Strategie maksymalizacji twojego 401 (k)

Jeśli należysz do milionów Amerykanów, którzy uczestniczą w planie 401 (k), otrzymujesz kwartalny wyciąg z konta, który jest pozytywnym cudem śmiertelnie nudnej prozy owiniętej wokół niezrozumiałych eufemizmów. Co gorsza, przy pierwszej rejestracji, a następnie co roku, zostaniesz poproszony o podjęcie lub potwierdzenie ważnej decyzji finansowej na podstawie tego samego pomysłu.

Pozwól nam tłumaczyć. Może ci się przydać dokonanie początkowych wyborów inwestycyjnych i ich poprawienie, kiedy powinieneś. Aby zmaksymalizować 401 (k), musisz zrozumieć, jakie rodzaje inwestycji są najlepiej dostosowane dla Ciebie i jak zarządzać kontem w przyszłości, między innymi strategiami.

Kluczowe dania na wynos

• Plany 401 (k) zazwyczaj oferują szereg funduszy wspólnego inwestowania, od konserwatywnych po agresywne.
• Przed wybraniem inwestycji należy wziąć pod uwagę tolerancję ryzyka, wiek i kwotę potrzebną do przejścia na emeryturę.
• Unikaj wybierania funduszy o wysokich opłatach.
• Zróżnicuj swoje inwestycje, aby ograniczyć ryzyko.
• Przynajmniej wkład wystarczający, aby zmaksymalizować dopasowanie pracodawcy.
• Po utworzeniu portfela monitoruj jego wydajność i ponownie zbilansuj, jeśli to konieczne.

Rodzaje funduszy oferowane w 401 (k) s

Fundusze inwestycyjne są najczęstszymi opcjami inwestycyjnymi oferowanymi w planach 401 (k), chociaż niektóre zaczynają oferować również fundusze typu ETF. Podobnie jak pikantne sosy, fundusze wspólnego inwestowania mają standardowe etykiety ostrzegawcze, ale zamiast łagodnego, średniego i łatwopalnego, zakres zmienia się od konserwatywnego do agresywnego, z dużą ilością gatunków pośrednich. Fundusze można opisać jako zrównoważone, wyceniane lub umiarkowane. Wszystkie główne firmy finansowe używają podobnego sformułowania.

Fundusz Konserwatywny

Konserwatywny fundusz unika ryzyka, pozostając przy obligacjach wysokiej jakości i innych bezpiecznych inwestycjach. Twoje pieniądze będą rosły powoli i przewidywalnie i nie możesz stracić pieniędzy, które zainwestujesz, z wyjątkiem globalnej katastrofy.

Fundusz wartości

Fundusz wartości znajduje się w środku przedziału ryzyka i inwestuje głównie w solidne, stabilne spółki, które są niedowartościowane. Te niedoceniane korporacje zwykle wypłacają dywidendy, ale oczekuje się, że będą rosły jedynie w niewielkim stopniu.

Zrównoważony fundusz

Zrównoważony fundusz może dodać kilka bardziej ryzykownych akcji do kombinacji akcji o przeważnej wartości i bezpiecznych obligacji lub odwrotnie. Termin „umiarkowany” odnosi się do umiarkowanego poziomu ryzyka związanego z inwestycjami.

Fundusz na rzecz agresywnego wzrostu

Fundusz agresywnego wzrostu zawsze szuka następnego Apple, ale zamiast tego może znaleźć kolejnego Enrona. Możesz szybko stać się bogatym lub ubogim szybciej. Z czasem fundusz może gwałtownie wahać się między dużymi zyskami a dużymi stratami.

Specjalistyczne fundusze

Pomiędzy wszystkimi powyższymi są nieskończone odmiany. Wiele z nich może być wyspecjalizowanymi funduszami, inwestującymi w rynki wschodzące, nowe technologie, narzędzia lub farmaceutyki.

Fundusz na dzień docelowy

Na podstawie przewidywanej daty przejścia na emeryturę możesz wybrać fundusz na datę docelową, który ma zmaksymalizować inwestycję w tym czasie. To nie jest zły pomysł. W miarę zbliżania się funduszu do terminu docelowego daty inwestycji zbliżają się do konserwatywnego końca spektrum inwestycji. Uważaj jednak na opłaty za te fundusze; niektóre są wyższe niż średnia.

Co wziąć pod uwagę przed zainwestowaniem

Nie musisz wybierać tylko jednego funduszu. W rzeczywistości powinieneś rozłożyć swoje pieniądze na kilka funduszy. Sposób, w jaki dzielisz swoje pieniądze - lub, jak twierdzą eksperci, określasz alokację aktywów - jest twoją decyzją. Jest jednak kilka rzeczy, które powinieneś rozważyć przed dokonaniem inwestycji.

