To, ile możesz wnieść do swojej IRA

Jednym z najpewniejszych sposobów na wzmocnienie jaja lęgowego jest skorzystanie ze specjalnych ulg podatkowych oferowanych przez IRS. Ta podstawowa zasada wyjaśnia popularność indywidualnych kont emerytalnych (IRA), jednego z fundamentów planowania emerytalnego w USA

Aby w pełni wykorzystać IRA, czy to tradycyjną, czy odmianę Roth, musisz zrozumieć, w jaki sposób te konta działają ogólnie, aw szczególności ich roczne limity składek.

Kluczowe dania na wynos

• IRA mają roczne limity składek, które łącznie dotyczą wszystkich depozytów złożonych w tradycyjnej IRA, Roth IRA lub w obu przypadkach.
• Limity składek IRA są podnoszone co kilka lat, aby nadążyć za inflacją: w 2019 r. Jednostki mogą przeznaczyć do 6000 USD rocznie; osoby w wieku 50 lat i starsze mogą zaoszczędzić dodatkowe 1000 USD.
• Na składki Roth IRA wpływają również ogólne dochody danej osoby.
• Na tradycyjne składki IRA ma również wpływ uczestnictwo w sponsorowanym przez pracodawcę planie emerytalnym.
• Możesz przyczyniać się do IRA w różnych harmonogramach; uśrednianie kosztów w dolarach może być skutecznym, ekonomicznym sposobem inwestowania funduszy.

Jak działają tradycyjne IRA

Podobnie jak sponsorowane przez pracodawcę 401 (k) s, tradycyjne IRA mogą radykalnie zmniejszyć kwotę dochodu, którą musisz przekazać na rząd federalny. Inwestorzy zazwyczaj wpłacają dolary przed opodatkowaniem, a saldo rośnie na zasadzie odroczenia podatku do momentu przejścia na emeryturę. Wypłaty po ukończeniu 59 roku życia podlegają następnie zwykłym podatkom dochodowym, według stawek z bieżącego przedziału podatkowego.

Pamiętaj jednak, że istnieją ograniczenia dotyczące wysokości wkładu. Warto również pamiętać, że dwie najczęstsze odmiany tego pojazdu oszczędnościowego - tradycyjne IRA i IRA Rotha - mają różne zasady.

Granice wkładu IRA

W 2019 r. Standardowy limit składek zarówno dla tradycyjnych, jak i Roth IRA wynosi 6000 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej, IRS oferuje funkcję „nadrabiania zaległości”, która pozwala Ci wnieść dodatkowy 1000 USD rocznie za łączną kwotę 7 000 USD.

Jeśli przekształcasz inny plan emerytalny w IRA, roczne ograniczenia składek nie mają zastosowania.

Może to nie wydawać się dużo pieniędzy, ale wystarczy mieć duży wpływ na wydajność konta w długim okresie. Jako przykład weźmy 30-latka, który co roku przekazuje pełne 6000 $ aż do przejścia na emeryturę. Zakładając, że roczny zwrot wynosi 7%, saldo konta będzie wynosić 887, 481 GBP, gdy inwestor osiągnie wiek 65 lat, nie uwzględniając wkładów wyrównawczych. Po opodatkowaniu - zakładając 22% stawkę podatkową na emeryturze - nadal jest wart 69223 235 USD. I pamiętaj, że limit składek jest również z czasem zwiększany przez IRS, aby nadążyć za inflacją.

Poniższy wykres pokazuje, w jaki sposób korzyści podatkowe IRA mogą dramatycznie wpłynąć na oszczędności w ciągu kilku dziesięcioleci.

Źródło: AARP

Powiedzmy, że efektywna stawka podatkowa oszczędzającego na emeryturę w chwili obecnej, gdy osiągają stały dochód, wynosi 24%. Gdyby umieścili tę samą część każdej wypłaty na rachunku oszczędnościowym podlegającym opodatkowaniu, byłoby to znacznie mniej warte. Dlaczego „> siła nabywcza.

Załóżmy, po zapłaceniu podatków, że nasz 30-latek mógł sobie pozwolić na przelanie 4560 USD na standardowe konto oszczędnościowe. Jeśli zamiast tego pieniądze zostaną wpłacone do IRA, zmniejszy to rachunek podatkowy, umożliwiając właścicielowi rachunku dodatkowe 24% lub 1440 USD. Z czasem to drastycznie zwiększa rozmiar jajka.

