Czy powinienem dostać kartę kredytową?

Uzyskanie karty kredytowej jest czymś w rodzaju rytuału przejścia. Nic nie sprawia, że ​​czujesz się bardziej dorosły niż kopanie w portfelu i wyciąganie plastiku z własnym imieniem.

Ale czy poza przelotnym momentem dokonania założenie konta jest naprawdę dobrym pomysłem? To zależy od tego, jak z niego korzystasz i czy otrzymana karta odpowiada Twoim konkretnym potrzebom. Ponieważ wielu konsumentów nauczyło się na własnej skórze, decyzja ta może mieć długoterminowe konsekwencje. Z drugiej strony, radzimy sobie z tym dobrze i jest to ważny krok na drodze do zbudowania dobrej historii kredytowej, która ostatecznie zakwalifikuje Cię do uzyskania najlepszych stawek na kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne i wiele innych narzędzi finansowych, których będziesz potrzebować.

Przed rejestracją upewnij się, że rozumiesz, w co się pakujesz. Oto niektóre z implikacji, które należy wziąć pod uwagę.

Zalety otwarcia karty kredytowej

Otwarcie karty kredytowej oznacza uzyskanie dostępu do odnawialnej linii kredytowej od banku wydającego. Rachunek ma ustalony z góry limit kredytowy na podstawie oceny zdolności kredytowej przez emitenta. Dopóki saldo należności pozostaje w tym limicie, możesz kontynuować gromadzenie opłat.

Dodatkowa opcja płatności w tylnej kieszeni ma swoje zalety. Po pierwsze, będziesz mieć siatkę bezpieczeństwa na wypadek krótkoterminowego kryzysu budżetowego. Jeśli nie masz gotówki, a samochód potrzebuje nowego zestawu hamulców, możesz po prostu otworzyć portfel i naładować go kartą.

Ponieważ większość rachunków kart kredytowych jest „niezabezpieczona”, mają one wyższe oprocentowanie niż inne pożyczki.

Nawet jeśli masz dużo środków na koncie oszczędnościowym, użycie karty może być świetnym sposobem na zdobycie nagród. Niektóre produkty, takie jak sztandarowa karta Discover Discover it, oferują korzyści w postaci zwrotu gotówki - zazwyczaj jako procent kwoty, którą pobierasz. I oczywiście karty, które zapewniają mile lotnicze w zależności od tego, jak spędzasz, od dawna są popularną opcją wśród osób podróżujących na duże odległości. W ostatnich latach liczba programów premiowych wzrosła, a banki oferują zniżki na wszystko, od pobytów hotelowych po towary NFL.

Jeśli od czasu do czasu ponosisz wydatki związane z pracą - i nie masz karty wydanej przez firmę - posiadanie specjalnej karty na te wydatki może być darem niebios. Ułatwia to prowadzenie dokumentacji i nie musisz kopać w swoich osobistych funduszach, aby np. Zarezerwować lot na spotkanie do innego miasta. Dodatkowo możesz zachować wszelkie nagrody zgromadzone na karcie osobistej.

Dopóki pracodawca zwróci Ci koszty w terminie, nie naliczane będą odsetki. Upewnij się tylko, że dobrze rozumiesz zasady zwrotu kosztów swojego pracodawcy. Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, to zacząć płacić za spotkania, które nie są objęte ubezpieczeniem.

Kolejnym powodem otwarcia pierwszej karty jest rozpoczęcie budowania historii kredytowej. Bez osiągnięć, będziesz postrzegany jako większe ryzyko, gdy przyjdzie pora na wykupienie samochodu lub kredytu mieszkaniowego.

Karty kredytowe co miesiąc zgłaszają historię płatności do biur kredytowych. Jeśli jesteś w stanie konsekwentnie dotrzymywać terminów, możesz zrobić cuda dla swojej zdolności kredytowej. Zrobisz jeszcze lepiej, jeśli utrzymasz swoje wykorzystanie kredytu - wielkość salda w stosunku do limitu kredytowego - na dość niskim poziomie. Wskaźnik wykorzystania poniżej 30% dla każdego konta uważa się za idealny.

Długość historii kredytowej ma bezpośredni związek z twoją oceną zdolności kredytowej. Im dłużej trzymasz konto, tym lepiej dla twojego wyniku.

