Czy powinieneś zaoszczędzić pieniądze, czy zainwestować?

Kiedyś pracowałem z klientem, który miał 38 lat, był singlem i zarabiał 100 000 USD. Miała 9 000 USD na swoim koncie oszczędnościowym i 112 000 USD na swoim koncie emerytalnym (401 tys.), Z miesięcznym wkładem w wysokości 6% i dopasowaniem firmy w wysokości 4%. Niedawno spłaciła zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej, co spowodowało, że pod koniec każdego miesiąca otrzymała „dodatkowe” 800 USD.

Przyszła do mnie z tym samym pytaniem, które zadaje wielu moich klientów - czy powinna zaoszczędzić czy zainwestować dodatkowe pieniądze? Podczas sesji planowania finansowego, aby pomóc jej odpowiedzieć na to pytanie, ustaliliśmy jej cele finansowe i opracowaliśmy następujące:

Utwórz poduszkę gotówkową w wysokości 15 000 USD w ciągu najbliższych dwóch lat

• Obecna poduszka gotówkowa = 9 000 USD

Zaoszczędź roczny budżet na podróż w wysokości 3000 USD rocznie

• Bieżące oszczędności na podróży = 0 USD

Zaoszczędź wystarczająco, aby przejść na emeryturę w wieku 65 lat z 60 000 USD rocznie do wieku 100 lat

• Obecne oszczędności emerytalne = 112 000 USD

Zdefiniuj cele, aby udoskonalić swoje podejście

Gdy spisaliśmy jej cele finansowe, a następnie oszczędności, inwestycje i odsetki potrzebne do ich osiągnięcia, znaleźliśmy odpowiedź na jej pytanie. Jeśli chciała osiągnąć swoje cele, musiała oszczędzać i inwestować co miesiąc:

1. 250 $ miesięcznie na jej poduszkę gotówkową
2. 250 $ miesięcznie na jej oszczędności w podróży
3. 525 USD miesięcznie na dodatkowe oszczędności emerytalne, przy założeniu:

• Średnia roczna stopa wzrostu przedemerytalnego = 8%
• Średnia roczna stopa wzrostu po przejściu na emeryturę = 6%
• Inflacja = 3%
• Zabezpieczenie społeczne pobierane jest w wieku pełnego 67 lat, a kwota dzisiejszych dolarów wynosi 2630 USD. Nadyma się przy 2%.

W przypadku tego klienta podeszliśmy do pytania o zapisywanie kontra inwestowanie, sprawdzając, co ona teraz ma i obliczając, co mogłaby dodać w przyszłości. Z czym by to skończyło? Czy to spełni jej cele przed upływem terminów?

Priorytetyzacja celów

Ponieważ łączna miesięczna kwota dolara wymagana do osiągnięcia jej celów finansowych była większa niż 800 USD miesięcznie, które teraz miała do dyspozycji, mój klient miał wybór. Czy chciała zaoszczędzić 800 USD na podróżach, wyłożyć poduszkę gotówkową, czy też zainwestować więcej na emeryturę, skoro widziała miesięczną inwestycję konieczną do spełnienia każdej z nich?

Dlatego nie ma uniwersalnej odpowiedzi na pytanie „oszczędzaj kontra inwestuj”. Czego potrzebujesz, kiedy jej potrzebujesz i ile możesz sobie pozwolić na wniesienie wszystkich czynników do równania. Jako ogólny przewodnik radzę moim klientom, aby przeanalizowali kilka kluczowych wskaźników, które pomogą ustalić, czy powinni oszczędzać czy inwestować swoje pieniądze w zależności od konkretnych okoliczności.

Długoterminowe a krótkoterminowe

Zazwyczaj inwestujesz pieniądze w długoterminowe cele finansowe, takie jak przejście na emeryturę, ponieważ masz dłuższe ramy czasowe, aby wyjść z wahań na giełdzie. Ale jeśli cel finansowy jest krótkoterminowy, powiedzmy pięć lat lub mniej, jak zwykle na cele związane z podróżami, zazwyczaj nie jest to mądry wybór, aby zainwestować swoje pieniądze, ale zamiast tego trzymać je na koncie oszczędnościowym o wysokiej wydajności, ponieważ nie miałbyś dużo czas na wyjście z poważnego kryzysu. Oczywiście opiera się to również na twojej unikalnej tolerancji na ryzyko i ogólnej kondycji finansowej.

Inwestowanie za i przeciw

• Pro: Dłuższy horyzont czasowy pozwala na powiększanie oprocentowania, zwiększając twoje pieniądze
• Wada: rynki z natury wiążą się z ryzykiem, a inwestycje mogą spadać
• Przeciw: grozi ci kara za zbyt szybkie wycofanie pieniędzy

Dlatego dla tego klienta zasugerowałem, aby zaoszczędziła część swojego dodatkowego dochodu na krótkoterminowych celach i poduszce pieniężnej, a jednocześnie nadal inwestowała w swój długoterminowy plan emerytalny.

Oszczędzanie Plusy i minusy

• Pro: Twoje pieniądze są płynne, więc możesz uzyskać do nich dostęp bez kary w razie potrzeby
• Pro: Nie podlegasz zmienności rynku
• Przeciw: stracisz zyski rynkowe i potencjalnie znaczną kwotę odsetek składanych

Stworzyłem szybką listę kontrolną, aby pomóc innym w podjęciu tej decyzji na podstawie ich własnych potrzeb. Oczywiście zawsze najlepiej jest współpracować z wykwalifikowanym planistą finansowym, który może pomóc Ci w ogólnym planie finansowym i upewnić się, że podejmujesz najlepsze decyzje dla siebie, ale to dobry początek:

Lista kontrolna oszczędności kontra inwestycja

1. Czy masz odpowiednią poduszkę gotówkową, która pokryłaby trzy do sześciu miesięcy stałych wydatków? Jeśli nie, zacznij oszczędzać.
2. Czy masz inne cele krótkoterminowe wymagające szybkiego dostępu do gotówki (np. Plany podróży)? Jeśli tak, zacznij oszczędzać.
3. Czy jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia celu emerytalnego według pożądanego wieku? Jeśli nie, zacznij inwestować.
4. Czy rozumiesz ryzyko związane z inwestowaniem tych pieniędzy na cele długoterminowe, takie jak przejście na emeryturę? Możesz nie mieć do niego dostępu przed ukończeniem 59 lat bez podatków i kar, będziesz narażony na ryzyko zmienności itp. Czy czujesz się komfortowo, czekając na dostęp do swoich pieniędzy, aby skorzystać z połączenia? Jeśli tak, możesz zacząć inwestować .
5. Czy czujesz się komfortowo z obecnym podziałem oszczędzania i inwestowania co miesiąc? Gdzie wydaje ci się, że brakuje ci?

Chociaż ta lista kontrolna nie obejmie wszystkiego, jest to świetny początek w przewidywaniu przyszłości, której szukasz, planowaniu, jak się tam dostać i przygotowaniu się na to, co będzie cię to kosztowało. Jak zawsze, praca ze swoim własnym doradcą finansowym w celu przeglądu obecnego stanu finansowego, przyszłych celów finansowych i dokładnego planu ich osiągnięcia jest zawsze mądrą drogą.