Hipoteka
Hipoteka jest instrumentem dłużnym, zabezpieczonym zabezpieczeniem określonych nieruchomości, które pożyczkobiorca jest zobowiązany spłacić z góry określonym zestawem płatności.
Kluczowe dania na wynos
- Kredyty hipoteczne są również znane jako „zastaw na nieruchomości” lub „roszczenia do nieruchomości”.
- W przypadku kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej pożyczkobiorca płaci tę samą stopę procentową przez cały okres kredytowania.
- Rosnący udział w rynku pożyczkodawców obejmuje podmioty niebankowe.
Kto korzysta z kredytu hipotecznego?
Osoby fizyczne i firmy wykorzystują kredyty hipoteczne, aby dokonywać dużych zakupów nieruchomości, nie płacąc z góry całej ceny zakupu. Przez wiele lat pożyczkobiorca spłaca pożyczkę wraz z odsetkami, dopóki nie będzie właścicielem nieruchomości wolnej i przejrzystej. Kredyty hipoteczne są również znane jako „zastaw na nieruchomości” lub „roszczenia do nieruchomości”. Jeśli pożyczkobiorca przestanie spłacać hipotekę, pożyczkodawca może dokonać zamknięcia. Są formą prawa bezcielesnego.
W przypadku hipoteki mieszkaniowej nabywca domu zastawia swój dom na rzecz banku lub innego rodzaju pożyczkodawcy, który ma roszczenie do domu w przypadku niewywiązania się przez nabywcę z obowiązku spłaty kredytu hipotecznego. W przypadku wykluczenia kredytodawca może eksmitować najemców domu i sprzedać dom, wykorzystując dochód ze sprzedaży do spłaty zadłużenia hipotecznego.
1:48Co to jest hipoteka?
Rodzaje hipotek
Kredyty hipoteczne mają różne formy. Najpopularniejsze kredyty hipoteczne to 30-letni stały i 15-letni stały. Niektóre hipoteki mogą trwać nawet pięć lat; niektóre mogą mieć 40 lat lub dłużej. Rozciąganie płatności na kolejne lata zmniejsza miesięczną płatność, ale zwiększa kwotę odsetek do zapłaty.
W przypadku kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej pożyczkobiorca płaci tę samą stopę procentową przez cały okres kredytowania. Miesięczna spłata kapitału i odsetek nigdy nie zmienia się od pierwszej spłaty kredytu hipotecznego do ostatniej. Jeśli rynkowe stopy procentowe wzrosną, spłata pożyczkobiorcy nie ulegnie zmianie. Jeśli stopy procentowe znacznie spadną, pożyczkobiorca może być w stanie zabezpieczyć tę niższą stopę poprzez refinansowanie kredytu hipotecznego. Hipoteka o stałym oprocentowaniu jest również nazywana hipoteką „tradycyjną”.
W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej stopa procentowa jest ustalana na początkowy okres, a następnie zmienia się wraz z rynkowymi stopami procentowymi. Początkowa stopa procentowa jest często niższa niż rynkowa, co może uczynić hipotekę bardziej przystępną w perspektywie krótkoterminowej, ale być może mniej długoterminową. Jeśli stopy procentowe wzrosną później, pożyczkobiorca może nie być w stanie pozwolić sobie na wyższe miesięczne płatności. Stopy procentowe mogą również spaść, co spowoduje, że ARM będzie tańszy. W obu przypadkach miesięczne płatności są nieprzewidywalne po początkowym okresie.
Kredyty hipoteczne są wykorzystywane przez osoby fizyczne i firmy do dokonywania dużych zakupów nieruchomości bez płacenia całej ceny zakupu z góry.
Inne rzadziej spotykane rodzaje kredytów hipotecznych, takie jak kredyty hipoteczne oprocentowane i ARM z opcją płatności, mogą wiązać się ze złożonymi harmonogramami spłat i są najlepiej stosowane przez wyrafinowanych kredytobiorców. Wielu właścicieli domów miało kłopoty finansowe z tego rodzaju hipotekami podczas bańki mieszkaniowej na początku 2000 roku.
Większość kredytów hipotecznych używanych do zakupu domu to kredyty hipoteczne typu forward. Odwrócona hipoteka jest przeznaczona dla właścicieli domów w wieku 62 lat lub starszych, którzy chcą zamienić część kapitału własnego w dom na gotówkę. Ci właściciele domów pożyczają pieniądze w stosunku do wartości domu i otrzymują pieniądze w formie ryczałtu, stałej miesięcznej płatności lub linii kredytowej. Całe saldo pożyczki staje się wymagalne, gdy pożyczkobiorca umiera, przenosi się na stałe lub sprzedaje dom.
Właściwy kredyt hipoteczny
Do głównych banków oferujących kredyty hipoteczne należą Wells Fargo, JPMorgan Chase i Bank of America. Banki były praktycznie jedynym źródłem kredytów hipotecznych. Obecnie rosnący udział w rynku pożyczkodawców obejmuje podmioty niebankowe, takie jak Quicken Loans, loanDepot, SoFi, Calber Home Loans i United Wholesale Mortgage.
Przy zakupie kredytu hipotecznego warto skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego, aby dowiedzieć się o miesięcznych płatnościach. Narzędzia te mogą również pomóc obliczyć całkowity koszt odsetek w całym okresie kredytowania hipotecznego, aby dać Ci lepszy obraz tego, co naprawdę będzie kosztować nieruchomość.
Podmiot obsługujący hipoteki może również założyć rachunek powierniczy, zwany także kontem przelewowym, w celu pokrycia niektórych wydatków związanych z nieruchomościami. Pieniądze, które trafiają na konto, pochodzą z części miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego.
Według amerykańskiego Biura Ochrony Konsumentów Finansowych pożyczkodawcy czasami wymagają użycia depozytów do płacenia podatków i ubezpieczenia.
Dolna linia
Kredyty hipoteczne, być może bardziej niż jakiekolwiek inne pożyczki, mają wiele zmiennych, zaczynając od tego, co należy spłacić i kiedy. Homebuyers powinien współpracować z ekspertem od kredytów hipotecznych, aby uzyskać najlepszą ofertę na jedną z największych inwestycji w ich życiu. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Uzyskiwanie kredytu hipotecznego a płacenie gotówką: jaka jest różnica?”)