Oszczędzanie na zaliczkę: gdzie powinienem przechowywać pieniądze?

Kupno domu może być bardzo ekscytującym krokiem, szczególnie jeśli jesteś pierwszym nabywcą domu. Jest tak wiele do przemyślenia, od umieszczenia wszystkiego na liście rzeczy do zrobienia po znalezienie właściwej lokalizacji. Nie wspominając już o emocjach związanych z dekorowaniem i wyposażaniem nowego domu po otrzymaniu kluczy. Ale może to być zniechęcające zadanie - wymagające od kupujących dużego poświęcenia, a mianowicie zaliczki. Oszczędzanie na zaliczkę na kredyt hipoteczny jest pierwszym ważnym krokiem w kierunku zakupu domu. Oczywiście wymaga dyscypliny odłożenia pieniędzy, a także decyzji, gdzie najlepiej przechowywać te fundusze.

Kluczowe dania na wynos

• Banki wolą kredytobiorców, którzy mogą wpłacić co najmniej jedną piątą ceny wywoławczej domu jako zaliczkę.
• Przechowywanie środków na koncie oszczędnościowym w banku, w którym wykonujesz czynności sprawdzania, jest prawdopodobnie najprostszym i najłatwiejszym wyborem.
• Jeśli chcesz zarabiać więcej, nie rezygnując z bezpieczeństwa ochrony FDIC lub NCUA, wybierz konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności.
• Możesz zdecydować, aby Twój fundusz zaliczkowy gromadził się na rachunku inwestycyjnym w dużym domu maklerskim.

Ile trzeba zaoszczędzić

Udzielając kredytu hipotecznego, bank wymaga zaliczki, aby zmniejszyć ryzyko finansowania pozostałych kosztów domu.

Banki preferują kredytobiorców, którzy potrafią zarobić co najmniej jedną piątą ceny wywoławczej domu. Jeśli masz doskonały kredyt lub kwalifikujesz się do niektórych programów, możesz być w stanie uzyskać pożyczkę z mniej niż 20% zaliczką, a nawet bez zaliczki. Należy jednak pamiętać, że programy oferujące niskie zaliczki lub ich brak zazwyczaj wymagają od kredytobiorcy opłacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) za dodatkową opłatą miesięczną.

I odwrotnie, jeśli zostaniesz uznany za kredytobiorcę wysokiego ryzyka z powodu historii kredytowej lub innych czynników, bank może ubiegać się o wyższy procent wartości domu jako zaliczkę, zanim udzieli kredytu hipotecznego.

To, czy skorzystać z banku, banku internetowego czy giełdy, aby przechować dziesiątki tysięcy dolarów zaliczek, zależy od harmonogramu.

Jeśli masz dostępne pieniądze, możesz wybrać zaliczkę w wysokości ponad 20% wartości domu. Im większa wpłata zaliczki, tym mniejsza hipoteka i tym mniej uciążliwe są jej miesięczne raty. (Aby obliczyć zaangażowane liczby, możesz skorzystać z harmonogramu amortyzacji kredytu).

Zaliczka

Najlepsze miejsca na zaliczkę

Pieniądze na zaliczkę muszą być łatwo i szybko dostępne, co wyklucza takie opcje, jak długoterminowy certyfikat depozytowy (CD). Powinien również mieć formę, którą można łatwo dodać - na przykład z wypłaty. Najlepiej byłoby, gdyby fundusze uzyskały zwrot, zachowując jednocześnie wystarczająco stabilną wartość, aby były wystarczające na pokrycie zaliczki w odpowiednim czasie. Znalezienie równowagi między ryzykiem, nagrodą, elastycznością i terminem, które Ci odpowiada, jest kluczowe przy wyborze jednej z poniższych opcji.

