Stwierdzony dochód / Stated Asset Mortgage (SISA)
Wniosek o pożyczkę pod zastaw hipotecznych aktywów (SISA) pozwala pożyczkobiorcy zadeklarować swój dochód bez weryfikacji przez pożyczkodawcę. Pożyczki te zostały zaprojektowane w celu ułatwienia procesu aplikacyjnego, ponieważ nabywcy mają trudne do udokumentowania dochody, takie jak osoby prowadzące działalność na własny rachunek i osoby uzależnione od napiwków jako znacznej części ich dochodów. Pożyczki SISA to jedna pożyczka w kategorii produktów o nazwie Alt-A. Pożyczki SISA są również znane jako pożyczki bez aktywów (NINA) i pożyczki kłamcze. Obniżone wymogi kredytowe pozwoliły, aby pożyczka SISA odegrała znaczącą rolę w kryzysie finansowym subprime z 2008 r.
PRZERWA W DÓŁ Podatek dochodowy / Stwierdzony kredyt hipoteczny (SISA)
Wymieniona hipoteczna hipoteka aktywów (SISA) wykazana jako dochód powstała jako narzędzie dla potencjalnych właścicieli domów w określonych sytuacjach finansowych w celu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. Na przykład osoby prowadzące działalność na własny rachunek często maksymalizują odliczenia podatkowe w celu zmniejszenia skorygowanego dochodu brutto (AGI), a tym samym mają dostęp do przepływów pieniężnych, które mogą nie pojawić się w indywidualnych deklaracjach podatkowych. Zwykle niższe AGI sprawiłyby, że kredytobiorcy byliby mniej atrakcyjni dla pożyczkodawców. Pożyczka SISA ma również na celu pomóc kupującym, których dochód może mieć formę napiwków lub innych niekonwencjonalnych płatności gotówkowych.
Początkowo pożyczki te miały surowe warunki, aby zrównoważyć ryzyko przedstawione pożyczkodawcy poprzez obniżone wymogi w zakresie ujawniania dochodów. Kredytobiorcy SISA musieli zmierzyć się z wyższymi stopami procentowymi, większymi zaliczkami i wyższymi wymogami w zakresie zdolności kredytowej niż wymagane tradycyjne pożyczki. Kredytobiorca może potrzebować dużej rezerwy gotówki na swoich rachunkach bankowych. Ponadto pożyczka może ograniczyć nową miesięczną spłatę kredytu hipotecznego do określonego procentu w stosunku do bieżącej płatności mieszkaniowej.
Rozluźnienie wymogów hipotecznych w 2000 roku
Warunki na rynku kredytów hipotecznych zachęciły pożyczkodawców do zmniejszenia wymagań dotyczących kredytów hipotecznych na początku XXI wieku. Popularna stała się hipoteka majątkowa z zadeklarowanym dochodem (SISA) i inne pożyczki Alt-A. Pożyczki te służyły zarówno potrzebom kredytodawców, jak i kredytobiorców. Pożyczkodawcy chcieli spłacić jak najwięcej pożyczek przed ponowną ich sprzedażą na wtórnym rynku hipotecznym. Pożyczkobiorcy chętnie unikali wymogów dotyczących dokumentacji, zwłaszcza że warunki pożyczek SISA i stopy procentowe były zbliżone do warunków pożyczek tradycyjnych. Zgodność interesów doprowadziła do otrzymania przez niewykwalifikowanych kredytobiorców niespłaconych pożyczek przekraczających ich siłę nabywczą. Wykluczenie tych kłamczych pożyczek przyspieszyło w 2007 r., Gdy nastąpił kryzys finansowy.
W następstwie krachu w 2008 r. Ustawodawcy i regulatorzy zbadali pożyczki SISA, a rynek tych pożyczek ponownie się zaostrzył. Ustawa o reformie i ochronie konsumentów z 2010 r. Dodda-Franka na Wall Street poważnie ograniczyła pożyczki SISA, uniemożliwiając ich dostęp do nieruchomości zajmowanych przez właścicieli. Teraz te produkty są miejscem pożyczkobiorców, którzy chcą kupić nieruchomości inwestycyjne.