy też muszą wybrać upadłość na podstawie rozdziału 13, która wymaga przynajmniej częściowej spłaty długów. Co więcej, ustawa wydłużyła się do ośmiu lat - okresu oczekiwania od momentu, gdy osoba po raz ostatni złożyła bankructwo na podstawie rozdziału 7, do momentu ponownego złożenia wniosku.
BAPCPA i rozdział 7
Zasadniczo celem BAPCPA było utrudnienie osobom o wyższych dochodach zakwalifikowania się do bankructwa na podstawie rozdziału 7 poprzez dokładniejsze zbadanie możliwości spłacenia długów przez podmiot archiwizujący. Test środków porównuje miesięczny dochód dłużnika z medianą dochodu (który zależy od wielkości gospodarstwa domowego) w jego państwie zamieszkania i zapewnia ulgę na zakładane miesięczne wydatki według stawek określonych przez IRS, a także zasiłek dla faktycznych miesięcznych wydatków. Jeśli dana osoba przekroczy medianę dochodu i pozostanie trochę pieniędzy po rozliczeniu kosztów utrzymania, zwykle nie kwalifikuje się do bankructwa na podstawie rozdziału 7. W efekcie możliwe są trzy wyniki z testu środków:
- Dłużnik przejdzie test środków, jeśli jego miesięczny dochód do dyspozycji jest mniejszy niż 117 USD. W ten sposób będzie mógł bez problemu zgłosić bankructwo na podstawie rozdziału 7.
- Dłużnik nie przejdzie testu, jeśli jego dochód do dyspozycji w każdym miesiącu przekracza 195 USD. W takim przypadku musi przejść do rozdziału 13.
- Jeżeli dochód rozporządzalny dłużnika wynosi od 117 do 195 USD miesięcznie, dochód należy pomnożyć przez 60 (założenie BAPCPA, że dług zostanie spłacony za około 5 lat lub 60 miesięcy). Jeżeli uzyskana wartość może pokryć co najmniej 25% niezabezpieczonego długu niepriorytetowego, dłużnik nie przejdzie testu. W przeciwnym razie może przystąpić do zgłoszenia upadłości na podstawie rozdziału 7.
Aby ukończyć test środków, dłużnik musi przedłożyć sądowi upadłościowemu formularz 22A dla rozdziału 7 lub formularz 22C dla rozdziału 13.
BAPCPA ustanowiło również obowiązkowe doradztwo kredytowe dla konsumentów i firm chcących złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości. Wymaga to od dłużnika ukończenia akredytowanego programu doradztwa kredytowego nienastawionego na zysk nie później niż 180 dni przed złożeniem wniosku.
Aby uniknąć potencjalnego nadużycia systemu upadłości, BAPCPA zwalnia niektóre długi z umorzenia. Niektóre z tych długów to:
- Ponad 750 USD w gotówce na karcie kredytowej wyjętej w ciągu 90 dni od złożenia
- Ponad 500 USD obciążone kartą kredytową za towary luksusowe w ciągu 90 dni od złożenia
- Wszystkie federalne i prywatne pożyczki studenckie