Zakładanie funduszu emerytalnego: jak zacząć oszczędzać

O ile nie jesteś niezależnie bogaty, odłożenie pieniędzy dzisiaj, aby przekonać się, że masz dość lat, nie jest opcją - jest obowiązkowe. Niestety, bezwładność może być potężną siłą, a przechodzenie od oszczędzania do oszczędzania może być zniechęcające dla większości ludzi. Tak wiele porad inwestycyjnych i finansowych jest przeznaczonych dla osób, które już zaczęły oszczędzać i inwestować na przyszłość. Dlatego oto kilka strategii dla osób, które chcą rozpocząć proces.

Zapisywanie opcji

Ci, którzy zarabiają, płacą podatki na ubezpieczenie społeczne, ale zgodnie z administracją zabezpieczenia społecznego oczekuje się, że fundusze wykorzystane do wypłaty świadczeń z zabezpieczenia społecznego zostaną wyczerpane w 2035 r. Nie jest zatem jasne, jak dobrze jego świadczenia pokryją faktyczne koszty utrzymania. Wystarczy rozważyć dzisiejszą debatę na temat powiązanego CPI i tego, co może to oznaczać wartość przyszłych korzyści.

Należy również zauważyć, że rząd (i wiele firm) oferuje zachęty do oszczędzania. Odłożenie pieniędzy na odpowiedni kwalifikowany plan emerytalny (taki jak IRA lub 401 (k)) obniża rachunek podatkowy w roku, w którym pieniądze zostały zaoszczędzone, i może gromadzić się bez podatku przez dziesięciolecia. Podobnie wiele firm wniesie również fundusze, jeśli pracownik wniesie wkład na konto emerytalne. Wkład pracodawcy wynosi bezpłatne pieniądze, a większość doradców finansowych zachęciłaby swoich klientów do maksymalizacji tej możliwości.

Wyzwania w rozpoczynaniu

Większość ludzi, którzy jeszcze nie oszczędzają, sądzi, że nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, aby pokryć codzienne wydatki, nie mówiąc już o tym, by zaoszczędzić. Jednak płacenie sobie powinno być tak samo priorytetem, jak płacenie innym ludziom. Oczywiście nierozsądne jest spłacanie pożyczek lub pozwalanie na zaleganie z płatnościami, ale jeśli nie zadbasz o siebie, kto to zrobi?

Będą miesiące, w których znajdziesz się niewiele i będziesz miał niewiele do zaoszczędzenia. Przekonasz się również, że twoje możliwości inwestycyjne mogą być ograniczone. Ważne jest, aby nie zniechęcać się, ale oszczędzać tyle, ile się da, tak często, jak to możliwe.

Kluczowe dania na wynos

• Najważniejszym krokiem w oszczędzaniu na przyszłość jest rozpoczęcie oszczędzania.
• Rząd i wiele firm oferuje zachęty do oszczędzania, takie jak konta IRA lub 401 (k).
• Rachunki IRA lub 401 (k) umożliwiają posiadaczom gromadzenie oszczędności bez podatku przez wiele lat.
• Składka pracodawcy na konto emerytalne jest równa darmowym pieniądzom, a zasiłek należy zmaksymalizować.
• Firmy maklerskie powinny być wybierane na podstawie pobieranych opłat oraz ich zakresu funduszy inwestycyjnych typu ETF i funduszy wspólnego inwestowania.

Zacznij od małego

Branża finansów osobistych jest stworzona, aby zaspokoić potrzeby tych, którzy mają znaczne bogactwo - praktycznie każdy bank i biuro maklerskie woleliby raczej poradzić sobie z 10 milionerami niż z 10 000 osób o wartości 1000 USD każda. Ale twoje plany oszczędnościowe i emerytalne nie powinny opierać się na tym, co spełnia twoje potrzeby, a nie na potrzebach finansistów.

W tym celu warto nawet zaoszczędzić 250 lub 500 USD na emeryturach. Wszelkie oszczędności ustanawiają nawyk i proces. Obecnie istnieje wielu brokerów, którzy oferują konta emerytalne bez minimalnych opłat i bez opłat. Kluczem do oszczędności na emeryturze jest konsekwencja. Powinien to być ciągły nawyk na całe życie.

W ten sposób pomaga przygotować się na sukces. Na przykład, nie próbuj zbierać gotówki za ostatnią minutę wkładu do IRA w kwietniu tuż przed złożeniem zeznania podatkowego, zamiast tego oszczędzaj trochę każdego miesiąca, najlepiej korzystając z internetowego konta oszczędnościowego i korzystaj z niego tylko w ekstremalne sytuacje awaryjne. Większość z tych kont internetowych pozwoli Ci automatycznie odliczać ustaloną kwotę co miesiąc od zwykłego konta. Jeśli twój pracodawca oferuje program 401 (k), możesz automatycznie pobierać potrącenia od każdej wypłaty.

