Definicja zwolnienia blokady hipotecznej
Zwolnienie blokady oprocentowania kredytów hipotecznych to blokada oprocentowania kredytów hipotecznych z opcją obniżenia zablokowanej stopy procentowej, jeżeli rynkowe stopy procentowe spadną w okresie blokady. Blokada stopy procentowej z opcją obniżki może zapewnić pożyczkobiorcy zabezpieczenie przed wzrostem w okresie blokady stopy procentowej, natomiast opcja obniżki stóp procentowych umożliwia pożyczkobiorcy skorzystanie ze spadku stóp procentowych w okresie blokady.
Jak zorganizowana jest blokada spłaty kredytu hipotecznego
Kredytobiorca może zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale może także skorzystać z niższej stawki, jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego spadnie w określonym czasie. W okresie blokady, który może być czasem potrzebnym na proces ubezpieczenia, kredytobiorca może skorzystać ze spadku stóp procentowych.
Spadek oprocentowania kredytu hipotecznego pozwala kredytobiorcy zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale jeśli stopy spadną, mogą zdecydować się na obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego w celu obniżenia oprocentowania hipoteki. Jednak kredytobiorca uiszcza opłatę za elastyczność opcji spławienia, która może wynosić kilkaset dolarów lub kilkaset dolarów, w zależności od pożyczkodawcy.
Co mówi ci blokada oprocentowania kredytów hipotecznych?
Podobnie jak w przypadku każdej opcji finansowej, opcje obniżania ceny na blokadzie stóp mają związane z nimi koszty. W rezultacie blokady stawek z opcją obniżania są droższe niż blokady bez opcji obniżania.
Korzystając z pływaka w dół
Jak wspomniano powyżej, pożyczkobiorca może w dowolnym momencie w okresie poprzedzającym zamknięcie hipoteki zażądać skorzystania z opcji obniżonej w celu skorzystania z niższej stopy oprocentowania kredytu hipotecznego. Skorzystanie z opcji spławienia może nastąpić już w tydzień po rozpoczęciu postępowania hipotecznego, w zależności od warunków z pożyczkodawcą.
Obowiązkiem pożyczkobiorcy jest wybranie niższej stopy oprocentowania kredytu hipotecznego, co oznacza, że pożyczkodawca nie ma obowiązku informowania pożyczkobiorcy o spadku oprocentowania. Pożyczkobiorca musi zadzwonić do brokera hipotecznego lub pożyczkodawcy, aby złożyć wniosek o opcję spławienia. Ważne jest, aby wiedzieć, że pożyczkobiorca nie otrzyma automatycznie niższej stopy.
Warunki umowy powinny określać ramy czasowe, w których zamek jest na miejscu, na przykład 30 lub 60 dni. Okres ten umożliwia pożyczkobiorcy skorzystanie z lepszych stóp procentowych podczas przetwarzania wniosku o kredyt hipoteczny. Spadek oprocentowania kredytu hipotecznego pomaga pożyczkobiorcom uzyskać najniższą stopę, jaką rynek oferuje przed zamknięciem.
Dlaczego pożyczkodawca oferowałby blokadę oprocentowania kredytów hipotecznych w dół
Kredytodawcy mogą zaoferować kredytobiorcom blokadę stóp procentowych, ponieważ nie chcą, aby pożyczkobiorcy rozejrzeli się lub odeszli do innego pożyczkodawcy lub brokera. Idealnie, pożyczkodawca chce długoterminowej działalności pożyczkobiorcy, ponieważ banki zarabiają odsetki od kredytu hipotecznego minus wszelkie koszty banku związane z obsługą kredytu hipotecznego.
Kiedy powinieneś dostać blokadę oprocentowania kredytów hipotecznych, zwolnij
Jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych waha się lub rosło i spadało w ciągu ostatnich kilku miesięcy lub roku, może to być dobry moment na zakup opcji typu float down. Zależy to jednak od tego, czy stawki mają szansę spaść w okresie blokady. Kredytobiorcy mogą sprawdzić w różnych bankach oferujących kredyty hipoteczne, aby dowiedzieć się, czy kredytodawcy uważają, że stopy procentowe mogą wzrosnąć lub spaść w ciągu najbliższych kilku miesięcy.
Jeśli stopy spadły, ustabilizowały się i wydają się znajdować na dole cyklu, prawdopodobnie nie miałoby sensu płacić kilkuset dolarów za opcję obniżki. Idealnie byłoby, gdyby stawki spadły na tyle, aby więcej niż zapłacić za opłatę za opcję obniżki. Jeżeli oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło z 5, 10% do 5, 00% podczas procesu gwarantowania; na przykład ruch stawek może nie być wystarczający, aby zrównoważyć koszt opcji obniżenia.
Jeśli jednak oczekuje się, że stopy spadną do 4, 60% z 5, 10% w trakcie procesu gwarantowania emisji, oszczędności w długim okresie prawdopodobnie przyćmiłyby opłatę za obniżenie stawki, co czyni ją dobrą opcją.
