Oszczędzanie na emeryturę, gdy nie masz regularnej pracy

Wiele osób od czasu do czasu znajduje się poza formalną siłą roboczą - lub na dobre - niektórzy z wyboru, a inni po zwolnieniach. Niektórzy dołączają do ogromnej gospodarki koncertowej. Inni próbują skonsultować się lub zostać freelancerem lub zostać w domu, aby opiekować się rodziną. W każdym razie, kiedy ludzie przestają odbierać cotygodniowe wypłaty, często przestają przyczyniać się do oszczędności emerytalnych. Jednak utrzymanie tych składek, nawet niewielkich, może mieć duży wpływ na dochody, które masz po przejściu na emeryturę.

Większość osób pracujących, które oszczędzają na emeryturę, robi to poprzez program sponsorowany przez pracodawcę. Ale możesz to zrobić niezależnie. Istnieje wiele sposobów, aby przejść na własną rękę.

Kluczowe dania na wynos

• Osoby prowadzące działalność na własny rachunek mogą inwestować w solo 401 (k), które ma wyższe limity składek niż ta oferowana przez pracodawców.
• Niepracujący małżonek może wnosić wkład do IRA, jeżeli jego małżonek podlega opodatkowaniu.
• Rachunki oszczędnościowe mają na celu pokrycie kosztów leczenia, ale po osiągnięciu 65 roku życia ograniczenie to nie ma już zastosowania.

The Solo 401 (k)

Solo 401 (k), znany również jako niezależny 401 (k), jest przeznaczony dla osób prowadzących działalność na własny rachunek jako samodzielnych właścicieli, niezależnych kontrahentów lub członków spółki. Jest przeznaczony dla osób, które pracują samodzielnie lub z małżonkiem i nie mają pracowników. Składki łączą odroczony dochód i elementy podziału zysków.

Jako pracownik w 2019 r. Można wnieść limit 19 000 USD. W przypadku osób w wieku 50 lat i starszych dozwolony jest dodatkowy wkład w wysokości 6 000 USD. Elementem podziału zysku dla jednego właściciela jest 20% dochodów z samozatrudnienia pomniejszonych o 50% podatków od samozatrudnienia. W przypadku przedsiębiorstw zarejestrowanych udział w zyskach zwiększa się do 25% dochodu z samozatrudnienia bez potrąceń z tytułu podatków od samozatrudnienia.

Dzięki temu łączna kwota dopuszczalnych wkładów w odroczeniach i podziale zysków wynosi 56 000 USD rocznie lub 62 000 USD z wkładem.

Załóżmy na przykład, że Mary, 33-letnia menedżerka ds. Marketingu, porzuciła pełnoetatową pracę, kiedy urodziła dziecko. Wykonuje pewne prace doradcze, zarabiając 20 000 USD w ciągu roku. Jako właścicielka jednoosobowej firmy mogła odłożyć do 19 000 USD na odroczenia pracownicze.

Jeśli chcesz ustalić jeden z nich, uważaj na termin: plany Solo 401 (k) muszą zostać ustalone przed 31 grudnia roku podatkowego, aby umożliwić składki na następny rok.

Nawet niewielkie składki mogą w długim okresie znacząco wpłynąć na oszczędności emerytalne. Nie potrzebujesz regularnego zatrudnienia, aby uzyskać ulgi podatkowe.

Spousal IRA

Niepracujący małżonek, który składa wspólnie wniosek, ma możliwość inwestowania w tradycyjną lub małżeńską małżonkę Roth, o ile ich małżonek podlega opodatkowaniu. Maksymalny wkład na 2019 r. Dla IRA wynosi 6000 USD, plus dodatkowy 1000 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych. Pozwala to rodzinie podwoić oszczędności emerytalne IRA.

Na przykład, powiedzmy, 51-letni Joe, stracił pracę pod koniec ubiegłego roku i nie był w stanie znaleźć pracy na pełny etat, ale chce nadal przyczyniać się do przejścia na emeryturę. Jego małżonek ma podlegającą opodatkowaniu rekompensatę w wysokości 50 000 USD za 2019 r. Tak długo, jak para złoży wspólnie wnioski, Joe może wnieść w sumie 7 000 USD w IRA. Jest to standardowa składka w wysokości 6000 USD plus wkład w wysokości 1000 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych.

Pamiętaj, że status zgłoszenia może wpłynąć na poziom dopuszczalnych składek. Gdyby Joe i jego żona złożyli osobno, nie byłby w stanie wnieść wkładu do IRA na ten rok, ponieważ nie miałby podlegającego opodatkowaniu odszkodowania. Gdyby złożyli osobno, a jego dochód podlegający opodatkowaniu wyniósłby jedynie 2000 USD za rok, jego składka IRA byłaby ograniczona do 2000 USD.

Składki na odroczone podatki IRA można dokonać dopiero 15 kwietnia następnego roku.

Konto oszczędności zdrowotnych (HSA)

Nieoczekiwanie inna opcja to konto oszczędnościowe. HSA jest rachunkiem uprzywilejowanym podatkowo dostępnym dla osób z wysokimi podlegającymi odliczeniu planami opieki zdrowotnej (HDHP) do wykorzystania w celu pokrycia nieobjętych kosztów leczenia.

W przypadku osób zatrudnionych składki mogą być opłacane zarówno przez pracodawcę, jak i pracownika. Osoby niezatrudnione mogą wpłacać składki we własnym imieniu. Składki te kwalifikują się do odliczenia podatkowego.

Zdeponowane pieniądze nie muszą pochodzić z wypracowanego dochodu. Może pochodzić z oszczędności, dywidend z akcji, rekompensat dla bezrobotnych, a nawet zasiłków socjalnych.

Maksymalny wkład na 2019 r. Wynosi 3500 USD na osobę i 7000 USD na rodzinę. Dodatkowa opłata wyrównawcza w wysokości 1000 USD jest dozwolona dla osób w wieku 55 lat lub starszych.

Jak więc rachunek oszczędnościowy medyczny liczy się jako oszczędności emerytalne? Podziały stosowane na kwalifikowane wydatki medyczne są zwolnione z podatku w każdym wieku. Te niewykorzystane na wydatki medyczne są uwzględnione w przychodach i podlegają opodatkowaniu i prawdopodobnie podlegają karze 20%. Ale jeśli trzymasz te fundusze w HSA i zaczniesz wypłacać fundusze w wieku 65 lat lub starszych, możesz użyć ich do dowolnego celu, podobnie jak tradycyjna IRA. Podobnie jak tradycyjna IRA, będziesz zobowiązany do płacenia podatków dochodowych od pieniędzy, ale bez kar. (Uwaga: bezgotówkowe wypłaty IRA rozpoczynają się w wieku 59½.)

Krótko mówiąc, składki na HSA mogą być źródłem dochodów po przejściu na emeryturę.

Konto maklerskie

Zawsze możesz inwestować za pośrednictwem konta maklerskiego. Zarobki nie będą podlegały odroczeniu podatkowemu, ale zwiększysz pulę pieniędzy, która może zapewnić ci źródło dochodu podczas przejścia na emeryturę.

Może to być doskonały sposób na zainwestowanie pieniędzy po wyczerpaniu kwot odroczonych składek. Ponadto, ponieważ wypłaty z konta podlegającego opodatkowaniu nie podlegają ponownemu opodatkowaniu (już zapłaciłeś), konto inwestycyjne zapewnia dodatkową elastyczność planowania podatkowego, która może być pomocna.