Wybór firmy maklerskiej

Rosnąca liczba dużych, krajowych, dobrze znanych (jak „reklamują się w telewizji”) firm brokerskich i funduszy inwestycyjnych chętnie otwiera małe rachunki bez opłat i minimalnych kwot. Otwarcie kont w tych większych firmach jest dobrym pomysłem. Często mają szeroki wybór opcji inwestycyjnych (fundusze wspólnego inwestowania, fundusze ETF) oraz najbardziej przejrzyste i rozsądne opłaty. Te duże firmy mają również infrastrukturę do oferowania dodatkowych usług (w tym osobistych doradców inwestycyjnych) w miarę zmieniania się potrzeb.

Ważne jest, aby poświęcić czas na dokonanie dobrego wyboru. Większość, jeśli nie wszystkie, firmy pobierają opłaty za przeniesienie kont, a zmiana firmy wielokrotnie zmniejszy Twoje oszczędności. Skoncentruj się na opłatach i ofercie funduszy ETF i funduszy wspólnego inwestowania. Nie przejmuj się zbytnio narzędziami i usługami handlowymi, które oferują, ponieważ handel nie jest mądry, gdy oszczędzasz i masz ograniczone fundusze.

Realistycznie podchodź do ryzyka

Ci, którzy dopiero zaczynają oszczędzać na emeryturę, muszą również wziąć pod uwagę ryzyko inwestycyjne. Podczas gdy naukowcy i specjaliści od inwestycji walczą o zdefiniowanie i pomiar ryzyka, większość zwykłych ludzi ma całkiem jasne pojęcie o tym - jakie jest prawdopodobieństwo, że stracę znaczną część moich pieniędzy (z „znacznymi” różnicami między osobami) )?

Sugeruję, aby początkujący oszczędzający i inwestorzy realistycznie podchodzili do ryzyka. Chociaż każda kwota oszczędności jest dobrym początkiem, niewielkie kwoty nie będą w przyszłości generować możliwych do utrzymania dochodów. Oznacza to, że początkowo inwestowanie w środki o stałym dochodzie lub inne konserwatywne inwestycje nie ma większego sensu. Podobnie nie chcesz niszczyć tych początkowych oszczędności od samego początku, więc unikaj najbardziej ryzykownych obszarów rynku - bez biotechnologii, bez złota, bez funduszy lewarowanych i tak dalej. Podstawowy fundusz indeksowy (fundusz pasujący do popularnego indeksu, takiego jak Dow Jones Industrials lub S&P 500) jest dobrym miejscem do rozpoczęcia. Z pewnością istnieje ryzyko, że cena spadnie, ale szanse na całkowite wyeliminowanie wynoszą prawie zero i sprzyjają rozsądnemu wzrostowi.

Twoje pierwsze inwestycje

Jako nowy oszczędzający / inwestor, twoje pierwsze inwestycje najprawdopodobniej będą w fundusze ETF i / lub fundusze wspólnego inwestowania. Fundusze ETF i fundusze wspólnego inwestowania pozwalają inwestorom inwestować niemal każdą kwotę (od niewielkiej do dużej) przy niewielkim wysiłku i kosztach. W przypadku funduszu wspólnego inwestowania lub funduszu inwestycyjnego typu ETF inwestor może wziąć 500 USD i zasadniczo kupić małe udziały w kilkudziesięciu (jeśli nie setkach lub tysiącach) akcjach jednocześnie, co daje inwestorowi większe prawdopodobieństwo uzyskania dodatnich zwrotów i mniejszych dużych strat.

ETFy indeksowe stały się popularne w ostatnich latach. Za minimalny koszt (wstępna prowizja i niewielka roczna opłata, która jest wypłacana / odejmowana automatycznie od samych akcji), inwestor może skutecznie kupić cały S&P 500 lub inne popularne indeksy. Rosnąca liczba funduszy inwestycyjnych typu ETF, które pozwalają inwestorom inwestować w szerokie kategorie, takie jak „wzrost” lub „wartość”, co jest dostępne inwestorom funduszy inwestycyjnych od dziesięcioleci.

Jednak fundusze wspólnego inwestowania wciąż mają swoje miejsce. Fundusze wspólnego inwestowania często dają inwestorom korzyści z aktywnego zarządzania; to znaczy zarządzający funduszem, który podejmuje codzienne decyzje w celu uzyskania wyższych zysków dla inwestorów. Dla porównania, większość ETF-ów działa na auto-pilocie - trzyma określoną listę zapasów (zwykle pasującą do indeksu) i zmienia się tylko, gdy zmienia się indeks. Szukając funduszy inwestycyjnych, określ opłaty i wydatki (im niższe, tym lepiej), a także spójrz na wyniki. Idealnie byłoby, gdybyś potrzebował funduszu, który nie tylko osiągnął ogólnie dobre wyniki w porównaniu do swoich odpowiedników, ale stracił mniej pieniędzy w złych czasach.