Tolerancja ryzyka

Pierwsza uwaga jest bardzo osobista i to jest tak zwana tolerancja na ryzyko. Tylko Ty masz uprawnienia do powiedzenia, czy podoba ci się pomysł ulotki, czy nie. Czy wolisz grać w nią bezpiecznie.

Wiek inwestora

Kolejnym dużym jest twój wiek, a konkretnie ile masz lat po przejściu na emeryturę. Podstawową zasadą jest to, że młodsza osoba może zainwestować większy procent w bardziej ryzykowne fundusze akcji. W najlepszym razie fundusze mogłyby się spłacić. W najgorszym przypadku jest czas na odzyskanie strat, ponieważ emerytura jest daleko przed nami.

Ta sama osoba powinna stopniowo zmniejszać udziały w ryzykownych funduszach, przechodząc do bezpiecznych rajów w miarę zbliżania się do przejścia na emeryturę. W idealnym scenariuszu starszy inwestor umieścił te duże wczesne zyski w bezpiecznym miejscu, jednocześnie dodając pieniądze na przyszłość.

Potrzebna suma emerytalna

Tradycyjna zasada mówi, że procent twoich pieniędzy zainwestowanych w akcje powinien wynosić 100 minus twój wiek. Niedawno liczba ta została skorygowana do 110, a nawet 120, ponieważ średnia długość życia wzrosła.

Ogólnie rzecz biorąc, 120 minus twój wiek jest nieco dokładniejsze, biorąc pod uwagę, jak długo ludzie żyją w dzisiejszych czasach, mówi Mark Hebner, autor Index Funds: 12-Step Recovery Program for Active Investors oraz założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., w Irvine w Kalifornii.

Niemniej jednak Hebner nie zaleca polegania wyłącznie na tej metodologii. Sugeruje on wykorzystanie badania zdolności do oceny ryzyka w celu oceny właściwego stosunku akcji do obligacji dla inwestorów.

Jeśli potrzebujesz dodatkowej zachęty, może pomóc wiedzieć, że eksperci ustalają ogólną zasadę 10% dochodu, która powinna zostać przeznaczona na emeryturę. Sugerują również, że aż 15% jest potrzebne, aby zacząć działać, jeśli przyczyniasz się mniej lub chcesz się wycofać z niepowodzeń, takich jak recesja w 2008 roku.

Decyzje dotyczące dywersyfikacji

Prawdopodobnie już wiesz, że rozłożenie salda na rachunku 401 (k) na różne typy inwestycji ma sens. Zróżnicowanie pomaga uchwycić zwrot z różnych inwestycji - akcji, obligacji, towarów i innych - jednocześnie chroniąc saldo przed ryzykiem pogorszenia się sytuacji w jakiejkolwiek klasie aktywów.

Redukcja ryzyka jest szczególnie ważna, gdy weźmie się pod uwagę, że 50% straty w danej inwestycji wymaga 100% zwrotu z pozostałych aktywów, aby wrócić do stanu rentowności na koncie.

Twoje decyzje zaczynają się od wyboru metody alokacji aktywów, z którą możesz żyć na rynkach rosnących i spadających, mówi Stuart Armstrong, planista finansowy w Bostonie z Centinel Financial Group. Potem trzeba walczyć z pokusą spędzania czasu na rynku, zbyt często handlować lub myśleć, że można przechytrzyć rynki. Sprawdzaj alokacje zasobów okresowo, być może raz w roku, ale staraj się nie zarządzać nimi.

Niektórzy eksperci radzą odmówić akcji spółki, która zbyt wąsko koncentruje portfel 401 (k) i zwiększa ryzyko, że niedźwiedzi bieg na akcjach może zniszczyć dużą część twoich oszczędności. Ograniczenia nabywania uprawnień mogą również uniemożliwić utrzymanie udziałów w przypadku odejścia lub zmiany pracy, co uniemożliwi kontrolowanie harmonogramu inwestycji.

Unikaj wybierania funduszy o wysokich opłatach

Uruchomienie planu 401 (k) kosztuje - ogromne karty, które generalnie wynikają z zysków z inwestycji. Rozważ następujący przykład opublikowany przez Departament Pracy. Załóżmy, że zaczynasz od salda 401 (k) w wysokości 25 000 USD, co daje średni roczny zwrot w wysokości 7% w ciągu najbliższych 35 lat. Jeśli zapłacisz 0, 5% rocznych opłat i wydatków, Twoje konto wzrośnie do 227 000 USD. Jednak zwiększ opłaty i wydatki do 1, 5%, a skończysz na zaledwie 163 000 USD - skutecznie przekazując dodatkowe 64 000 USD na rzecz administratorów i firm inwestycyjnych.

