Jak zaplanować wydatki medyczne na emeryturze

Kluczem do planowania emerytalnego jest przewidywanie zmian nawyków związanych z wydatkami w późniejszych latach. Na przykład koszty mieszkania mogą się zmniejszyć, jeśli zmniejszy się ich wielkość, ale inne wydatki mogą pochłonąć większą część aktywów emerytalnych niż planowano.

Opieka zdrowotna może być jednym z największych wydatków. Według Fidelity Investments, 65-letnia nowo emerytowana para będzie potrzebować 285 000 $ na wydatki medyczne na emeryturze. Nie obejmuje to dodatkowego rocznego kosztu opieki długoterminowej, który w 2018 r. Wynosił od 18 720 USD za usługi opieki dziennej dla dorosłych do 100 375 USD za prywatny pokój w domu opieki, według Genworth, ubezpieczyciela opieki długoterminowej.

Pomimo oszczędzania i przygotowania do przejścia na emeryturę przez całe życie, wielu emerytów nie jest przygotowanych psychicznie ani finansowo na te wydatki. Ankieta przeprowadzona przez Bank HSA wykazała, że ​​67% dorosłych w wieku 65 lat i starszych uważa, że ​​potrzebuje mniej niż 100 000 USD na opiekę zdrowotną. „Emeryci, obok większości konsumentów, wydają się nie doceniać, ile będą potrzebować na wydatki zdrowotne na emeryturze, w tym koszty składek i kieszonkowe”, mówi Chad Wilkins, prezes HSA Bank. W rzeczywistości Fidelity obliczył, że mężczyźni w wieku 65 lat i starsi będą potrzebować 133 000 USD - a kobiety 147 000 USD - na opłacenie opieki zdrowotnej na emeryturze.

Kluczowe dania na wynos

• 65-letnia nowo emerytowana para będzie potrzebować 285 000 $ na wydatki medyczne na emeryturze.
• Średnio osoby w wieku 65 lat i starsze wydają miesięcznie 3 800 USD; Ubezpieczenia społeczne zastępują tylko około 40% ich dochodów z życia zawodowego.
• Medicare może pokryć część wydatków na opiekę zdrowotną na emeryturze, ale bez polisy na receptę z części D, Medicare nie obejmuje leków.

Osoby zbliżające się do emerytury lub już odchodzące z pracy muszą zrozumieć, jak zaplanować wzrost kosztów leczenia.

Przegląd dochodów i wydatków emerytalnych

Istnieją dwie ważne liczby dotyczące wydatków na opiekę zdrowotną na emeryturze: ile pieniędzy przychodzi i ile wychodzi.

Typowa osoba po sześćdziesiątce ma szacunkową medianę oszczędności na poziomie 172 000 USD. Średnio osoby w wieku 65 lat i starsze wydają miesięcznie 3 800 USD; Ubezpieczenia społeczne zastępują tylko około 40% ich dochodów z życia zawodowego. W 2019 r. Średni miesięczny zasiłek z ubezpieczenia społecznego dla emerytowanych pracowników wynosi 1461 USD.

Wysokość dochodów emerytalnych do budżetu na opiekę zdrowotną zależy w dużej mierze od wieku i ogólnego stanu zdrowia. „Zdrowsze przejście na emeryturę oznacza zazwyczaj, że mniej pieniędzy zostanie przeznaczone na wydatki na opiekę zdrowotną”, mówi Chris Schaefer, szef praktyki planu emerytalnego w MV Financial w Bethesda w stanie Maryland. „Drugą stroną medalu jest to, że przy zdrowszym stylu życia oczekiwana długość życia będzie dłuższa, dlatego emeryci muszą planować dłuższy okres przejścia na emeryturę”.

Dwie trzecie dorosłych w wieku 65 lat i starszych uważa, że ​​będą potrzebować mniej niż 100 000 USD na opiekę zdrowotną na emeryturze. W rzeczywistości będą potrzebować prawie więcej niż 133 000 USD (mężczyźni) i 147 000 USD (kobiety).

