Dług medyczny: co robić, gdy nie możesz zapłacić

Co się stanie, jeśli narosłeś dług medyczny i nie masz możliwości jego spłaty w terminie? Ludzie często wstydzą się swojego długu medycznego, widząc w nim moralny obowiązek płacenia rachunków i osobistą porażkę, na którą nie mogą sobie pozwolić.

Konsekwencje mogą być poważne. Ludzie mogą zrezygnować z niezbędnej opieki, w tym wizyt u lekarza, badań, leczenia i leków na receptę, informuje Kaiser Family Foundation (KFF), organizacja non-profit zajmująca się analizą polityki zdrowotnej. Mogą mieć trudności z opłaceniem innych rachunków, wyczerpaniem swoich długoterminowych oszczędności, zniszczeniem kredytu, a nawet ogłoszeniem bankructwa - wszystkich problemów, których pokonanie może zająć lata.

Dług medyczny jest bardziej powszechny niż myślisz

Nie jest to jednak osobista porażka; to powszechna dolegliwość. Raport KFF i The New York Times z 2016 r. Wykazał, że około jedna czwarta Amerykanów w wieku od 18 do 64 lat ma problemy z płaceniem rachunków medycznych, a prawie połowa twierdzi, że wpływ na ich rodziny był znaczny. Problem dotyczy nie tylko gospodarstw domowych o niskich dochodach lub nieubezpieczonych konsumentów; osoby z solidnymi dochodami i ubezpieczeniem również mogą się z tym zmierzyć.

Ludzie zwykle reagują na zadłużenie medyczne, opóźniając wakacje i większe zakupy gospodarstwa domowego, ograniczając wydatki na gospodarstwo domowe, pracując więcej, pożyczając pieniądze od znajomych i rodziny oraz stukając konta emerytalne lub oszczędnościowe na studiach.

Jeśli masz do czynienia z długiem medycznym, którego nie możesz spłacić, wypróbuj te wskazówki, aby zmniejszyć należny dług, aby zminimalizować wpływ rachunków na finanse, zdrowie i przyszłość.

Sprawdź błędy

Różne źródła podają, że od 7% do 90% rachunków medycznych zawiera błędy.

Rzeczywisty odsetek jest przypuszczalny, ale przesłanie jest jasne: wiele rachunków medycznych zawiera błędy. Ponieważ te błędy mogą cię kosztować dużo pieniędzy, musisz ich poszukać.

Jak znaleźć błędy na rachunkach medycznych? Sean Fox, współprzewodniczący Freedom Debt Relief, spółki z siedzibą w San Mateo w Kalifornii pomogło to 450 000 milionom Amerykanów wyjść z długów, mówi, aby zacząć od przejrzenia wyjaśnień dotyczących oświadczeń ubezpieczyciela, najlepiej natychmiast po ich otrzymaniu. Poszukaj duplikatów, usług, których nie otrzymałeś, usług, których nie rozpoznajesz, i opłat, które ubezpieczenie powinno było pokryć. Przejrzyj także rachunki świadczeniodawców, aby upewnić się, że ubezpieczenie dokładnie je spłaciło. Mówi, że zadzwoń do firmy ubezpieczeniowej lub do działu rozliczeniowego dostawcy, aby wyjaśnić wszystko, czego nie rozumiesz, lub sprawdzić ewentualne błędy.

Bardziej zaawansowaną techniką jest uzyskanie kopii dokumentacji medycznej i próba porównania jej z opłatami, za które naliczono opłaty. Możesz potrzebować pomocy eksperta, aby zabezpieczyć te zapisy i wszystko zrozumieć. Więcej o tym za chwilę.

Negocjuj swój rachunek

Jeśli chcesz wynegocjować rachunek, porozmawiaj z kierownikiem ds. Rozliczeń medycznych twojego dostawcy opieki zdrowotnej - osobą, która faktycznie jest uprawniona do obniżenia rachunku. Nie czekaj, aż Twój rachunek stanie się zaległy lub nie zostanie odebrany, a wtedy Twoja zdolność kredytowa zostanie poważnie uszkodzona. Porozmawiaj z kimś, gdy tylko otrzymasz rachunek i zweryfikujesz jego poprawność.