Konto oszczędnościowe

Przechowywanie środków na koncie oszczędnościowym w banku, w którym wykonujesz czynności sprawdzania, jest prawdopodobnie najprostszym i najłatwiejszym wyborem. Jako istniejący klient możesz szybko otworzyć konto oszczędnościowe, a następnie łatwo przelać na nie pieniądze z konta czekowego ręcznie lub za pomocą przelewów cyklicznych każdego dnia wypłaty.

Fundusze są bardzo bezpieczne, ponieważ są gwarantowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) lub National Credit Union Association (NCUA). Ta opcja ma jednak wadę. To niewielki zwrot z funduszy, ponieważ zwykłe konta oszczędnościowe mają bardzo niskie stopy procentowe.

Wysokoopłacalne konto oszczędnościowe

Jeśli chcesz zarabiać więcej, nie rezygnując z bezpieczeństwa ochrony FDIC lub NCUA, wybierz konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności. Jak sugeruje to termin, płacą one znacznie wyższe odsetki niż zwykłe konto, czasami 10 do 20 razy więcej.

Możesz otworzyć rachunek oszczędnościowy w swoim obecnym banku, który spełni warunek, który czasami nakłada się na konta o wysokiej rentowności: że klient ma już inne konto w instytucji. Jednak najwyższe stawki na tych rachunkach są oferowane tylko przez banki internetowe. Jeśli możesz żyć z brakiem tradycyjnych lokalizacji, jedna z tych wirtualnych instytucji może być najlepszą opcją oszczędnościową ze wszystkich.

To powiedziawszy, jeśli nie jesteś jeszcze klientem bankowości internetowej, prawdopodobnie będziesz musiał poczekać trochę dłużej na przelewy z konta czekowego, niż gdybyś miał rachunek oszczędnościowy we własnym banku. Nawet oprocentowanie internetowych kont oszczędnościowych nie ma się czym chwalić w porównaniu z potencjalnymi zyskami z innych opcji inwestycyjnych.

Konto inwestycyjne

Jeśli masz apetyt na wyższe ryzyko, możesz zdecydować, aby Twój fundusz zaliczkowy gromadził się na rachunku inwestycyjnym w dużym domu maklerskim. Konto pozwoli Ci zainwestować pieniądze w akcje i fundusze wspólnego inwestowania, które potencjalnie przyniosą znacznie wyższe zyski niż nawet wysokowydajny rachunek oszczędnościowy.

Jednak biorąc pod uwagę zmienność rynku akcji, możesz nie zdawać sobie sprawy z tych zdrowych zysków tak szybko, jak potrzebujesz. Inwestowanie funduszu przedpłat w akcje jest zatem najlepiej zarezerwowane dla tych, których harmonogram zakupu domu jest elastyczny i może pozwolić sobie na wyczekiwanie wszelkich wahań na rynku. Z reguły na giełdzie zasadniczo dochodzi do siebie po pogorszeniu koniunktury, a środki przechowywane w akcjach w dłuższej perspektywie osiągają zdrowsze zyski.

Jeśli nie masz pewności, jak wybrać brokera, możesz sprawdzić listę najlepszych brokerów giełdowych online.

Dolna linia

Jeśli chcesz przede wszystkim wygody, dobrze zrobisz z kontem oszczędnościowym w banku stacjonarnym, z którego już możesz korzystać. Jeśli chcesz trochę więcej zwrotów i nie masz nic przeciwko czekaniu na przelewy między bankami, możesz szukać w banku online i zarabiać więcej odsetek. Jeśli możesz poradzić sobie z ryzykiem, rachunki inwestycyjne oferują najlepsze zwroty, ale także przedstawiają najwyższe ryzyko, że wartość twojego funduszu zaliczkowego może spaść w krótkim okresie w momencie, gdy potrzebujesz pieniędzy.

Biorąc pod uwagę, że prawdopodobnie zaoszczędzisz dziesiątki tysięcy dolarów na zaliczce, mądrze jest dokładnie zbadać, gdzie najlepiej przechowywać te pieniądze, i wybrać opcję, która odpowiada Twoim potrzebom i priorytetom.