Drugi kredyt hipoteczny
Drugi kredyt hipoteczny jest rodzajem kredytu podporządkowanego udzielonego w czasie, gdy pierwotny kredyt hipoteczny nadal obowiązuje. W przypadku niewykonania zobowiązania pierwotna hipoteka otrzyma wszystkie wpływy z likwidacji nieruchomości do momentu jej spłacenia. Ponieważ druga hipoteka otrzyma spłaty dopiero po spłaceniu pierwszej hipoteki, oprocentowanie drugiej hipoteki jest zwykle wyższe, a pożyczona kwota będzie niższa niż w przypadku pierwszej hipoteki.
Drugi kredyt hipoteczny jest również nazywany pożyczką pod zastaw domu.
Zrozumienie drugiej hipoteki
Kiedy większość ludzi kupuje dom lub nieruchomość, zaciąga pożyczkę na dom od instytucji pożyczkowej, która używa nieruchomości jako zabezpieczenia. Pożyczka ta nazywa się hipoteką, a dokładniej pierwszą hipoteką. Pożyczkobiorca jest zobowiązany do spłaty pożyczki w miesięcznych ratach składających się z części kwoty głównej i płatności odsetek. Z biegiem czasu, gdy właściciel domu robi swoje miesięczne płatności, wartość domu również docenia ekonomicznie. Różnica między bieżącą wartością rynkową domu a wszelkimi pozostałymi płatnościami hipotecznymi nazywa się kapitałem własnym domu.
Właściciel domu może podjąć decyzję o zaciągnięciu pożyczki na poczet jego kapitału własnego w celu sfinansowania innych projektów lub wydatków. Pożyczka, którą zaciągnął na swój domowy kapitał, jest znana jako druga hipoteka, ponieważ ma już zaległą pierwszą hipotekę. Drugi kredyt hipoteczny to ryczałtowa płatność wypłacona pożyczkobiorcy na początku pożyczki. Podobnie jak pierwsze hipoteki, drugie hipoteki muszą być spłacane w określonym terminie według stałej lub zmiennej stopy procentowej, w zależności od umowy pożyczki podpisanej z pożyczkodawcą. Pożyczka musi zostać spłacona w pierwszej kolejności, zanim pożyczkobiorca będzie mógł zaciągnąć kolejną hipotekę w stosunku do swojego kapitału własnego.
Niektórzy kredytobiorcy wykorzystują linię kredytową na akcje (HELOC) jako drugą hipotekę. HELOC to odnawialna linia kredytowa gwarantowana przez kapitał własny w domu. Konto HELOC jest skonstruowane jak konto karty kredytowej w tym sensie, że możesz pożyczyć tylko do z góry określonej kwoty i dokonywać miesięcznych płatności na koncie w zależności od tego, ile obecnie jesteś winien pożyczkę. Wraz ze wzrostem salda kredytu rosną płatności. Jednak oprocentowanie HELOC i ogólnie drugich hipotek jest niższe niż oprocentowanie kart kredytowych i niezabezpieczonego długu.
Ponieważ pierwsza pożyczka hipoteczna lub kupna jest wykorzystywana jako pożyczka na zakup nieruchomości, wiele osób używa drugiej hipoteki jako pożyczki na duże wydatki, które mogą być bardzo trudne do sfinansowania. Na przykład ludzie mogą wziąć na siebie drugą hipotekę, aby sfinansować edukację dziecka w szkole wyższej lub kupić nowy pojazd. Drugie kredyty hipoteczne mogą być również metodą konsolidacji zadłużenia poprzez wykorzystanie pieniędzy z drugiej hipoteki na spłatę innych źródeł niespłaconego długu, które mogły mieć jeszcze wyższe stopy procentowe.
Ponieważ druga hipoteka wykorzystuje również tę samą właściwość zabezpieczenia co pierwsza hipoteka, pierwotna hipoteka ma pierwszeństwo w zabezpieczeniu na wypadek, gdyby kredytobiorca nie wywiązał się ze swoich płatności. Jeśli pożyczka stanie się niewypłacalna, pierwszy kredytodawca hipoteczny zostanie spłacony przed drugim kredytodawcą hipotecznym. Oznacza to, że drugie kredyty hipoteczne są bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców, którzy żądają wyższego oprocentowania tych hipotek niż kredytów hipotecznych pierwotnych.
Podobnie jak w przypadku hipoteki zakupu, istnieją koszty związane z zaciągnięciem drugiej hipoteki. Koszty te obejmują opłaty za wycenę, koszty przeprowadzenia kontroli kredytowej i opłaty początkowe.
Chociaż większość drugich pożyczkodawców hipotecznych twierdzi, że nie nalicza kosztów zamknięcia, pożyczkobiorca nadal musi ponieść koszty zamknięcia w pewien sposób, ponieważ koszt ten jest wliczony w całkowity koszt zaciągnięcia drugiej pożyczki na dom.
Ponieważ pożyczkodawca na drugiej pozycji podejmuje większe ryzyko niż jeden na pierwszej pozycji, nie wszyscy pożyczkodawcy oferują drugą hipotekę. Ci, którzy podejmują wielkie kroki, aby zapewnić, że pożyczkobiorca jest dobry do spłaty pożyczki. Rozważając wniosek pożyczkobiorcy o pożyczkę pod zastaw domu, pożyczkodawca sprawdzi, czy nieruchomość ma znaczny udział w pierwszej hipotece, wysoką zdolność kredytową, stabilną historię zatrudnienia i niski wskaźnik zadłużenia do dochodu. (Odpowiednie czytanie znajduje się w rozdziałach „Jak pozwolić sobie na drugi dom” i „Ulgi podatkowe dla właścicieli drugiego domu”)