Hipoteka bez zaliczki: jak ją uzyskać
Zaliczki są tradycyjnie najdroższymi elementami nowego zakupu domu. Te koszty z kieszeni są rzeczywistością dla większości ludzi, ponieważ bardzo niewiele hipotek jest dostępnych bez nich. Ale nie zawsze tak było. W rzeczywistości kredyty hipoteczne o zerowym lub zerowym oprocentowaniu były łatwo dostępne przed załamaniem kredytów hipotecznych subprime w 2008 r., Kiedy gwałtownie wzrosły wartości nieruchomości mieszkaniowych, a wytyczne kredytowe były luźniejsze.
Obecnie kredyty mieszkaniowe bez zaliczki są dostępne tylko dla wybranych osób, które mogą udokumentować odpowiedni dochód potrzebny do spłaty kredytów. Tacy kupujący domy muszą również wykazywać minimalną ocenę wiarygodności kredytowej równą 620. Prywatni pożyczkodawcy mogą wymagać jeszcze wyższych ocen wiarygodności kredytowej.
Na szczęście istnieje kilka programów, do których mogą się kwalifikować niektórzy początkujący właściciele domów. W tym artykule wymieniono niektóre z mniej znanych opcji pożyczek.
Kluczowe dania na wynos
- Zaliczki są tradycyjnie najdroższymi elementami nowego zakupu domu. Te kieszonkowe koszty są prawie nieuniknione, ponieważ bez nich dostępnych jest bardzo niewiele kredytów hipotecznych.
- Obecnie kredyty mieszkaniowe bez zaliczki są dostępne tylko dla wybranych osób, które mogą udokumentować odpowiedni dochód potrzebny do spłaty kredytu. Tacy kupujący domy również muszą wykazywać dobry kredyt, z minimalnymi wynikami 620.
- Istnieją pewne programy bez zaliczek, do których mogą się kwalifikować niektóre osoby.
Pożyczki VA
Rodziny wojskowe i weterani mogą kwalifikować się do pożyczki VA (Veterans Affairs), która oferuje 100% finansowania. Ten program ubezpieczeniowy, dostępny od II wojny światowej, gwarantuje pożyczki do pewnego limitu - zwykle 424, 100 USD. Pożyczki te nie tylko rezygnują z zaliczki, ale również można je zawrzeć ubezpieczenie kredytu hipotecznego w wysokości 2, 15 punktu. Kwalifikacje pożyczek różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale generalnie wymagają stosunku zadłużenia do dochodu około 41%. Osoby ubiegające się o pożyczkę VA muszą najpierw uzyskać certyfikat kwalifikowalności (COE) od ośrodka kwalifikacji VA, potwierdzając swoją służbę wojskową.
USDA Pożyczki mieszkaniowe na rozwój obszarów wiejskich
Potencjalni nabywcy mieszkający w specjalnie wyznaczonych regionach kraju mogą kwalifikować się do otrzymania pożyczki mieszkaniowej na rozwój obszarów wiejskich w Departamencie Rolnictwa (USDA). Chociaż są one przeznaczone dla mieszkańców odległych obszarów, niektórzy mieszkańcy mieszkający bliżej centrów miast mogą również kwalifikować się do tego programu. (Sprawdź stronę kwalifikowalności USDA dla wyznaczonych obszarów.)
Oprócz spełnienia kryteriów kwalifikowalności lokalizacji wnioskodawcy USDA muszą ponieść pewne progi dochodów, ponieważ programy te są skierowane do gospodarstw domowych o niskich i średnich dochodach, które walczą o zaoszczędzenie na zaliczki. Minimalne wymagane oceny kredytowe wynoszą od 600 do 640, a wymagane są opłaty z tytułu gwarancji kredytu z góry w wysokości 3, 5% kwoty kredytu, jednak pożyczkobiorcy mogą obciążyć te opłaty saldem kredytu, unikając w ten sposób potrzeby gotówki przy zamykaniu.
Navy Federal Loans
Navy Federal Credit Union - największy w kraju majątek i członkostwo, oferuje 100% finansowania wykwalifikowanym członkom kupującym domy podstawowe. Kwalifikowalność jest ograniczona do personelu wojskowego, pracowników Departamentu Obrony USA i członków ich rodzin. Ten program zerowy jest podobny do VA, ale oferuje niższe opłaty za finansowanie w wysokości 1, 75%.
Kiedy kredyty hipoteczne bez zaliczki są dobrym pomysłem?
Pożyczki bez zaliczki są idealne dla osób, które muszą pilnie kupić nowy dom, ale nie mogą pozyskać gotówki potrzebnej na zaliczkę. Co ciekawe, oprocentowanie kredytów hipotecznych jest obecnie na historycznie niskim poziomie. W związku z tym niektórzy eksperci finansowi uważają, że teraz jest idealny czas na zamknięcie tych stawek, zanim zaczną się wspinać.