Medicare może płacić za niektóre wydatki na opiekę zdrowotną na emeryturze, ale z ograniczeniami, mówi Michael Gerstman, CEO Gerstman Financial Group, LLC w Dallas. „Na przykład bez polisy na receptę z części D Medicare nie obejmuje leków.” Oryginalne Medicare, czyli części A i B, również nie obejmują opieki dentystycznej i wzroku, ale zazwyczaj plany Medicare Advantage to robią. Żadna część Medicare nie obejmuje opieki długoterminowej.

Jeśli polegasz na Medicare, aby pomóc w pokryciu wydatków medycznych na emeryturze, zaplanuj odliczenia, składki i koszty z własnej kieszeni. W 2019 r. Standardowy koszt uzyskania przychodu Medicare Part A wynosi 1364 USD. Standardowa miesięczna składka za część B wynosi 135, 50 USD, chociaż niektórzy beneficjenci Medicare płacą mniej. Podstawowa składka za pokrycie w części D w 2019 r. Wynosi 33, 19 USD miesięcznie, a większość planów w części D ma roczny koszt odliczenia do 415 USD.

Plany Medicare Advantage są oferowane przez prywatnych ubezpieczycieli; ustalają składki, a nie rząd federalny, jak w przypadku części A, B i D. W zależności od ubezpieczyciela i tego, co obejmuje polisa, można zapłacić więcej lub mniej za plan Medicare Advantage.

Spójrz poza oszczędności emerytalne, aby zapłacić za opiekę zdrowotną

Wspinaczka na koszty opieki zdrowotnej nie musi powodować drenażu jaja. Istnieją dwa sposoby, w jakie osoby w wieku emerytalnym mogą stworzyć siatkę bezpieczeństwa dla wydatków na opiekę zdrowotną na emeryturze.

Pierwszy z nich to konto oszczędnościowe dla zdrowia (HSA). Są one dostępne z wysokimi odliczeniami planów zdrowotnych i oferują potrójne korzyści podatkowe: składki podlegające odliczeniu, odroczony wzrost podatku i zwolnione z podatku wypłaty kwalifikujących się wydatków medycznych. „Fundusze HSA można wykorzystać na opłacenie niektórych składek medycznych, w tym składek Medicare i składek na ubezpieczenie opieki długoterminowej”, mówi Wilkins.

Osoby już po 50. roku życia mogą nadal maksymalizować te plany, korzystając ze składek wyrównawczych i składek pracodawców. „Osoby w wieku 55 lat i starsze mogą wnieść dodatkowy wkład w wysokości 1000 USD rocznie oprócz maksymalnego limitu wkładu”, mówi Wilkins. „Wielu pracodawców przekaże nagrody pieniężne do HSA na prewencyjne badania przesiewowe, takie jak mammografie lub coroczne badania fizyczne”.

W 2019 r. Zwykły limit wkładu HSA wynosi 3500 USD na ubezpieczenie indywidualne i 7000 USD na ubezpieczenie rodzinne. Limity te dotyczą łącznie składek pracowników i pracodawców. Jedno zastrzeżenie: osoby zarejestrowane w Medicare nie mogą już wnosić nowych składek do HSA.

Zakup ubezpieczenia na opiekę długoterminową to kolejny sposób na wypełnienie luki pozostawionej przez Medicare. Ten rodzaj polisy może wypłacać miesięczne świadczenia na długoterminową opiekę przez okres od dwóch do trzech lat. Pomoże to uniknąć wydawania środków na kwalifikację do Medicaid, która płaci za opiekę długoterminową.

Składki na ubezpieczenia opieki długoterminowej mogą nie być dostępne dla wszystkich. Gerstman mówi, że alternatywą jest wykupienie polisy ubezpieczeniowej na życie, która ma opcję dodania ubezpieczyciela opieki długoterminowej. „Dzięki temu młodsi ludzie mogą uzyskać przewagę w planowaniu opieki długoterminowej”, mówi Gerstman, ponieważ im wcześniej kupi się ubezpieczenie na życie lub opiekę długoterminową, tym niższe będą prawdopodobnie składki.

Dolna linia

Wydatki na opiekę zdrowotną mogą łatwo stanowić znaczną część budżetu emerytalnego. Oszacowanie tych kosztów i stworzenie strategii wydatkowania może pomóc zachować więcej aktywów emerytalnych na inne wydatki. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „3 najważniejsze opcje ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli wcześniej przejdziesz na emeryturę”)