Medicare 101: Czy potrzebujesz wszystkich 4 części?

Być może sam zbliżasz się do 65 lat lub po prostu chcesz zrozumieć, jak działa Medicare, aby pomóc członkowi rodziny lub przyjacielowi. Niektóre osoby, które zapisały się na Medicare, są na emeryturze; inni nadal pracują.

Gdziekolwiek jesteś, kwalifikujesz się do Medicare po ukończeniu 65 roku życia i, w większości przypadków, musisz się zapisać. Obecnie zapisanych jest ponad 56 milionów osób.

tło

Medicare to amerykański program ubezpieczenia zdrowotnego dla obywateli i niektórych stałych legalnych rezydentów. Zasadniczo kwalifikujesz się do Medicare po ukończeniu 65 roku życia, na podstawie historii zatrudnienia lub małżonka. Osoby poniżej 65 roku życia z kwalifikującymi się niepełnosprawnościami są również objęte Medicare. „Każdy, kto został zatwierdzony i otrzymywał świadczenia z tytułu niezdolności do pracy z ubezpieczenia społecznego przez dwa lata, kwalifikuje się do Medicare Parts A i B”, mówi Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, prezes, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornia .

Jeśli masz dziecko z poważnymi problemami zdrowotnymi, które zbliża się do ukończenia 18 roku życia, ważne jest, aby sprawdzić, czy powinien on zarejestrować się w Medicare (zgodnie z ustawą o niedrogiej opiece, możesz również objąć dziecko ubezpieczeniem na podstawie własnej polisy do 26 roku życia) .

Medicare ewoluowało przez lata i teraz składa się z czterech części. Niektóre są obowiązkowe dla wszystkich zapisujących się; inne są opcjonalne.

Część A: Ubezpieczenie szpitalne

Część A obejmuje koszty przebywania w placówce medycznej. Po zapisaniu się do Medicare automatycznie otrzymujesz Część A. Dla większości osób nie ma kosztów otrzymania Części A.

Usługi objęte częścią A obejmują badania, operacje, wizyty lekarskie, domową opiekę szpitalną w szpitalach i wykwalifikowanych placówkach opiekuńczych, opiekę hospicyjną, domowe usługi zdrowotne i opiekę szpitalną w religijnej niemedycznej placówce opieki zdrowotnej - placówce świadczącej usługi medyczne, które są dostosowane do określonych przekonania religijne.

Brzmi prosto, ale tak nie jest. Na przykład opieka hospicyjna w domu jest objęta ubezpieczeniem, ale część A nie obejmuje pobytu pacjenta w hospicjum. Ponadto, jeśli jesteś hospitalizowany, odliczenie z części A wynosi 1 316 USD, począwszy od 2017 r.

Jeśli pozostaniesz na dłużej niż 60 dni, musisz pokryć część wydatków każdego dnia. Jeśli jesteś hospitalizowany wiele razy w ciągu roku, być może będziesz musiał za każdym razem zapłacić 1 316 USD odliczenia.

Po 60 dniach spędzonych w szpitalu musisz zapłacić 329 USD dziennie w ramach dodatkowych kosztów; wzrasta to do 658 USD dziennie po 90 dniach. Po wygaśnięciu ubezpieczenia będziesz musiał pokryć pełny koszt pozostałej części pobytu w szpitalu.

Część B: Lekarze i testy

Część B obejmuje wszystko, co zostało ci zrobione: objęte są usługi lekarskie, sprzęt medyczny, opieka ambulatoryjna i domowa opieka zdrowotna. Inne przykłady opieki obejmują usługi pogotowia ratunkowego, procedury ambulatoryjne, zakup krwi, mammogramy, rehabilitację kardiologiczną i leczenie raka.

Musisz zapisać się do Części B, jeśli nie masz „wiarygodnego ubezpieczenia” z innego źródła - na przykład pracodawcy lub małżonka.

W części B płacisz miesięczną składkę. Jeśli nie zarejestrujesz się i nie masz wiarygodnego ubezpieczenia, być może będziesz musiał zapłacić karę. Według Medicare.gov standardowa składka w 2017 r. Wynosi 134 USD miesięcznie na pokrycie części B, z odliczeniem 183 USD. Po otrzymaniu ubezpieczenia społecznego składka jest potrącana z czeku ubezpieczenia społecznego.

Po spełnieniu odliczenia płacisz 20% kosztów usługi zatwierdzonych przez Medicare, pod warunkiem, że twój dostawca opieki zdrowotnej zaakceptuje zlecenie Medicare.

Ale uwaga - nie ma limitu na 20% wydatków z własnej kieszeni. Jeśli twoje rachunki medyczne za określony rok wyniosą 100 000 USD, będziesz odpowiedzialny za 20 000 USD z tych opłat, plus opłaty poniesione w związku z parasolami Części A i D. Nie ma maksymalnego okresu istnienia. „Chłodzące i potencjalnie niszczące w przypadku chorób przewlekłych, takich jak rak - Amerykańskie Stowarzyszenie Medyczne szacuje, że użytkownicy Medicare bez Medigap (patrz poniżej) mogą wydawać od 25% do 64% swoich dochodów na wydatki medyczne”, mówi Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, doradca finansowy z Wilson David Investment Advisors w Aiken, Karolina Południowa i autor „Financial Advice for Blue Collar America”.

Z drugiej strony, nie płacisz nic za większość usług profilaktycznych, takich jak badania przesiewowe w kierunku cukrzycy i szczepionki przeciw grypie, jeśli otrzymujesz te usługi od dostawcy opieki zdrowotnej, który akceptuje płatności Medicare.

Czego nie obejmują części A i B.