Kiedy brak hipotek zaliczkowych jest złym pomysłem?
Odkładanie zerowych pieniędzy ma swoje wady. Jeśli sfinansujesz 100% zakupu domu, nie masz kapitału w nieruchomości - to znaczy, że nie posiadasz jej bezpośrednio, tak jak w przypadku zaliczki. W związku z tym pożyczkodawcy mogą oznaczyć cię jako kredytobiorcę wysokiego ryzyka i wymagać zabezpieczenia prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI) przed podpisaniem pożyczki. Ubezpieczenie to, które chroni spółkę hipoteczną w przypadku niewywiązania się z kredytu, zazwyczaj kosztuje od 0, 5% do 1% całej kwoty kredytu w skali rocznej. W przeciwieństwie do samych spłat kredytu hipotecznego, koszt ten może nie podlegać odliczeniu od podatku.
Wreszcie kredyty hipoteczne o zerowej spłacie kredytu często charakteryzują się wyższymi stopami procentowymi niż tradycyjne kredyty hipoteczne, ponieważ pożyczkodawcy zazwyczaj rezerwują najlepsze warunki dla kredytobiorców, którzy mogą zapłacić gotówkę z góry. Na przykład Louisville, z siedzibą w Ky, Republika Bank oferuje obecnie hipotekę bez zaliczek bez PMI oraz siedmioletnią hipotekę o zmiennej stopie procentowej (ARM), której początkowa stopa procentowa wynosi 4, 729%. Ta stawka jest prawie o pełny punkt procentowy wyższa niż reklamowana stopa Wellsa Fargo. Miesięczna spłata pożyczki Republic Bank wynosiłaby 533 USD za każde pożyczone 100 000 USD, przez pierwsze siedem lat, po których stopa procentowa dostosowuje się raz w roku, na podstawie stopy LIBOR powiększonej o marżę 2, 75%.
Alternatywy dla hipotek bez zaliczek
Istnieją alternatywy dla programów pożyczek o zerowej spłacie, takich jak:
Pożyczki lokalne : prawie każdy stan amerykański, okręg i gmina oferuje pewien rodzaj programu motywacyjnego dla nabywców domów, który zapewnia pomoc w zaliczkach, pomoc w pokryciu kosztów, pożyczki mieszkaniowe o niskim oprocentowaniu lub kombinację powyższych. Wiele z nich jest zarezerwowanych dla nabywców, którzy osiągają określony poziom dochodów, a niektórzy są ograniczeni do kupujących po raz pierwszy w domu. Ponadto niektóre programy są przeznaczone dla grup specjalistów, takich jak nauczyciele, personel medyczny lub ratownicy. Chociaż nie wszystkie z tych programów mogą wyeliminować potrzebę zaliczek, niektóre oferują dotacje lub nieoprocentowane pożyczki pokrywające część lub całość zaliczki.
Programy FHA: pożyczki te wymagają zaliczki w wysokości 3, 5%, jednak wytyczne FHA pozwalają na finansowanie zaliczek z darowizn finansowych od krewnych, narzeczonych, organizacji non-profit lub innych źródeł. Podobnie FHA oferuje pożyczkę Good Neighbor Next Door nauczycielom, policjantom i innym pracownikom publicznym, którzy mogą kupić dom z zaledwie 100 USD mniej - nie do końca 100% finansowania, ale bardzo blisko.
Hipoteki typu piggy-back: Strategia ta obejmuje zaciągnięcie dwóch pożyczek - jednej na 80% ceny zakupu domu, a drugiej na jak najwięcej reszty. Przed kryzysem kredytów hipotecznych typu subprime podział 80% / 20% był dość powszechny. W dzisiejszym trudniejszym klimacie maksimum może stanowić plan 80% -15% -5%, w którym finansujesz 80% z podstawowej hipoteki, 15% z drugiej hipoteki lub pożyczki pod zastaw domu i wpłacasz 5% zaliczki.
Poczekaj i oszczędzaj: odroczenie marzenia o posiadaniu domu, aż będziesz mógł dokonać standardowej zaliczki, jest opłacalną opcją. Poza tym czas na zakup może przyjść wcześniej, niż myślisz, zwłaszcza jeśli masz już oszczędności. Na przykład do IRA może zostać wypłaconych do 10 000 USD na poczet wydatków kupujących po raz pierwszy - w tym zaliczek, bez typowej kary 10% za wcześniejsze wycofanie.
Dolna linia
Dawno minęły czasy, w których praktycznie każdy mógł zabezpieczyć łatwą hipotekę przy niewielkich kwotach lub bez pieniędzy. Ale są programy publiczne i kilku prywatnych pożyczkodawców, którzy mogą pomóc.