Oczekiwana długość życia: to więcej niż tylko liczba

Oczekiwana długość życia jest jednym z najbardziej wpływowych czynników stosowanych przez towarzystwa ubezpieczeniowe do ustalania składek na ubezpieczenie na życie. Zrozumienie, w jaki sposób towarzystwa ubezpieczeniowe stosują pojęcie oczekiwanej długości życia - i jak jest ono obliczane dla ubezpieczonego - może pomóc ci zdecydować, kiedy kupić polisę, jak obliczyć przyszłą potencjalną wartość polisy i co rozważyć przy wyborze opcji wypłaty renty .

Oczekiwana długość życia: twarde liczby

Oczekiwana długość życia jest definiowana jako wiek, w którym dana osoba ma żyć. Można to również opisać jako pozostałą liczbę lat, w ciągu których dana osoba powinna żyć, na podstawie tabel wydanych przez Internal Revenue Service (IRS).

Istnieje kilka czynników, które wpływają na długość życia; dwa najważniejsze z nich, kiedy się urodziłeś i twoja płeć. Dodatkowe czynniki, które mogą wpłynąć na długość życia, to:

• Twój wyścig
• Indywidualne warunki medyczne
• Historia medyczna rodziny

Dane rządu federalnego dotyczące oczekiwanej długości życia w USA można wyświetlić na stronie internetowej Narodowego Centrum Statystyki Zdrowia oraz w tabeli aktualnych okresów urzędowych administracji zabezpieczenia społecznego.

Należy zauważyć, że oczekiwana długość życia zmienia się w czasie. Jest tak, ponieważ z wiekiem aktuariusze stosują złożone formuły, które wyróżniają ludzi młodszych od ciebie, ale zmarłych. W miarę starzenia się w wieku średnim przeżywasz coraz większą liczbę osób młodszych od ciebie, więc Twoja długość życia faktycznie wzrasta. Innymi słowy, im starszy jesteś (powyżej pewnego wieku), tym bardziej prawdopodobne jest, że będziesz starszy.

Oczekiwana długość życia i składka na ubezpieczenie na życie

Istnieje bezpośrednia korelacja między oczekiwaną długością życia a wysokością polisy ubezpieczeniowej na życie. Im młodszy jesteś, kiedy kupujesz polisę na życie, tym dłuższe jest prawdopodobieństwo, że będziesz żyć. Oznacza to, że istnieje mniejsze ryzyko dla towarzystwa ubezpieczeń na życie, ponieważ istnieje mniejsze prawdopodobieństwo śmierci w najbliższym czasie, co wymagałoby wypłaty pełnej korzyści z polisy, zanim zapłacisz dużo za polisę.

I odwrotnie, im dłużej czekasz na zakup ubezpieczenia na życie, tym krótsza jest Twoja średnia długość życia, co przekłada się na większe ryzyko dla towarzystwa ubezpieczeń na życie. Firmy kompensują to ryzyko, pobierając wyższą składkę. (Zobacz także: Czego się spodziewać przy składaniu wniosku o ubezpieczenie na życie ).

Biorąc pod uwagę tę matematykę, wiele osób zastanawia się, czy powinni wykupić ubezpieczenie na życie dla swoich dzieci. W końcu posiadanie polisy jako dziecko zapewnia najniższą możliwą składkę. Jednak przed zakupem polisy dla dziecka należy rozważyć analizę kosztów i korzyści. Ponieważ główną korzyścią finansową z ubezpieczenia na życie jest zapewnienie dochodu osobom pozostającym na utrzymaniu w przypadku śmierci ubezpieczającego, ubezpieczenie na życie jest stosunkowo niepotrzebne dla dziecka.

Może jednak zapewnić Twojemu dziecku niską składkę i ochronę przez cały okres jego życia, co może być ważne, biorąc pod uwagę przyszłe warunki zdrowotne lub zawód dziecka. Porozmawiaj ze swoim doradcą finansowym lub agentem ubezpieczeniowym na temat zalet i wad zakupu polisy ubezpieczeniowej na życie dla twojego dziecka. (Zobacz także: 10 najważniejszych mitów dotyczących ubezpieczeń na życie ).

