Najlepsze miejsca, aby uzyskać bezpłatną ocenę kredytową lub raport

Kiedy ostatni raz sprawdziłeś swój raport kredytowy? Prawdopodobnie nie robiłeś tego od dłuższego czasu. Ankieta na temat znajomości finansów z 2014 r. Przeprowadzona przez National Foundation for Credit Counselling ujawniła, że ​​pomimo możliwości uzyskania rocznej bezpłatnej kopii raportu kredytowego z witryny AnnualCreditReport.com, 65% Amerykanów nie zamówiło raportu kredytowego w ciągu ostatnich 12 miesięcy.

Jest to ryzykowne, ponieważ niewykryte błędy w raporcie kredytowym mogą kosztować cenne punkty oceny zdolności kredytowej i przyczyniać się do odmowy pożyczki - oraz wyższych stóp procentowych, jeśli uzyska się zgodę na kartę kredytową lub pożyczkę.

Istnieje kilka sposobów, za pomocą których konsumenci mogą bezpłatnie przejrzeć swój raport kredytowy lub różne wersje oceny zdolności kredytowej. Ale pierwszym krokiem do przyjęcia tak bardzo potrzebnego spojrzenia jest zrozumienie dokładnie tego, na co patrzysz.

Raporty a wyniki

Raport kredytowy i ocena kredytowa mają bardzo różne cele, mówi Gail Cunningham, rzeczniczka National Foundation for Credit Counselling. „Raport kredytowy to historia działalności finansowej danej osoby, zarówno w przeszłości, jak i obecnie. Zapewnia migawkę tego, kim ta osoba jest finansowo ”- mówi. Zawiera informacje o twoim miejscu zamieszkania (przeszłym i teraźniejszym); historia płatności rachunków; wszelkie bankructwa, wykluczenia, zastawy podatkowe lub inne orzeczenia finansowe przeciwko tobie; oraz saldo i miesięczna płatność dowolnych kont kredytowych, a także wiek każdego konta.

„Ocena kredytowa jest liczbowym odzwierciedleniem informacji zawartych w raporcie kredytowym danej osoby”, mówi Cunningham. „Jest ona wykorzystywana przez pożyczkodawców do oceny ryzyka i odgrywa ważną rolę w określaniu, czy dana osoba zostanie przedłużona.”

Ocena wiarygodności kredytowej to liczba matematyczna od 300 do 850, stworzona przez Fair Isaac Corporation (FICO) w celu ustalenia prawdopodobieństwa, że ​​konsument zapłaci rachunki na czas. Masz dwie oceny wiarygodności kredytowej - ocenę FICO i ocenę edukacyjną FICO, znaną również jako ocena konsumencka.

„Wynik FICO jest stosowany przez wierzycieli i pożyczkodawców”, mówi Harrine Freeman, dyrektor generalny i właściciel HE Freeman Enterprises, usługi naprawy i doradztwa kredytowego w Bethesda, MD, oraz autor książki „Jak wyjść z długów”. Wynik edukacyjny FICO jest dostępny dla konsumentów na różne sposoby.

Twoje wyniki są obliczane na podstawie informacji pobranych z raportu kredytowego, w tym historii kredytowej, całkowitego zadłużenia, długości historii kredytowej, rodzaju kont i nowych kont. Freeman twierdzi, że historia dochodów i zatrudnienia jest również uwzględniana w wyniku FICO, ale niekoniecznie w edukacyjnej lub konsumenckiej wersji tego zapisu.

Co jest za darmo, a co nie

Ustawa o uczciwych i dokładnych transakcjach kredytowych przyjęta w 2003 r. Wzywa wszystkich Amerykanów do bezpłatnego dostępu do raportów kredytowych każdego z trzech biur (Experian, Equifax i TransUnion) raz na 12 miesięcy. AnnualCreditReport.com, witryna sponsorowana przez trzy biura kredytowe, jest najłatwiejszą i najbardziej wszechstronną witryną, z której można skorzystać w celu uzyskania tych bezpłatnych raportów.

Możesz również otrzymać jeden darmowy raport kredytowy, jeśli padłeś ofiarą oszustwa lub kradzieży tożsamości, odmówiono Ci kredytu lub zmieniłeś bieżący kredyt (stopy procentowe, linie kredytowe itp.) W wyniku kredytu - lub jeśli zaoferowano Ci wyższe oprocentowanie niż inni konsumenci uzyskali od wierzyciela.