Największym i najważniejszym przedmiotem, którego nie obejmuje tradycyjny Medicare, jest opieka długoterminowa. Jeśli zdiagnozowano u Ciebie przewlekły stan, który wymaga stałej opieki osobistej, takiej, która wymaga ośrodka opieki, Medicare nie pokryje żadnych kosztów. Obejmuje to pomoc w codziennych czynnościach, takich jak kąpiel i ubieranie się.

Według medicare.gov co najmniej 70% osób powyżej 65 roku życia będzie potrzebować opieki długoterminowej w pewnym momencie. „Medicare nigdy nie miał płacić za opiekę długoterminową”, mówi Carlos Dias Jr., menedżer ds. Majątku, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Floryda. „Aby zająć się tymi wydatkami, zajrzyj do ubezpieczenia opieki długoterminowej, polisę ubezpieczeniową na życie z kierowcą opieki długoterminowej (dodatek), specjalnie zaprojektowaną rentę długoterminową (w porównaniu do renty z kierowcą opieki przewlekłej) lub nawet rozliczenie na życie, które przekształcą starą polisę ubezpieczenia na życie w ustalona kwota funduszy. ”

Inne nieosłonięte przedmioty to rutynowa pielęgnacja zębów lub oczu, protezy, zabiegi kosmetyczne, akupunktura i aparaty słuchowe.

Część C: Przewaga Medicare

Część C, znana również jako Medicare Advantage, stanowi alternatywę dla tradycyjnego ubezpieczenia Medicare. Ubezpieczenie zwykle obejmuje wszystkie części A i B, plan leków na receptę (część D) i ewentualnie inne korzyści. Część C jest zarządzana przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, które pobierają wypłatę Medicare od rządu federalnego.

W zależności od planu może być konieczne opłacenie dodatkowej składki za Część C. Nie musisz zapisywać się na plan korzyści - i mają one ograniczenia, takie jak brak ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli jesteś z dala od swojego region macierzysty - ale dla wielu osób plany te mogą być lepszą ofertą niż osobne płacenie za części A, B i D. Jeśli byłeś zadowolony z ubezpieczenia HMO, możesz znaleźć podobne.

Część D: Leki na receptę

Ubezpieczeniem na leki na receptę, znanym jako Część D, zarządzają również prywatne firmy ubezpieczeniowe. Część D jest wymagana, chyba że masz plan leków na receptę z innego źródła, w tym z planu Medicare Advantage. W zależności od dochodów możesz płacić do 76, 20 USD oprócz premii abonamentowej miesięcznie, począwszy od 2017 r. (Ta dodatkowa kwota dotyczy osób o dochodach powyżej 214 000 USD [osobno składających podatki] lub żonatych / składających wspólnie dochody powyżej 428 000 USD).

W zależności od planu konieczne może być odliczenie rocznego odliczenia, zanim plan zacznie pokrywać koszty kwalifikowalne leku.

Plany Medicare mają lukę w zasięgu - tymczasowy limit tego, co pokryje plan antynarkotykowy. Często nazywana dziurą w pączku, ta luka pojawia się po tym, jak Ty i Twój plan wydacie 3700 USD w łącznych kosztach w 2017 roku, i nie zamyka się, dopóki nie wydasz 4950 $ z kieszeni. Po zapłaceniu ponad 4 950 USD wchodzisz w katastrofalne ubezpieczenie, w ramach którego zapłacisz niewielką współpłatność za leki na receptę.

W dziale z pączkami zostaniesz obciążony 40% kosztów objętych markowymi lekami w 2017 r. I 51% leków generycznych. (Do 2020 r. Zostaniesz obciążony tylko 25% kosztów leków generycznych).

Każde państwo ma opcje ubezpieczenia, które wypełnią lukę w zakresie ochrony, ale wymagają one zapłaty dodatkowej składki.

Zalety Medigap i Medicare

Ludzie, którzy mają tylko tradycyjne Medicare - części A, B i D - mogą ponosić spore rachunki nieobjęte Medicare. Aby wypełnić te luki, większość odbiorców zapisuje się w jakiejś formie ubezpieczenia Medigap lub w planie Medicare Advantage (patrz Część C powyżej). Jedną ważną rzeczą, którą należy wiedzieć o Medigap: jest to tylko uzupełnienie Medicare; to nie jest samodzielna polityka. Jeśli lekarz nie przyjmuje Medicare, ubezpieczenie Medigap nie zapłaci za zabieg.

Ubezpieczenie Medigap jest standaryzowane przez Medicare, ale oferowane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe.

„Polecam moim klientom zakup polis Medigap w celu zaspokojenia ich potrzeb. Mimo że składki są wyższe, o wiele łatwiej jest je zaplanować, niż być może byłoby to dużym wydatkiem z kieszeni, z którym mogliby się spotkać, gdyby mieli mniejszy zasięg ”- mówi Patrick Traverse, założyciel MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC

(Dowiedz się więcej o pokryciu Medigap na stronie medicare.gov. Zobacz także Medigap vs. Medicare Advantage: Który lepszy?)

Dolna linia

Tradycyjne ubezpieczenie Medicare, zdefiniowane jako części A, B i D, rozpoczyna się w wieku 65 lat - wcześniej, w przypadku niektórych niepełnosprawności. Po osiągnięciu 65 roku życia musisz mieć ubezpieczenie zdrowotne w Medicare lub innym planie ubezpieczenia.

Aby dowiedzieć się więcej o tym, jak działa każda z czterech części, przeczytaj „Medicare & You”, oficjalna publikacja Medicare, która szczegółowo wyjaśnia plan. Pobierz lub poproś o kopię publikacji na medicare.gov.