Jeśli chodzi o pierwsze inwestycje, rozważ dwa lub trzy ETF. Większość funduszy inwestycyjnych ma minimalne kwoty inwestycji wynoszące 1000 USD lub więcej, więc mogą nie być jeszcze opcją. Rozważ zakup jednego lub dwóch z następujących funduszy ETF:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Uznanie dywidendy z awangardy (NYSE: VIG)
• Wartość awangardy (NYSE: VTV)
• Wzrost awangardy (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World bez USA (NYSE: VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA)
• SPDR S&P Dividend (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 Pure Growth (NYSE: RPG)

Jeśli możesz sobie pozwolić na posiadanie dwóch lub trzech, spróbuj uzyskać dobry miks. Na przykład jeden fundusz dużego rynku (VTI, SPY), fundusz międzynarodowy (VEU) oraz fundusz wzrostu (VUG, RPG) lub fundusz wartości (VTV, PWV) na podstawie osobistych preferencji.

Gromadzenie więcej

Mam nadzieję, że z czasem nawyk oszczędzania się utrzyma. Ponadto może się okazać, że Twoje zarobki wzrosną i że możesz zaoszczędzić więcej. Im więcej zaoszczędzisz, a początkowe inwestycje będą rosły na wartości, przekonasz się, że masz coraz więcej opcji inwestycyjnych.

Ponieważ masz więcej pieniędzy do zainwestowania, minimalne fundusze inwestycyjne mogą być mniej restrykcyjne i możesz być w stanie posiadać więcej funduszy i funduszy ETF. Może się również okazać, że stać cię na podejmowanie większego ryzyka (większe inwestycje w akcje wzrostowe lub akcje o bardziej agresywnym wzroście) lub ukierunkowanie na określone rodzaje inwestycji (inwestowanie w określone sektory lub obszary geograficzne). Jeśli tak się stanie, uważaj, aby nie nadmiernie dywersyfikować. O wiele lepiej jest mieć pięć świetnych pomysłów niż 15 miernych pomysłów.

Niektórzy czytelnicy mogą się zastanawiać, kiedy mogą zacząć kupować poszczególne akcje. Nie ma tutaj twardej i szybkiej reguły, ale sugerowałbym, że 5000 dolarów oszczędności ogółem to dobra liczba do wykorzystania jako minimum. Nie ma nic złego w inwestowaniu 1000 USD w pojedyncze akcje lub dwa i utrzymywaniu reszty w funduszach lub zwiększaniu przydziału do poszczególnych akcji, jeśli czujesz się komfortowo.

Inwestowanie w poszczególne akcje polega raczej na inwestowaniu w fundusze lub fundusze ETF. Inwestowanie w akcje wymaga przejęcia większej odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne, które wymagają poświęcenia dużej ilości czasu i badań. Nagrody mogą być większe, ale bez możliwości ciągłego inwestowania niezbędnego czasu, mądrzej jest wybierać fundusze i fundusze ETF na dłuższą metę.

Gdy Twoje zarobki wzrosną i na koniec miesiąca pozostanie Ci więcej pieniędzy, postaraj się maksymalnie zwiększyć swoje roczne składki do kwoty 401 (k), IRA, SEP-IRA lub innych dostępnych opcji oszczędnościowych. Oznacza to, że przyczynia się do maksymalnego rocznego limitu dozwolonego przez prawo.

Pamiętaj, że rząd daje ci ulgę podatkową na twoje składki emerytalne, a wielu pracodawców dopasuje część lub całość twoich składek. To „darmowe pieniądze”, których inaczej nie dostaniesz, więc dobrze jest je wykorzystać.

Oszczędności emerytalne na zorganizowanych kontach, takich jak IRA, to tylko jeden rodzaj oszczędzania, ale istnieje wiele innych opcji oszczędzania. Rząd ma określone zasady i ograniczenia dotyczące tego, ile możesz zaoszczędzić każdego roku na kontach chronionych podatkami. Nie ma jednak ograniczeń w zakresie oszczędności, które można przeznaczyć na zwykłe rachunki maklerskie opodatkowane. Chociaż dywidendy mogą podlegać opodatkowaniu, a ty będziesz płacić podatki od zysków kapitałowych, nadal oszczędzasz i budujesz bogactwo.

Szybki fakt

Błędem jest, że oszczędzanie na rachunkach podlegających opodatkowaniu nie jest opłacalne, ponieważ musisz zapłacić IRS część zysków, które osiągniesz.

Dolna linia

Najważniejszą częścią każdego planu oszczędnościowego lub emerytalnego jest po prostu rozpoczęcie. Nie ma jednego właściwego sposobu na zaoszczędzenie pieniędzy ani jednego właściwego sposobu na inwestowanie. Popełnisz po drodze błędy, a prędzej czy później zobaczysz spadek wartości niektórych (jeśli nie wszystkich) swoich zasobów. Chociaż nie jest to pożądane, jest to normalne. Co ważne, ciągle oszczędzasz, uczysz się i starasz się budować bogactwo na przyszłość. Jeśli nauczysz się oszczędzać pieniądze co miesiąc, poświęcisz trochę czasu na rozsądne ulokowanie pieniędzy i cierpliwie pozwolisz na rozbudowę swojego bogactwa, będziesz robił ogromne kroki w kierunku zwiększenia bezpieczeństwa swojej przyszłości finansowej.