Nie możesz uniknąć wszystkich opłat i kosztów związanych z abonamentem 401 (k). Są one określone przez umowę zawartą przez pracodawcę z firmą świadczącą usługi finansowe, która zarządza planem. Ten Departament Pracy wyjaśnia szczegóły typowych opłat i obciążeń .

Zasadniczo działalność związana z prowadzeniem 401 (k) generuje dwa zestawy rachunków - planuj wydatki, których nie możesz uniknąć, i finansuj opłaty, które zależą od wybranych przez ciebie inwestycji. Ten pierwszy płaci za prace administracyjne związane z samym planem emerytalnym, w tym śledzenie składek i uczestników. Ta ostatnia obejmuje wszystko, od prowizji handlowych po płacenie menedżerom portfeli po wyciąganie dźwigni i podejmowanie decyzji.

Spośród swoich opcji unikaj funduszy, które obciążają największe opłaty za zarządzanie i opłaty sprzedażowe. Aktywnie zarządzane fundusze to takie, które zatrudniają analityków do prowadzenia badań papierów wartościowych. To badanie jest drogie i podnosi opłaty za zarządzanie, mówi James B. Twining, CFP®, CEO i założyciel Financial Plan, Inc., w Bellingham, Waszyngton.

Fundusze indeksowe mają zazwyczaj najniższe opłaty, ponieważ nie wymagają praktycznego zarządzania przez profesjonalistę lub nie wymagają go wcale. Fundusze te są automatycznie inwestowane w akcje spółek tworzących indeks giełdowy, takich jak indeks S&P 500 lub Russell 2000, i zmieniają się tylko w przypadku zmiany tych indeksów. Jeśli zdecydujesz się na dobrze zarządzane fundusze indeksowe, powinieneś starać się płacić nie więcej niż 0, 25% rocznych opłat, mówi redaktor Morningstar Adam Zoll. Dla porównania, względnie oszczędny fundusz zarządzany aktywnie może pobierać 1% rocznie.

Ile powinienem zainwestować?

Jeśli masz wiele lat od przejścia na emeryturę i walczysz z tu i teraz, możesz pomyśleć, że plan 401 (k) po prostu nie jest priorytetem. Ale połączenie dopasowania pracodawcy (jeśli firma go oferuje) i ulgi podatkowej sprawiają, że nie można się oprzeć.

Gdy dopiero zaczynasz, osiągalnym celem może być minimalna wpłata do twojego planu 401 (k). To minimum powinno być kwotą, która kwalifikuje cię do pełnego dopasowania od twojego pracodawcy. Aby uzyskać pełne oszczędności podatkowe, musisz wnieść roczną maksymalną składkę (patrz poniżej).

55 milionów

Liczba Amerykanów uczestniczących w planie 401 (k), zgodnie z Institute Company Investment.

Obecnie pracodawcy często wpłacają nieco mniej niż 50 centów za każdego dolara wpłaconego przez pracownika, do 6% wynagrodzenia. To premia w wysokości prawie 3%. Ponadto skutecznie zmniejszasz federalny dochód podlegający opodatkowaniu o kwotę, którą wnosisz do planu.

W miarę zbliżania się do przejścia na emeryturę możesz zacząć odkładać większy procent swojego dochodu. To prawda, że ​​horyzont czasowy nie jest tak odległy, ale kwota dolara jest prawdopodobnie znacznie większa niż w poprzednich latach, biorąc pod uwagę inflację i wzrost wynagrodzeń. Ta strategia jest także zapisana w federalnym kodeksie podatkowym. W 2019 r. Podatnicy w wieku poniżej 50 lat mogą wnieść do 19 000 USD dochodu przed opodatkowaniem, a osoby w wieku 50 lat i więcej mogą wnieść dodatkowe 6000 USD.

Ponadto, gdy zbliżasz się do przejścia na emeryturę, jest to dobry moment, aby spróbować obniżyć krańcową stawkę podatkową, przyczyniając się do planu firmy w wysokości 401 (k). Kiedy przejdziesz na emeryturę, twoja stawka podatkowa może spaść, co pozwoli Ci wypłacić te środki według niższej stawki podatkowej, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts.

Dodatkowe korzyści dla osób o niższych dochodach

Rząd federalny jest tak gorący, aby promować oszczędności emerytalne, że oferuje kolejną korzyść dla osób o niższych dochodach i wcale nie jest tak niski. Zwany ulgą podatkową oszczędzającego, może zwiększyć Twój zwrot lub zmniejszyć należny podatek, kompensując procent (do 50%) pierwszych 2000 USD (4000 USD, jeśli złożyłeś wspólny wniosek), które włożyłeś do 401 (k), IRA, lub podobny korzystny z podatku plan emerytalny. Odliczenie to stanowi dodatek do zwykłych ulg podatkowych wynikających z tych planów. Wielkość procentu zależy od skorygowanego dochodu brutto podatnika za dany rok.