Ważne jest, aby porównać wszystkie rodzaje hipotek, ponieważ włączenie opcji obniżonej wartości może wiązać się z wyższymi kosztami w porównaniu z innymi hipotekami. Jeśli na rynku nadal istnieje pole do obniżania stóp procentowych, opcja obniżki stóp może mieć sens. Jeśli jednak rynki już osiągnęły minimalny poziom, blokada stóp procentowych może być wystarczająca.
Kluczowe dania na wynos
- Zwolnienie blokady oprocentowania kredytów hipotecznych to blokada oprocentowania kredytów hipotecznych z opcją obniżenia zablokowanej stopy procentowej, jeżeli rynkowe stopy procentowe spadną w okresie blokady.
- Blokada stopy procentowej z opcją obniżki może zapewnić pożyczkobiorcy zabezpieczenie przed wzrostem w okresie blokady stopy procentowej, natomiast opcja obniżki stóp procentowych umożliwia pożyczkobiorcy skorzystanie ze spadku stóp procentowych w okresie blokady.
- Ograniczeniem blokady spłaty kredytu hipotecznego jest to, że pożyczkobiorca może zapłacić setki dolarów za usługę, która nie jest używana. Jeśli pożyczkobiorca nie trafi w spławik, a stopy spadną o pół punktu procentowego lub więcej, zawsze istnieje możliwość refinansowania kredytu hipotecznego i skorzystania z niższej stopy.
Przykład zwolnienia blokady hipotecznej
Pożyczkobiorca znalazł dom, złożył ofertę i jest w trakcie gwarantowania kredytu hipotecznego przed zamknięciem za trzydzieści dni. Pożyczkobiorca decyduje się na skorzystanie z opcji obniżonej, ponieważ stopy procentowe spadają w ciągu ostatnich kilku miesięcy.
- Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego wynosi 4, 25% na 30 lat.
- Kredytobiorca płaci opłatę za opcję obniżenia blokady oprocentowania kredytu hipotecznego.
- Dwa tygodnie później oprocentowanie kredytów hipotecznych spada do 3, 80%, a pożyczkobiorca korzysta z opcji spławienia.
- Na zakończenie stawka kredytu hipotecznego wynosi 3, 80% na okres kredytowania. Innymi słowy, 3, 80% to stała stopa dożywotnia hipoteki.
Różnica między blokadą oprocentowania kredytu hipotecznego a zamiennym hipoteką o zmiennym oprocentowaniu
Zamienny ARM jest hipoteką o zmiennym oprocentowaniu (ARM), która daje pożyczkobiorcy opcję konwersji na hipotekę o stałym oprocentowaniu. Zamienne ARM są sprzedawane jako sposób na wykorzystanie spadających stóp procentowych i zwykle obejmują określone warunki. Instytucja finansowa zazwyczaj pobiera opłatę za zamianę ARM na kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej.
Hipoteka o zmiennym oprocentowaniu zaczyna się od znacznie niższej wstępnej stawki „zwiastuna”, ale po ustalonym okresie (zwykle pięciu latach) stawka jest dostosowywana zgodnie z indeksem powiększonym o marżę. Stawka jest zazwyczaj dostosowywana co sześć miesięcy i może rosnąć lub maleć w zależności od warunków określonych w umowie.
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego zaczyna się od blokady oprocentowania lub kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej, ale pożyczkobiorca ma możliwość skorzystania z opcji zastosowania niższej stopy procentowej w przypadku spadku stawek. Jednak przy zaniku blokady oprocentowania kredytu hipotecznego opcja uzyskania niższej stawki wygasa zwykle w ciągu 30 do 60 dni. Z drugiej strony, wymienny ARM umożliwia pożyczkobiorcy skorzystanie z niższych stawek przez kilka lat przed przejściem na hipotekę o stałym oprocentowaniu.
Ograniczenia korzystania z blokady hipotecznej spadają
Ograniczeniem blokady spłaty kredytu hipotecznego jest to, że pożyczkobiorca może zapłacić setki dolarów za usługę, która nie jest używana. Jeśli stawki spadły lub osiągnęły historyczne minimum, opłacenie opłaty za opcję obniżki stóp może nie mieć sensu.
Ponadto pożyczkobiorca może zawsze refinansować hipotekę, jeśli stopy spadną wystarczająco nisko, aby zaoszczędzić pieniądze pożyczkobiorcy w perspektywie długoterminowej i wystarczą na pokrycie kosztów zamknięcia nowej hipoteki. Wielu kredytodawców pozwoli kredytobiorcy na refinansowanie już w sześć miesięcy po zamknięciu hipoteki. Innymi słowy, jeśli przegapisz spławik, a stawki spadną o pół punktu procentowego lub więcej, zawsze możesz refinansować i skorzystać z niższej stawki.