Definicja blokady oprocentowania kredytu hipotecznego
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego to umowa między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą, która umożliwia pożyczkobiorcy zablokowanie oprocentowania kredytu hipotecznego przez określony czas według obowiązującej rynkowej stopy procentowej. Blokada kredytu zapewnia pożyczkobiorcy ochronę przed wzrostem stóp procentowych w okresie blokady.
Pożyczkodawca może naliczyć opłatę blokady, którą pożyczkobiorca musi uiścić, jeżeli nie zablokuje stopy procentowej. Alternatywnie pożyczkodawca może na początku naliczyć nieznacznie wyższą stopę procentową, na wypadek, gdyby pożyczkobiorca zdecydował się nie blokować stopy procentowej.
Wyjaśnienie blokady oprocentowania kredytów hipotecznych
Kiedy kredytobiorca zaciąga oprocentowanie kredytu hipotecznego, powinien on być wiążący zarówno dla kredytobiorcy, jak i pożyczkodawcy. Oprocentowanie jest zablokowane na okres od oferty pożyczki do jej zamknięcia. Stopa pozostanie niezmienna, niezależnie od zmian rynkowych, o ile nie zostaną wprowadzone żadne zmiany we wniosku o pożyczkę w okresie zamknięcia. Jeśli pojawią się nowe lub poprawione informacje na temat dochodu lub oceny kredytowej kredytobiorcy lub jeśli kwota kredytu ulegnie zmianie, mogą one wpłynąć na stopę procentową niezależnie. Ponadto, jeśli pożyczkobiorca zmieni rodzaj poszukiwanej hipoteki lub jeżeli wycena domu jest niższa lub wyższa niż przewidywano, stopa procentowa może ulec zmianie.
Jeśli stopy spadną, pożyczkobiorca może mieć możliwość odstąpienia od umowy. Prawdopodobieństwo takiego wycofania jest znane pożyczkodawcy jako ryzyko upadku. Pożyczkobiorca powinien jednak dołożyć wszelkich starań, aby umowa blokady umożliwiła wycofanie.
W niektórych przypadkach, w których obowiązujące stopy procentowe spadają w okresie blokady, pożyczkobiorca może mieć możliwość skorzystania z rezerwowego rozwiązania w celu zablokowania nowej, niższej stopy. Podobnie jak w przypadku każdej funkcji, która zwiększa ryzyko stopy procentowej dla pożyczkodawcy, rezerwa typu „float down” będzie dostępna tylko dla dodatkowych kosztów dla pożyczkobiorcy.
Zamki hipoteczne zazwyczaj trwają od 30 do 60 dni. Powinny one obejmować co najmniej okres niezbędny do przetworzenia wniosku kredytowego przez pożyczkodawcę. Przykładem krótkiego okresu blokady jest okres, który upływa wkrótce po zakończeniu procesu zatwierdzania pożyczki. W niektórych przypadkach okres blokady może trwać nawet kilka dni. Pożyczkobiorca może negocjować warunki blokady kredytu i często przedłuża okres blokady za opłatą lub nieco wyższą stopę.
Kluczowe dania na wynos
- Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego gwarantuje bieżące oprocentowanie kredytu mieszkaniowego, podczas gdy nabywca domu przechodzi przez proces zakupu i zamknięcia.
- Blokada ta chroni kredytobiorców przed potencjalnym wzrostem stóp procentowych podczas procesu zakupu domu.
- Niektóre blokady stóp procentowych zapewnią również rezerwowe rozwiązanie, które umożliwi pożyczkobiorcy skorzystanie z niższych stóp rynkowych w momencie wystąpienia, jednocześnie chroniąc przed wzrostami.
- Okres blokady stawki zwykle wynosi od 30 do 60 dni.
Ryzyko przyjęcia blokady hipotecznej
Minusem dla kredytobiorcy jest blokada stopy procentowej uniemożliwiająca skorzystanie z niższych stóp procentowych, które mogą wystąpić w okresie blokady. I odwrotnie, pożyczkodawca nie może skorzystać ze wzrostu stóp procentowych.
Niektórzy pożyczkobiorcy odchodzą od umowy, jeśli stopy procentowe spadną, a pozbawieni skrupułów pożyczkodawcy zezwalają na wygaśnięcie okresów blokady, jeśli stopy procentowe wzrosną pod pozorem, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie przetworzyć niezbędnej dokumentacji na czas.
Wymaganie blokady depozytowej wskazuje, że zarówno pożyczkobiorca, jak i pożyczkodawca zamierzają zachować umowę. Blokada stopy procentowej może zostać wydana w połączeniu z oszacowaniem kredytu.
Okres blokady oprocentowania kredytu hipotecznego może wynosić 10, 30, 45 lub 60 dni. Dłuższy okres może oznaczać uzgodnienie wyższej stopy procentowej. Zasadniczo blokada stóp byłaby niższa w krótszych odstępach czasu do zamknięcia, ponieważ istnieje mniejsze ryzyko wahań na rynku. Jeśli upłynie okres blokady, a hipoteka nie zostanie zamknięta, może być możliwe żądanie przedłużenia blokady oprocentowania. Jeśli przedłużenie nie zostanie udzielone, wówczas hipoteka będzie podlegać stawkom rynkowym.
Nawet z blokadą oprocentowania i blokadą oprocentowania kredytu hipotecznego można ostatecznie zapłacić wyższą stopę procentową niż stopa, na którą wyraziłeś zgodę podczas podpisywania blokady. Dzieje się tak, ponieważ wielu pożyczkodawców zawiera „limit” z umową blokady. Limit pozwala na wzrost stopy gwarantowanej, jeśli stopy procentowe wzrosną przed rozliczeniem. Ponieważ limit określa limit kwoty, którą stopa może podnieść, zapewnia pewną ochronę przed wzrostem stóp procentowych.