„Osoba, której odmówiono uznania lub która niekorzystnie zmieni warunki jej umowy, otrzyma powiadomienie o odmowie działania informujące ją o odmowie lub zmianie, ” mówi Cunningham. „Przyczyna zmiany zostanie podana w dokumencie wraz z z nazwą i adresem biura informacji kredytowej, które dostarczyło informacje. W takim przypadku konsumenci mogą otrzymać raport kredytowy za darmo w ciągu 60 dni od odmowy. ”

Jednak prawo nie przewiduje corocznego bezpłatnego sprawdzania Twojej zdolności kredytowej. Nie można uzyskać bezpłatnej oceny wiarygodności kredytowej za pośrednictwem AnnualCreditReport.com. Ale to nie znaczy, że nie widzisz tych trzech małych liczb za darmo. Od 2011 r. Niekorzystne działania związane z kredytem, ​​takie jak zmiany limitu kredytowego lub odsetek w oparciu o ocenę wiarygodności kredytowej, dają konsumentom prawo wglądu do oceny wiarygodności kredytowej wykorzystanej do ustalenia.

„Możesz także kupić swój wynik FICO”, ​​mówi Cunningham.

MyFICO.com pozwala konsumentom zakupić wynik FICO w jednym z trzech biur kredytowych za 19, 95 USD za raport wyniku FICO. Możesz również kupić wersję kredytową oceny konsumenckiej bezpośrednio w jednym z biur kredytowych lub innych witryn, ale uwaga: liczba ta może być inna (zazwyczaj wyższa) niż twoja ocena FICO. MyFICO twierdzi, że wynik konsumenta może być nawet o 40 punktów wyższy niż wynik FICO.

„Właśnie dlatego proces kredytowania jest mylący”, mówi Cunningham. „Trzycyfrowa liczba, jakiej używa pożyczkodawca, może nie być tą samą liczbą, którą widzi pożyczkobiorca. Dlatego - pomimo witryn oferujących bezpłatne wyniki - warto kupić wynik FICO, ponieważ z tego korzysta 90% wierzycieli i pożyczkodawców. ”

Bezpłatna migawka

Pomimo różnic, jeśli chcesz zobaczyć konsumencką wersję swojego wyniku FICO, najbardziej renomowanymi stronami są:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

„Konsumenci muszą zrozumieć, że nie są powiązani z upoważnioną rządową stroną internetową AnnualCreditReport.com, a podana ocena wiarygodności kredytowej nie jest oceną wiarygodności kredytowej FICO, z której korzysta większość potencjalnych pożyczkodawców”, ostrzega Freeman.

Witryny te nie wymagają podawania karty kredytowej w celu sprawdzenia wyniku, co oznacza, że ​​możesz ją sprawdzać tak często, jak chcesz, bez żadnych kosztów. „Z zastrzeżeniem, widziałem, że wyniki są zawyżone nawet o 60–70 punktów wyżej niż banki FICO i inni pożyczkodawcy” - mówi Pamela Capalad, certyfikowana planistka finansowa i doradczyni w Nowym Jorku.

„Możesz także uzyskać bezpłatną kopię pożyczkodawców i banków FICO, żądając wyniku od wierzyciela lub pożyczkodawcy, jeśli ostatnio ubiegałeś się o kredyt”, mówi Freeman. Niektórzy pożyczkodawcy udostępnią te informacje, nawet jeśli nie odmówiono Ci kredytu.

Mimo że bezpłatne oceny wiarygodności kredytowej nie są wynikami FICO, warto je przejrzeć. „Mogą być świetnymi wskaźnikami ogólnej kondycji kredytowej, ostrzegać konsumentów o potencjalnych problemach z oszustwami itp.” - mówi Thomas Nitzsche, starszy koordynator ds. Relacji z mediami, ClearPoint Credit Counselling Solutions.

I sprawdź swój portfel, aby bezpłatnie sprawdzić swoją zdolność kredytową. Niektóre karty kredytowe, takie jak Discover it® Card, oferują bezpłatny wynik FICO (oryginalna wersja dla banków i pożyczkodawców) na podstawie raportu kredytowego TransUnion raz w miesiącu z wyciągiem.

Dolna linia

Twoja ocena kredytowa częściowo zależy od raportu kredytowego. Potencjalni wierzyciele lubią przeglądać raport kredytowy i wynik przed podjęciem decyzji o zaoferowaniu pożyczki, zwiększonej linii kredytowej lub karty kredytowej. Aby uzyskać zgodę na pożyczkę lub uzyskać najbardziej atrakcyjne oprocentowanie, najlepiej pobrać jeden z bezpłatnych raportów kredytowych co najmniej raz na cztery miesiące, aby utrzymać najwyższy możliwy wynik kredytowy.

Warto również sprawdzać swój wynik co trzy miesiące. Nawet jeśli darmowy wynik nie jest dokładny, wskaże, czy twój wynik rośnie, czy spada.