Współczynnik strat
Wskaźnik strat stosowany jest w branży ubezpieczeniowej, reprezentując stosunek strat do zarobionych składek. Straty w wskaźnikach strat obejmują zapłacone roszczenia ubezpieczeniowe i koszty dostosowawcze. Formuła wskaźnika strat obejmuje wypłacone roszczenia ubezpieczeniowe plus koszty korekty podzielone przez sumę zarobionych składek. Na przykład, jeśli firma płaci 80 USD za roszczenia za każde 160 USD w zebranych składkach, współczynnik strat wyniósłby 50%.
Kluczowe dania na wynos
- Współczynnik strat to straty, jakie ubezpieczyciel ponosi w związku z wypłaconymi roszczeniami, jako odsetek zarobionych składek.
- Wysoki wskaźnik strat może być wskaźnikiem trudnej sytuacji finansowej, szczególnie w przypadku towarzystwa ubezpieczeń majątkowych lub wypadkowych.
- Ubezpieczyciele obliczą swoje łączne wskaźniki, które obejmują wskaźnik strat i wskaźnik kosztów, w celu zmierzenia całkowitych wypływów środków pieniężnych związanych z ich działalnością operacyjną.
- Jeśli wskaźniki strat związane z polisą staną się nadmierne, ubezpieczyciel może podnieść składki lub zrezygnować z przedłużenia polisy.
- Jeżeli ubezpieczyciele zdrowotni nie przekierują 80% składek na roszczenia lub działania polepszające opiekę zdrowotną, będą musieli wydać rabat ubezpieczającym.
Jak działa współczynnik strat
Wskaźniki strat różnią się w zależności od rodzaju ubezpieczenia. Na przykład współczynnik strat w ubezpieczeniach zdrowotnych jest zwykle wyższy niż wskaźnik strat w ubezpieczeniach majątkowych i wypadkowych. Wskaźniki strat pomagają ocenić zdrowie i rentowność firmy ubezpieczeniowej. Firma pobiera składki wyższe niż kwoty wypłacane z tytułu roszczeń, a zatem wysokie wskaźniki strat mogą wskazywać, że przedsiębiorstwo znajduje się w trudnej sytuacji finansowej.
W przeciwieństwie do ubezpieczenia auto i domu, na mocy ACA ubezpieczyciele zdrowotni nie zachowują możliwości dostosowania składek ubezpieczeniowych na podstawie złożonych roszczeń lub historii medycznej.
Rodzaje wskaźników strat
Współczynnik strat medycznych
Ubezpieczyciel, który wypłaca 8 USD za roszczenia za każde 10 USD zebranych składek, ma wskaźnik kosztów leczenia (MCR) wynoszący 80%. Zgodnie z ustawą o niedrogiej opiece zdrowotnej (ACA) przewoźnicy ubezpieczeń zdrowotnych zostali upoważnieni do przeznaczenia znacznej części składki na usługi kliniczne i poprawę jakości opieki zdrowotnej.
Dostawcy ubezpieczeń zdrowotnych są zobowiązani do przekierowania 80% składek na roszczenia i działania, które poprawiają jakość opieki i oferują większą wartość uczestnikom planu. Jeśli ubezpieczyciel nie wyda wymaganych 80% kosztów opieki zdrowotnej, będzie musiał zwrócić konsumentowi nadwyżkę środków.
Współczynnik strat w ubezpieczeniach komercyjnych
Oczekuje się, że firmy z polisami dotyczącymi nieruchomości komercyjnych i odpowiedzialności utrzymają odpowiednie wskaźniki strat. W przeciwnym razie mogą spotkać się ze wzrostem i anulowaniem premii. Rozważ małego dealera używanych samochodów, który płaci 20 000 USD rocznych składek, aby zapewnić swoje zapasy. Gradobicie powoduje szkody o wartości 25 000 USD, o które właściciel firmy zgłasza roszczenie. Roczny wskaźnik strat ubezpieczonego wynosi 25 000 USD / 20 000 USD, czyli 125%.
Aby ustalić, czy i za jaką kwotę uzasadniona jest podwyżka składki, przewoźnicy mogą przeglądać historię roszczeń i wskaźniki strat z ostatnich pięciu lat. Jeśli ubezpieczony ma bardzo krótką umowę z ubezpieczycielem, firma może zdecydować, że dealer samochodowy stanowi niedopuszczalne przyszłe ryzyko. W tym momencie przewoźnik może zrezygnować z przedłużenia polisy.
Współczynnik strat a stosunek korzyści do kosztów
Związane ze wskaźnikami strat są wskaźniki stosunku korzyści do kosztów, które porównują wydatki ubezpieczyciela na nabycie, ubezpieczenie i obsługę polisy według naliczonej składki netto. Wydatki mogą obejmować wynagrodzenia pracowników, prowizje dla agentów i brokerów, dywidendy, reklamę, opłaty prawne i inne koszty ogólne i administracyjne (G&A).
Ubezpieczyciel połączy stosunek korzyści do kosztów ze wskaźnikiem strat, aby uzyskać łączny stosunek. Podczas gdy wskaźnik świadczeń uwzględnia wydatki firmy, wskaźnik strat do zysków uwzględnia wypłacone roszczenia, w tym korekty, w porównaniu do premii netto.
Ponadto, ze względu na większą liczbę prawdopodobnych roszczeń w danym okresie, straty dla świadczeniodawców będą wyższe niż w przypadku ubezpieczeń majątkowych lub wypadkowych. Współczynnik łączony mierzy przepływ pieniędzy z firmy poprzez pokrycie wydatków i całkowitych strat, ponieważ odnoszą się one do dochodu z premii.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.