Kara przedpłaty
Kara za przedpłatę jest zwykle określona w klauzuli w umowie o kredyt hipoteczny, stwierdzającej, że kara zostanie naliczona, jeżeli kredytobiorca spłaci lub spłaci hipotekę przed terminem, zwykle w ciągu pierwszych pięciu lat od zaciągnięcia pożyczki. Kara jest czasem oparta na odsetku pozostałego salda kredytu hipotecznego lub może być oprocentowana przez określoną liczbę miesięcy. Kary przedpłaty chronią pożyczkodawcę przed stratą finansową dochodu odsetkowego, który w innym przypadku zostałby zapłacony z upływem czasu.
Kluczowe dania na wynos
- Klauzula dotycząca przedpłaty stanowi, że kara zostanie naliczona, jeżeli pożyczkobiorca znacznie spłaci lub spłaci hipotekę, zwykle w ciągu pierwszych pięciu lat pożyczki.
- Kary przedterminowe służą ochronie kredytodawców przed utratą dochodów z odsetek.
- Kredytodawcy hipoteczni są zobowiązani do ujawnienia kar przedpłaty w momencie zamknięcia nowej hipoteki.
Jak działa kara przedpłaty
Kredytodawcy zapisują kary przedpłaty w umowach o kredyt hipoteczny, aby zrekompensować ryzyko przedpłaty, szczególnie w trudnych warunkach gospodarczych oraz w sytuacjach, gdy zachęta dla kredytobiorcy do refinansowania hipoteki subprime jest wysoka. Kary te zaczynają się nie tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca spłaca całą pożyczkę. Niektóre przepisy dotyczące kar wchodzą w życie, jeżeli pożyczkobiorca spłaci dużą część salda pożyczki w ramach jednej płatności.
Dodanie kary przedpłaty do kredytu hipotecznego może zabezpieczyć przed wcześniejszym refinansowaniem lub sprzedażą domu w ciągu pierwszych pięciu lat po zamknięciu kredytu hipotecznego, gdy kredytobiorca jest uważany za ryzyko dla pożyczkodawcy. Alternatywnie można dodać kary za spłatę jako sposób na odzyskanie części zysków, gdy hipoteka jest reklamowana z oprocentowaniem niższym niż średnia.
Kredytodawcy hipoteczni są zobowiązani do ujawnienia kar przedpłaty w momencie zamknięcia nowej hipoteki. Takich kar nie można nakładać bez zgody lub wiedzy pożyczkobiorcy. Jednak kredytobiorcy powinni zostać poinformowani o potencjalnym potencjale kar przedpłaty przed zamknięciem. Jeśli pożyczkodawca nie powiedział nic o jednym, kredytobiorcy powinni zapytać wcześnie.
Dokonywanie niewielkich, dodatkowych spłat kapitału w całym okresie kredytowania zwykle nie pociąga za sobą kar, ale nie może zaszkodzić poproszeniu pożyczkodawcy o upewnienie się.
Rodzaje kar przedpłatowych
Kara przedpłaty, która dotyczy zarówno sprzedaży domu, jak i transakcji refinansującej, nazywana jest „twardą” karą przedpłaty. Kara przedpłaty, która dotyczy wyłącznie refinansowania, jest określana jako „miękka”.
Uwagi specjalne
Kary przedpłaty różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Oznacza to, że pożyczkobiorcy powinni starać się o - i pełne zrozumienie - dokument ujawnienia przedpłaty przed zamknięciem. Kary przedpłaty można ustalić albo jako stałą kwotę, albo jako procent pozostałego salda kredytu hipotecznego. Można je również oceniać według ruchomej skali w oparciu o czas trwania hipoteki.
Niektórzy pożyczkodawcy nakładają karę, gdy refinansowanie lub sprzedaż domu zostanie zakończona w ciągu pierwszych dwóch do trzech lat od pierwotnej hipoteki. Inni pobierają opłatę, gdy saldo zostanie spłacone w ciągu pierwszych pięciu lat.
Przykład kary przedpłaty
Właściciel domu decyduje się na refinansowanie dwuletniej hipoteki z pozostałym saldem w wysokości 250 000 USD. Jeśli kara umowna wynosi 4%, wspomniany właściciel domu zapłaciłby pierwotnemu pożyczkodawcy 10 000 $ za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Pożyczkobiorcy powinni zdawać sobie sprawę ze specyfiki kar przedpłaty pożyczkodawcy; mogą znacznie zwiększyć koszty refinansowania kredytu hipotecznego lub sprzedaży domu.