Co ryzykujesz, otwierając kartę kredytową

Karty kredytowe są tak wygodne, jak to, że mają do dyspozycji dodatkowe źródło funduszy, ale wiąże się również z dużym potencjalnym ryzykiem. Większość kart jest niezabezpieczoną formą kredytu, co oznacza, że ​​twój dług nie jest zabezpieczony żadną formą zabezpieczenia. Ponieważ wystawcy kart nie mogą odzyskać swoich wydatków, jeśli nie spłacisz salda, zwykle naliczają wyższe stopy procentowe niż inne pożyczki.

Nie ma to większego znaczenia, jeśli regularnie spłacasz pełne saldo od terminu płatności. W takim przypadku nie zapłacisz ani grosza odsetkowego. Jednak począwszy od terminu płatności bank zacznie naliczać opłaty finansowe na podstawie przeniesionego salda.

Kluczowe dania na wynos

● Karty kredytowe mogą pomóc poprawić twoją zdolność kredytową, ale tylko wtedy, gdy używasz ich w sposób odpowiedzialny.

● Historia płatności i kwota pożyczki są dwoma największymi czynnikami oceny zdolności kredytowej.

● Zabezpieczone karty kredytowe są opcją dla pożyczkobiorców o słabej historii kredytowej.

Według danych Banku Rezerw Federalnych w St. Louis na 2018 r. Średnie oprocentowanie kart wynosiło prawie 16, 8%. Jednak młodsi kredytobiorcy z ograniczoną historią kredytową i ci z czarnymi znakami w raporcie często płacą ponad 20%.

Rezultatem jest to, że możesz płacić dużo pieniędzy swojemu bankowi wydającemu same opłaty finansowe. Załóżmy, że masz średnie dzienne saldo w wysokości 3000 USD i masz 20% rocznej stopy procentowej (APR) na karcie. Każdego roku będzie naliczane odsetki w wysokości 600 USD. Niektóre karty pobierają również stałą opłatę roczną, co czyni je jeszcze droższymi.

Unikanie pułapek kart kredytowych

Obecnie wiele firm oferujących karty oferuje zerową stawkę RRSO, aby zachęcić kredytobiorców. Może to zabrzmi świetnie, ale na dłuższą metę twoja linia kredytowa jest wolna. Gdy okres promocyjny dobiegnie końca - zwykle od 9 do 15 miesięcy - zaczną obowiązywać rzeczywiste opłaty finansowe. Możesz nagle poczuć, że płacisz przez nos.

Pamiętaj, że te odsetki są głównym źródłem dochodów banków. Dlatego zachęcają do utrzymywania wysokiego salda (choć niezbyt wysokiego). Jak oni to dokładnie robią? Po części wymagając absurdalnie niskich minimalnych płatności każdego miesiąca.

Na przykład Wells Fargo ustala minimalną płatność na 15 USD lub 1% salda plus wszelkie odsetki naliczone w tym miesiącu, w zależności od tego, która kwota jest wyższa. Tak długo, jak płacisz tę kwotę w terminie, technicznie dokonujesz płatności na czas. Ale płacisz odsetki od całej reszty salda - aż 99% tej kwoty - która przechodzi do następnego cyklu rozliczeniowego.

To tylko jedna z pułapek, w które użytkownicy kart mogą łatwo wpaść. Kolejny korzysta z ich kart do zaliczek gotówkowych, które są zasadniczo osobistymi pożyczkami zaciągniętymi na podstawie dostępnego kredytu. Wystarczy udać się do najbliższego bankomatu i włożyć kartę. Nagle masz w ręku niezły stos gotówki.

Chociaż zaliczka gotówkowa jest z pewnością łatwą do uzyskania pożyczką - nie wymaga dodatkowego procesu zatwierdzania - jest również droga. Banki pobierają opłatę manipulacyjną za każdym razem, gdy wypłacasz pieniądze, zwykle 3% do 5% zaliczki. Klapsują także stopy procentowe, które prawdopodobnie są wyższe niż twoja roczna stopa procentowa zakupów. Co więcej, odsetki zwykle zaczynają naliczać się od momentu wyjęcia pieniędzy, a nie od terminu płatności.