Jak plany sponsorowane przez pracodawców wpływają na IRA

Chociaż każdy może wnieść wkład do 6000 $ (lub 7000 $ na osoby w wieku 50 lat i starsze) do tradycyjnego IRA, nie każdy może odliczyć tę pełną kwotę w zeznaniu podatkowym. Jeśli ty lub twój małżonek (jeśli jesteście w związku małżeńskim) uczestniczycie w planie emerytalnym w pracy, podlegacie pewnym ograniczeniom opartym na dochodach w oparciu o zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI).

Jeśli jesteś singlem i zarabiasz więcej Na przykład 64 000 USD i mniej niż 74 000 USD rocznie, na przykład dozwolone jest tylko częściowe odliczenie składek IRA. Pojedyncze filtry, które tworzą 74 000 $ lub więcej nie może odliczyć żadnego ze swoich wkładów.

Typowe rodzaje pracowniczych programów emerytalnych obejmują:

• 401 (k) kont
• Programy podziału zysków
• Programy premii giełdowych
• SEP lub SIMPLE IRA
• Emerytury

Różne zasady dla Roth IRA

Do tej pory omawialiśmy tradycyjne lub standardowe IRA. Tworząc IRA, większość inwestorów ma dwie możliwości: oryginalną wersję tych kont oszczędnościowych, które pochodzą z lat siedemdziesiątych, oraz odmianę Roth, wprowadzoną w latach dziewięćdziesiątych. Pod pewnymi względami opodatkowanie Roth IRA jest przeciwieństwem jego starszego kuzyna. Zamiast uzyskania ulgi podatkowej od składek, właściciele kont pobierają pieniądze po opodatkowaniu, które mogą wycofać bez podatku na emeryturze.

Wersja Roth IRA ma takie same limity wkładów jak standardowa IRA. Ale w przeciwieństwie do tradycyjnych kont, rząd nakłada ograniczenia na osoby, które mogą wnieść wkład. Aby określić twoje uprawnienia, IRS używa również MAGI jako miernika. Zasadniczo jest to twój całkowity dochód minus niektóre wydatki.

Większość podatników kwalifikuje się do otrzymania pełnej ulgi składkowej, chociaż niektórym lepiej zarabiającym osobom przysługuje jedynie obniżona kwota. W 2019 r. Pojedyncze podmioty o wskaźniku MAGI przekraczającym 137 000 USD rocznie oraz wspólne podmioty, które przyniosą ponad 203 000 USD, zostaną zdyskwalifikowane z wkładów Roth IRA.

Jest inny obszar, w którym IRA Rotha różnią się od tradycyjnych IRA. W tym drugim przypadku nie można dokonywać wpłat po ukończeniu 70. roku życia i musisz zacząć pobierać wymagane minimalne wypłaty (RMD) ze swojego konta w tym wieku. Nie dotyczy to również wersji Roth, która nie ma ograniczeń wiekowych dla składek i nie ma RMD.

Jak przyczynić się do IRA

Możesz uczestniczyć w obu rodzajach IRA już od 1 stycznia - lub dopiero w terminie składania wniosków podatkowych w połowie kwietnia każdego roku. Od Ciebie zależy, czy wniesiesz jeden duży wkład, czy okresowo przez cały rok. Mogą to być dzienne, dwutygodniowe, miesięczne, kwartalne lub jednorazowe płatności ryczałtowe każdego roku.

Jeśli masz pieniądze, opłacenie pełnego wkładu na początku roku może mieć sens finansowy. To daje twoim pieniądzom najwięcej czasu na rozwój. Jednak dla wielu osób trudno jest jednocześnie uzyskać 6000 USD. W takim przypadku lepiej ustawić harmonogram składek.

Zwykle łatwo jest skonfigurować automatyczne płatności, które regularnie przesyłają pieniądze z konta bankowego na konto IRA. Może to być co dwa tygodnie (po otrzymaniu wypłaty) lub raz w miesiącu. Ustawienie okresowych składek sprawia, że ​​6000 USD jest łatwiejsze do zarządzania, a także ma jeszcze jedną zaletę: uśrednianie kosztów w dolarach.

Uśrednianie kosztów dolara dla IRA

Uśrednianie kosztu dolara (lub systematyczne inwestowanie) to proces rozkładania inwestycji na określony okres (rok, dla naszych celów). To zdyscyplinowane podejście dostosowane do wkładów IRA.

