Minimalna zaliczka
Minimalna zaliczka to wkład gotówkowy, który pożyczkobiorca musi zapewnić ze środków własnych przy zakupie domu. Rzeczywista wymagana kwota różni się w zależności od programu pożyczki, ale standardowa minimalna zaliczka wymagana dla pożyczki konwencjonalnej wynosi 20% i 3, 5% dla pożyczki FHA.
Kluczowe dania na wynos
- Minimalna zaliczka to gotówka, którą kupujący musi dostarczyć, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego.
- W przypadku tradycyjnej pożyczki zaliczka wynosi zwykle 20%, podczas gdy w przypadku pożyczki FHA wynosi zwykle 3, 5%.
- Zaliczka ma na celu zrekompensowanie ryzyka pożyczkodawcy.
- Pożyczki FHA są pożyczkami wspieranymi przez rząd. Pożyczki te wymagają uiszczenia odliczanej od podatku miesięcznej składki hipotecznej zwanej ubezpieczeniem kredytu hipotecznego w celu zrównoważenia niskiej zaliczki.
Zrozumienie minimalnej zaliczki
Minimalne kwoty zaliczek są wymagane w celu zrównoważenia potencjalnego ryzyka dla pożyczkodawcy. Teoria jest taka, że pożyczkobiorca będzie mniej narażony na spłatę kredytu, jeśli sam wniesie duży wkład pieniężny do kredytu hipotecznego.
W przypadku konwencjonalnych pożyczek, które są wspierane przez różne instytucje pożyczkowe, kwota ta wynosi zwykle 20%, co wynika z podpisania dokumentów końcowych. Pożyczki wspierane przez rząd, znane również jako kredyty hipoteczne FHA, równoważą to ryzyko, pobierając miesięczną składkę hipoteczną zwaną ubezpieczeniem kredytu hipotecznego lub kredytem hipotecznym.
Od 2018 r. Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego stanowi koszt uzyskania przychodu.
Przykład minimalnej zaliczki
Rozważmy na przykład, że Mary Smith chce kupić dom. Otrzymała wstępną zgodę na kredyt hipoteczny w wysokości 360 000 USD i znalazła dom, który chciałaby kupić. Cena zakupu wynosi 350 000 USD. W przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego Mary będzie mogła pożyczyć do 80% ceny zakupu lub 280 000 USD. Oznacza to, że będzie musiała wymyślić 20% lub 70 000 USD z własnych środków, aby zamknąć pożyczkę.
Jeśli ponownie spojrzymy na hipotekę Mary (tym razem przy użyciu wytycznych FHA), widzimy, że zamiast pożyczyć 80% z 350 000 $, Mary może pożyczyć do 96, 5 procent, czyli 337 750 $. Oznacza to, że Mary musi teraz znaleźć tylko 3, 5% z 350 000 USD, czyli 12 250 USD.
Jednak teraz Mary będzie zobowiązana do dokonywania comiesięcznej płatności ubezpieczenia hipotecznego oprócz spłaty kapitału, odsetek, podatków i ubezpieczenia. Miesięczna stawka składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego wynosi od 0, 3% do 1, 5% kwoty pierwotnej pożyczki i jest oparta na kilku czynnikach, takich jak ocena zdolności kredytowej pożyczkobiorcy i stosunek wartości kredytu do wartości kredytu. Premia ta jest deponowana w płatności miesięcznej.
20%
Minimalna zaliczka zwykle wymagana w przypadku tradycyjnej pożyczki hipotecznej.
Przy podejmowaniu decyzji o rodzaju pożyczki należy wziąć pod uwagę wiele czynników, w tym wymogi dotyczące kwalifikacji. Jedno pozostaje jednak niezmienne, minimalna zaliczka jest tylko minimalna. Pożyczkobiorca może zdecydować się na postawienie tyle, ile chce, w zależności od minimalnych wymagań pożyczkodawcy. Decyzja powinna opierać się na kwocie, na jaką pożyczkobiorca może sobie pozwolić, oraz na tym, co uważają za najlepszą opcję finansową.
Od 2019 r. Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego stanowi koszt uzyskania przychodu.