W 2019 r. Uprawnienia do tego kredytu wahają się od:

• 19 250–32 000 USD dla osób samotnych lub żonatych składających osobno
• 28 875–48 USD dla szefów gospodarstw domowych
• 38 850–64 000 USD dla małżeństw składających wspólne wnioski

Po ustaleniu planu

Po utworzeniu portfela monitoruj jego wydajność. Należy pamiętać, że różne sektory rynku akcji nie zawsze zmieniają się. Na przykład, jeśli twój portfel zawiera akcje o dużej i małej kapitalizacji, bardzo prawdopodobne jest, że część portfela o małej kapitalizacji wzrośnie szybciej niż część o dużej kapitalizacji. Jeśli tak się stanie, być może nadszedł czas, aby przywrócić równowagę w portfelu, sprzedając niektóre z twoich inwestycji o małej kapitalizacji i ponownie inwestując wpływy w akcje o dużej kapitalizacji.

Chociaż może wydawać się sprzeczne z intuicją sprzedaż najlepiej sprzedających się aktywów w portfelu i zastąpienie ich aktywami, które również nie były tak skuteczne, należy pamiętać, że Twoim celem jest utrzymanie wybranej alokacji aktywów. Gdy jedna część twojego portfela rośnie szybciej niż inna, alokacja aktywów jest zniekształcona na korzyść aktywów o najlepszych wynikach. Jeśli nic w twoich celach finansowych się nie zmieniło, przywrócenie równowagi w celu utrzymania pożądanej alokacji aktywów jest dobrą strategią inwestycyjną.

I trzymaj ręce z dala od tego. Zaciąganie pożyczek w stosunku do 401 (k) aktywów może być kuszące, jeśli czas się zbliża. Jednak robienie tego skutecznie niweluje korzyści podatkowe wynikające z inwestowania w program określonych świadczeń, ponieważ będziesz musiał spłacić pożyczkę w dolarach po opodatkowaniu. Ponadto możesz zostać obciążony opłatami od pożyczki.

Oprzyj się tej opcji, mówi Armstrong. Konieczność pożyczenia od kwoty 401 (k) jest zazwyczaj znakiem, że musisz lepiej wykonać rezerwę gotówki, oszczędzić lub ograniczyć wydatki i budżet na cele życiowe.

Niektórzy twierdzą, że spłata odsetek jest dobrym sposobem na zbudowanie portfela, ale o wiele lepszą strategią nie jest przede wszystkim przerywanie postępu w rozwoju długoterminowego pojazdu oszczędnościowego.

Zabierz ze sobą swój 401 (k)

Większość ludzi zmienia pracę więcej niż pół tuzina razy w ciągu życia. Zdecydowanie zbyt wielu z nich wypłaci swoje plany 401 (k) przy każdym ruchu. To zła strategia. Jeśli będziesz wypłacać pieniądze za każdym razem, nie będziesz miał nic, kiedy będziesz tego potrzebować - zwłaszcza biorąc pod uwagę, że będziesz płacić podatki od środków oraz 10% karę za wcześniejsze wypłaty, jeśli nie masz 59½. Nawet jeśli twoje saldo jest zbyt niskie, aby utrzymać się w planie, możesz przetoczyć te pieniądze do IRA i pozwolić, by rosło.

Jeśli przenosisz się do nowej pracy, możesz również być w stanie przenieść pieniądze ze starego 401 (k) na plan nowego pracodawcy, jeśli firma na to zezwala. Niezależnie od tego, jaki wybierzesz, pamiętaj o bezpośrednim przeniesieniu z konta 401 (k) do IRA lub nowej firmy 401 (k), aby uniknąć ryzyka kar podatkowych.

Dolna linia

Budowanie lepszej drogi do przejścia na emeryturę lub do niezależności finansowej zaczyna się od oszczędzania. Metoda „zapłać najpierw” działa najlepiej i jest to jeden z powodów, dla których Twój plan pracodawcy 401 (k) jest tak dobrym miejscem do przechowywania gotówki, mówi Charlotte Dougherty, CFP®, założyciel Dougherty & Associates w Cincinnati, Ohio.

Gdy miniesz nieśmiertelną prozę literatury firmy finansowej, możesz naprawdę zainteresować się wieloma odmianami inwestowania, które otwiera przed Tobą plan 401 (k). W każdym razie będziesz cieszyć się obserwowaniem, jak Twoje jajo gniazdowe rośnie z kwartału na kwartał.