Dzięki uśrednieniu kosztów w dolarach inwestujesz pewną ilość pieniędzy w IRA zgodnie z harmonogramem. Kluczową rzeczą jest to, że inwestujesz te pieniądze, ogólnie w fundusz inwestycyjny lub w akcje, niezależnie od ceny akcji inwestycji. Za kilka miesięcy, gdy cena akcji wzrośnie, kupisz mniej akcji na inwestycję dolara.

Ale w pozostałych miesiącach otrzymasz więcej akcji za tę samą kwotę, gdy ceny spadną. Ma to tendencję do wyrównania kosztów twoich inwestycji. W końcu inwestujesz w aktywa po ich średniej cenie w ciągu roku (stąd nazwa, uśrednianie kosztu w dolarach).

Rozprzestrzenianie się podczas inwestowania jest dobrym pomysłem, szczególnie jeśli nie masz ochoty na ryzyko. Skutecznie zmniejsza podstawę średnich kosztów inwestycji - a zatem wartość progową, podejście znane jako uśrednianie.

Oto przykład. Załóżmy, że co miesiąc masz 500 USD na inwestowanie w fundusz wspólnego inwestowania. W pierwszym miesiącu cena wynosi 50 USD za akcję, więc otrzymujesz 10 akcji. W następnym miesiącu cena funduszu spadnie do 25 USD za akcję, więc twoje 500 USD kupuje 20 akcji. Po dwóch miesiącach kupiłbyś 30 udziałów po średnim koszcie 33, 33 USD.

Korzystając z uśredniania kosztu dolara, musisz przeznaczyć tylko 500 USD miesięcznie, aby osiągnąć roczny limit, lub 250 USD co dwa tygodnie, jeśli inwestujesz na zasadzie wypłaty do wypłaty.

Ile należy wnieść do IRA?

To dobre pytanie. Kuszące jest twierdzenie, że powinieneś finansować to do dopuszczalnego maksimum każdego roku - a przynajmniej do kwoty odliczenia, jeśli wybierasz tradycyjny sposób.

Uroczym byłoby jednak dostarczenie twardej i szybkiej figury, ale odpowiedź z prawdziwego życia jest bardziej skomplikowana. Wiele zależy od twoich dochodów, potrzeb, wydatków i zobowiązań. Godne pochwały są długoterminowe oszczędności, większość doradców finansowych zaleca najpierw spłatę długów, jeśli to możliwe, chyba że masz głównie „dobre” długi, takie jak hipoteka budująca kapitał własny w twoim domu. Ale jeśli masz coś w rodzaju zaległych sald kart kredytowych, ustaw ich priorytet.

3938 USD

Średni roczny wkład IRA, zgodnie z Employee Benefit Research Institute.

Wiele zależy również od tego, ile pieniędzy będziesz potrzebować / chciałbyś przejść na emeryturę i jak długo masz, zanim tam dotrzesz. Oczywiście istnieje wiele sposobów ustalenia tej złotej sumy. Ale może być sensowniej wymyślić idealną liczbę, a następnie popracować wstecz, aby obliczyć, ile powinieneś wnieść do swoich kont, obliczając średnie stopy zwrotu, ramy czasowe inwestycji i zdolność do ryzyka - zamiast po prostu ślepo przekazanie pewnej kwoty do IRA.

Zastanów się, jakie inne rodzaje pojazdów oszczędzających na emeryturę są również otwarte - na przykład plan sponsorowany przez pracodawcę, taki jak 401 (k) lub 403 (b). Często korzystniejsze jest sfinansowanie tych pierwszych do dozwolonej kwoty - 401 (k) ma wyższe limity składek niż IRA - szczególnie jeśli Twoja firma hojnie dopasowuje składki pracowników. Po zmaksymalizowaniu subwencji możesz następnie wpłacić dodatkowe kwoty do Roth IRA lub tradycyjnej IRA (nawet jeśli składki mogą nie być możliwe).

Jeśli jednak plan miejsca pracy jest niezadowalający (niewielkie dopasowanie lub brak dopasowania, bardzo ograniczone lub złe opcje inwestycyjne), ustaw IRA jako główne gniazdo dla funduszy emerytalnych. Na przykład łatwo jest otworzyć konto w firmie maklerskiej, towarzystwie funduszy inwestycyjnych lub banku. Oprócz funduszy wspólnego inwestowania i funduszy inwestycyjnych typu ETF wiele IRA pozwala również na wybranie poszczególnych akcji, obligacji i innych inwestycji.