Jeśli masz niskie dochody lub doświadczasz trudności finansowych - nawet jeśli trudności wynikają wyłącznie z twoich rachunków medycznych - poproś o pomoc w trudnej sytuacji. Opieka charytatywna w szpitalu może być dostępna na podstawie dochodów i oszczędności. W rzeczywistości, według Fox, niektóre szpitale są wymagane przez prawo stanowe do świadczenia bezpłatnych lub obniżonych usług dla pacjentów o niskich dochodach. Jak tylko rachunki dotrą, poinformuj swoich usługodawców, czy problemy medyczne wpłynęły na twoje dochody i zdolność do zapłaty.

Jedną strategią uzasadniającą niższe opłaty jest porównanie ceny, którą naliczono, ze średnią lub uczciwą ceną naliczaną przez innych dostawców w Twojej okolicy. Skorzystaj ze strony internetowej, takiej jak New Choice Health lub Healthcare Bluebook, aby dowiedzieć się, co powinieneś zapłacić. Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne, strona internetowa ubezpieczyciela może również zawierać narzędzie, które pozwala uzyskać szacunkowy koszt opieki nad różnymi procedurami.

Na swojej stronie internetowej Medical Billing Advocates of America zaleca rozpoczęcie od agresywnego rabatu za natychmiastową płatność, mówiąc coś w stylu: „Jeśli zapłacę teraz 30%, czy odpisujesz resztę?” Ta strategia może działać, ponieważ twój dostawca pozwoli zaoszczędzić czas i pieniądze, jeśli nie będziesz musiał realizować płatności od miesięcy lub lat.

Jeśli nie możesz pozwolić sobie na natychmiastową zapłatę nawet części pełnego rachunku, spróbuj poprosić o 25% zniżki, jeśli dokonasz dużej zaliczki już teraz. Mniej agresywną strategią jest zapytanie, czy usługodawca obciąży Cię obniżoną opłatą, którą płaci Medicare lub Medicaid. Jeśli nie możesz zorganizować obniżonej płatności, zapytaj o abonament zerowy. Bez względu na to, jakie warunki akceptuje Twój dostawca, upewnij się, że otrzymałeś je na piśmie.

Uzyskaj pomoc zewnętrzną

Niewielu jest ekspertów w dziedzinie fakturowania medycznego. Rozsądnym wyborem jest pozyskanie pomocy kogoś, kto jest: pracownikiem medycznym, negocjatorem zadłużenia lub rzecznikiem faktur medycznych. Ci specjaliści mogą być w stanie zmniejszyć to, co jesteś winien, gdy nie możesz lub jesteś zbyt nieśmiały, aby spróbować.

Rzecznicy rachunków medycznych to agenci ubezpieczeniowi, pielęgniarki, prawnicy i administratorzy opieki zdrowotnej, którzy mogą pomóc w rozszyfrowaniu i obniżeniu rachunków. Będą szukać błędów, negocjować rachunki i odwoływać się od nadmiernych opłat. Spodziewaj się zapłacić adwokatowi około 30% kwoty, o którą zmniejszysz rachunek.

Możesz także poprosić o rozmowę z pracownikiem szpitala lub firmy ubezpieczeniowej, jeśli potrzebujesz pomocy w zrozumieniu rachunków i rozwiązaniu problemów z płatnościami, mówi Fox. Pracownik zajmujący się sprawami może skierować Cię do organizacji charytatywnych, kościołów, organizacji społecznych i agencji rządowych, które mogą zaoferować pomoc finansową.

Jeśli dług medyczny spowodował, że zaciągnąłeś inne rodzaje długów, które również starasz się spłacić, skorzystaj z American Fair Credit Council, aby znaleźć renomowaną firmę zajmującą się umarzaniem długów, która może pomóc zmniejszyć saldo główne i / lub stopy procentowe na twoim dług, który pomoże ci spłacić i przywrócić kredyt.

Dolna linia

Nie ma wstydu, że nie można płacić rachunków medycznych. Bez względu na to, jak wysokie są twoje dochody i jak dobrze jesteś ubezpieczony, kosztowne problemy medyczne z wypadków, chorób i szalona ekonomia zdrowia naszego kraju mogą dotknąć nas wszystkich.

Problemy te są często całkowicie poza naszą kontrolą, więc przejmij kontrolę nad tym, co możesz. Upewnij się, że rachunki medyczne są dokładne. Negocjuj niższe rachunki i nieoprocentowane plany płatności. A jeśli nie możesz samodzielnie zarządzać tymi zadaniami, skorzystaj z pomocy eksperta z zewnątrz.