Krótki przewodnik po ubezpieczeniu właściciela

Początkujący właściciele wynajmujący po raz pierwszy nieruchomość mieszkalną (dom, domek letniskowy, mieszkanie) mogą założyć, że ubezpieczenie ich domu pokryje wszystkie koszty w przypadku klęski żywiołowej, wypadku lub innych zdarzeń powodujących szkody.

To błąd początkujący.

Możliwe, że twoja polisa obejmuje tylko domy zajmowane przez właścicieli. Zacznij wynajmować komuś innemu, a ochrona ubezpieczeniowa już nie obowiązuje. A ponieważ najemcy na ogół nie ponoszą odpowiedzialności za awarie dużego urządzenia, osoba doznaje obrażeń na nieruchomości (bez winy najemcy) lub włamywaczy opróżnia to miejsce, co oznacza, że ​​możesz zostać pozostawiony do wyschnięcia z powodu tych lub innych nieszczęść spowodowane przez ludzi lub Matkę Naturę.

Tu właśnie pojawia się ubezpieczenie właściciela. Te polisy mają różne kształty i rozmiary; zanim zaczniesz kupować ceny, zastanów się, co musisz konkretnie rozwiązać i zabezpieczyć w wynajmowanej nieruchomości.

Kluczowe postanowienia

Dobra, kompleksowa polisa ubezpieczeniowa właściciela będzie miała trzy podstawowe zabezpieczenia:

• Szkody majątkowe: obejmuje to ubezpieczenie na wypadek katastrofy naturalnej, pożaru, awarii elektrycznej / gazowej, trzęsienia ziemi, wandalizmu lub nieodpowiedzialnych najemców. Jeśli to możliwe, postaraj się uzyskać polisę, która oferuje koszt wymiany lub wartość wymiany, zamiast rzeczywistej wartości (szczególnie, jeśli urządzenia i wyposażenie są stare) lub z góry ustalonej ryczałtu.
  
• Utrata dochodu z wynajmu / domyślne ubezpieczenie na wypadek wynajmu: Jeśli coś sprawi, że twoja nieruchomość będzie całkowicie niezdatna do zamieszkania (ciężka pleśń, termity, zarażenie szczurów lub dziura), ta funkcja zapewnia tymczasowy zwrot kosztów wynajmu w celu pokrycia pieniędzy z czynszu, które w przeciwnym razie otrzymaliby najemcy zajmować nieruchomość.
  
• Ochrona przed odpowiedzialnością: obejmuje ubezpieczenie kosztów leczenia lub kosztów prawnych, które mogą wystąpić, jeśli najemca lub gość dozna obrażeń z powodu problemów związanych z utrzymaniem nieruchomości (takich jak oblodzone chodniki, zawalenie się architektury lub niekontrolowany ul pszczół).
  

Możesz także zobaczyć, że underwriterzy odnoszą się do różnych pakietów jako DP-1, DP-2 lub DP-3 (DP oznacza „nieruchomość mieszkalną”). Każdy z nich odnosi się do różnych poziomów ochrony, przy czym DP-1 jest najbardziej podstawowym i „gołym kości”, a DP-3 reprezentuje najbardziej wszechstronne dostępne ubezpieczenie. Zobacz także Znaczenie ubezpieczeń majątkowych.

Dodatkowy zasięg

Istnieje kilka typowych jeźdźców, którzy mogą przyjechać polisy ubezpieczeniowe właściciela. Nie są tak istotne, jak wspomniane wyżej kluczowe postanowienia, ale mogą się przydać i zaoszczędzić trochę pieniędzy na dłuższą metę.

• Ubezpieczenie dochodu gwarantowanego: obejmuje wynajmującego, jeśli najemca nie dostanie czynszu przez miesiąc (lub nie płaci wcale).
  
• Ubezpieczenie powodziowe: Ponieważ wiele polis ubezpieczeniowych właściciela nie obejmuje szkód powodziowych związanych z klęskami żywiołowymi lub hydrauliką komunalną, warto dodać tę ochronę, jeśli nieruchomość znajduje się w strefie podatnej na powódź.
  
• Ubezpieczenie awaryjne: na wypadek, gdyby lokator wezwał cię do naprawy nieszczelnej zmywarki lub został przypadkowo zablokowany poza domem, ta funkcja może pomóc w pokryciu części lub całości kosztów poniesionych podczas podróży do nieruchomości i rozwiązania problemu.
  

Ile kosztuje ubezpieczenie właściciela?

Ostatnie badania pokazują, że większość Amerykanów płaci od 800 do 1100 USD rocznie na ubezpieczenie swoich domów. Ponieważ jednak nieruchomości na wynajem są bardziej podatne na uszkodzenia i incydenty, możesz to zrobić spodziewaj się zapłacić około 15 do 20% więcej za ubezpieczenie właściciela nieruchomości na tej samej nieruchomości.

Istnieje również odwrotna zależność między ceną składek a czasem użytkowania nieruchomości. Spodziewaj się, że zapłacisz jeszcze więcej w rocznych składkach, jeśli wynajmujesz dom tylko na 12 tygodni, na przykład na cały rok. Powodem jest to, że najemcy krótkoterminowi rzadziej zauważają (a nawet wspominają) problemy z utrzymaniem. Mogą być bardziej nieostrożni lub mogą nie rozumieć układu domu oraz lokalizacji kanalizacji, nośnych podpór lub przewodów elektrycznych. Wszystko to może zwiększyć prawdopodobieństwo problemów i ryzyko ubezpieczyciela.

Kupując polisy, należy zapytać usługodawcę ubezpieczeniowego właściciela domu o opcje pakietu. Jeśli zarejestrujesz się na ubezpieczenie domu i właściciela za pośrednictwem tej samej firmy, możesz otrzymać zniżkę.

Dolna linia

Zanim zdecydujesz się wynająć kawałek nieruchomości, zapoznaj się z polisą ubezpieczeniową domu. Nie zakładaj, że pokryje to szkody i zobowiązania, gdy tam nie mieszkasz. Jeśli chcesz chronić swój dom i go również wynająć, ubezpieczenie właściciela jest koniecznością.

Możesz również zasugerować, aby lokatorzy wykupili polisę ubezpieczeniową najemcy, aby ich rzeczy osobiste były chronione w razie wypadku . ( Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Kompletny przewodnik po zostaniu wynajmującym).