Jeśli brakuje Ci środków, pomyśl o zmniejszeniu budżetu lub znalezieniu dodatkowej pracy, aby przynieść trochę dodatkowych pieniędzy. Karty kredytowe mogą wydawać się dobrym rozwiązaniem na kryzys pieniężny, ale na dłuższą metę będą cię kosztować z powodu wysokich opłat i niższych ocen kredytowych.

Okrutną ironią kart kredytowych jest to, że ludzie, którzy ich naprawdę potrzebują, są najbardziej narażeni na ryzyko. Z drugiej strony, jeśli masz pieniądze na spłatę salda co miesiąc, możliwość zarabiania nagród i budowania dobrej historii kredytowej może uzasadniać otwarcie konta.

Bezpieczny sposób na zdobycie kredytu

Klienci ze słabym kredytem mogą mieć problemy z zakwalifikowaniem się do tradycyjnej karty kredytowej. Niestety bez konta kredytowego, z którego korzystasz odpowiedzialnie, trudno jest odzyskać swój wynik FICO.

Jednym z rozwiązań, które możesz rozważyć, jest uzyskanie zabezpieczonej karty kredytowej, dla której gwarantowanie emisji jest o wiele luźniejsze. W przeciwieństwie do innych rachunków, pożyczkobiorca musi dokonać z góry depozytu, który chroni bank na wypadek niewywiązania się ze zobowiązań. W wielu przypadkach limit kredytowy jest równy kwocie depozytu.

Podobnie jak w przypadku tradycyjnych kart, banki zgłaszają płatności do biur kredytowych, co z czasem pozwala zwiększyć zdolność kredytową. A ponieważ twoja linia kredytowa jest powiązana z twoją wpłatą, istnieje mniejsze ryzyko odejścia od środków z wydatków.

Zakupy wokół

Ustawa CARD, akt ustawodawstwa federalnego, który wszedł w życie w 2010 r., Ograniczyła zdolność firm kartowych do bezpośredniego wprowadzania na rynek studentów. Prawo zabrania na przykład promocji na terenie kampusu i wymaga, aby wnioskodawcy w wieku poniżej 21 lat udowodnili, że są w stanie spłacić pożyczkę (lub przynajmniej minimalne płatności).

Niemniej jednak faktem jest, że młodzi konsumenci są nadal głównym celem wydawców kart. W końcu pierwsza karta, którą dostajesz, to często ta, której najczęściej używasz. Jeśli jesteś w tej grupie demograficznej, prawdopodobnie trafiłeś na oferty za pośrednictwem mediów społecznościowych lub na imprezach poza kampusem.

Choć oferty te mogą zabrzmieć atrakcyjnie, przygotuj się na odpowiedź. Jeśli zdecydujesz się na kartę, upewnij się, że to dlatego, że najpierw przemyślałeś sprawę. Nie rejestruj się, ponieważ masz do zaoferowania wiele częstych mil ulotek lub dlatego, że dostajesz koszulkę z oferty. Może to być bardzo drogi kawałek odzieży.

Zrób zakupy. Spójrz poza przelotną stawkę wprowadzającą, jaka będzie zwykła RRSO i czy jest opłata roczna. Chcesz również upewnić się, że miejsca, w których robisz zakupy, akceptują sieć kart. Jeśli od czasu do czasu podróżujesz do Europy, możesz mieć więcej szczęścia z Mastercard lub Visa, ponieważ mniej miejsc akceptuje karty American Express, podczas gdy Discover jest praktycznie nieznany.

A jeśli otwierasz kartę przede wszystkim w celu uzyskania nagród, koniecznie przeczytaj drobny druk. Karty powiązane z linią lotniczą mogą wydawać się wygodne, ale warto sprawdzić ich zasady dotyczące dat zaciemnienia i upewnić się, że polecą do preferowanych miejsc docelowych.

Dolna linia

Chociaż istnieje wiele dobrych powodów, aby kupić kartę kredytową, nie należy podejmować lekceważących decyzji. Otwarcie konta ma długoterminowe konsekwencje - i nie zawsze na lepsze. Nie bierz pierwszej otrzymanej oferty i przeszukaj online dostępne opcje, zanim zdecydujesz się zarejestrować. A kiedy zdobędziesz kartę, zarządzaj nią tak, jak twoja przyszłość zależy od tego, jak się zachowujesz. Ponieważ tak jest.