Zasada średniej długości życia sugeruje, że powinieneś wykupić polisę ubezpieczeniową na życie dla siebie i swojego małżonka wcześniej niż później. Nie tylko zaoszczędzisz pieniądze dzięki niższym kosztom premii, ale będziesz także miał więcej czasu na to, aby twoja polisa akumulowała wartość i stawała się potencjalnie znaczącym zasobem finansowym z wiekiem. (Zobacz także: Kupowanie ubezpieczenia na życie: Termin kontra Stały .)

Oczekiwana długość życia i obliczanie ROI na polisie ubezpieczenia na życie

Twoja średnia długość życia odgrywa również ważną rolę w określaniu potencjalnego zwrotu z inwestycji (ROI), jaki możesz osiągnąć.

Wypłata dla beneficjentów - kwota wpłacona do polisy w chwili śmierci = ROI

Na przykład, jeśli wybierzesz polisę, która wypłaci Twoim beneficjentom 150 000 USD w chwili Twojej śmierci i zapłaciłeś tylko 48 000 USD w ramach premii za ochronę, zwrot z inwestycji w Twoją inwestycję wynosi 102 000 USD.

Twoja długość życia i renty

Renta dożywotnia to umowa między tobą a zakładem ubezpieczeń na życie, w której firma zgadza się zapewnić ci „strumień dochodu” na określony czas lub do śmierci. Wypłata zwykle rozpoczyna się w określonym wieku i, w zależności od warunków renty, może być kontynuowana przez beneficjenta po Twojej śmierci. Płatności na rzecz beneficjenta mogą być niższe niż płatności dokonane na Ciebie za życia, w zależności od rodzaju renty i warunków kontaktu. (Zobacz także: Przegląd rent .)

Wysokość kwoty wypłacanej przez firmę ubezpieczeniową zależy częściowo od przewidywanej długości życia. Spójrzmy na trzy różne przykłady, aby zobaczyć, w jaki sposób oczekiwana długość życia wpływa na twoją umowę rentową lub wpływa na nią:

1. Jeśli wybierzesz wspólną rentę dożywotnią z wypłatą w określonym okresie, zasadniczo szacujesz, jak długo będziesz żyć. Jeśli jednak umrzesz przed upływem zakontraktowanego okresu, beneficjent będzie nadal otrzymywać środki przez lata pozostające na kontrakcie.
2. Jeśli wybierzesz rentę z opcją wspólnego życia z rentami rodzinnymi, wybierasz umowę, która będzie nadal dokonywała płatności na rzecz beneficjenta, który przeżył po Twojej śmierci, lub będzie nadal dokonywała płatności na Ciebie po śmierci beneficjenta. Zasadniczo, jeśli umrzesz jako pierwszy, kwota renty beneficjenta zostanie zmniejszona, ale jeśli beneficjent umrze jako pierwszy, nadal będziesz otrzymywać pełną kwotę płatności. Ponieważ ta renta przynosi korzyści zarówno Tobie, jak i Twojemu beneficjentowi, koszt premii byłby oparty na oczekiwanej długości życia Ciebie i Twojego beneficjenta.
3. Jeśli wybierzesz jedną opcję dożywotniej renty, płatności będą dokonywane na podstawie samej długości twojego życia i ustaną po Twojej śmierci.

Płatności dożywotnie są zazwyczaj dokonywane systematycznie i mogą być dokonywane co miesiąc, co kwartał, co pół roku lub co roku, zgodnie z warunkami umowy renty. (W celu dalszej lektury zapoznaj się z tematem Odkrywanie rodzajów stałych rent rocznych ).

Dolna linia

Ważne jest, aby znać oczekiwaną długość życia - nie tylko zrozumieć, w jaki sposób towarzystwo ubezpieczeń na życie osiąga koszty składki, ale także podejmować świadome decyzje dotyczące opcji wypłaty renty. Dwa kluczowe czynniki, które wpływają na wybór renty, to to, czy chcesz, aby płatności były wypłacane beneficjentowi po Twojej śmierci, oraz jak długo spędzisz życie. W niektórych przypadkach roczna renta może być idealna, podczas gdy jedna z opcją osoby, która przeżyła, może być bardziej odpowiednia w innych przypadkach.