Największe problemy z agregacją danych finansowych

Mint.com została uruchomiona pod koniec 2007 roku jako pierwsza internetowa platforma konsumencka, która agregowała dane finansowe z wielu różnych usług. W ciągu zaledwie dwóch lat usługa przyciągnęła 1, 5 miliona użytkowników i została sprzedana Intuit, popularnemu twórcy oprogramowania księgowego QuickBooks, za 170 milionów dolarów. Od tego czasu garstka upstartów oferujących podobne usługi, takie jak Personal Capital i SigFig, zgromadziła miliony kapitału podwyższonego ryzyka ukierunkowane na koniec inwestycji w spektrum agregacji danych i zapewniające zdrową konkurencję dla doradców finansowych.

Jednocześnie banki, brokerzy i inne instytucje finansowe wahają się, czy zapewnić dostęp do tych aplikacji. Istnieje obawa, że ​​klienci i konkurenci będą mogli łatwo zobaczyć opłaty odsetkowe i inne poufne dane, które mogą osłabić ich przewagę konkurencyjną. Ponadto twierdzą, że koszty związane z płaceniem za serwery w celu obsługi zwiększonego ruchu związane z budowaniem alternatywnych rozwiązań dostarczania danych wiążą się z wysokimi kosztami i złożonością.

Rzućmy okiem na niektóre z tych konfliktów i miejsca, w których branża prawdopodobnie będzie zmierzać w nadchodzących latach, jeśli chodzi o agregację danych. (Aby zapoznać się z czytaniem, zobacz: 6 najlepszych aplikacji Personal Finance ).

Trudności mechaniczne

Wiele instytucji finansowych nie zapewnia bezpośredniego łącza do agregacji danych, co nie jest zaskakujące, biorąc pod uwagę ich przestarzałą technologię. W przypadku początkujących agregatorów danych oznacza to, że są oni zmuszeni do automatycznego zalogowania się na konto klienta i „zeskrobania” informacji. Zazwyczaj proces ten polega na tym, że program komputerowy odwiedza witrynę banku, loguje się przy użyciu poświadczeń klienta, a następnie odczytuje kod, aby automatycznie pobierać informacje, takie jak salda kont.

Ponieważ sama Mint ma miliony aktywnych użytkowników odświeżających swoje konta kilka razy dziennie, proces skrobania szybko przytłacza serwery popularnych banków. Popyt w okresach szczytu jest tak duży, że niektóre banki borykają się ze spowolnieniami dla swoich stałych klientów, którzy próbują się zalogować i prowadzić normalną działalność. Zasadniczo jest to rodzaj ataku typu „odmowa usługi”, zalewający witryny wystarczającą ilością ruchu, aby je spowolnić lub spowolnić.

Oprócz spowolnienia banki zmagały się z identyfikacją różnicy między agregatorami danych logującymi się na konto kilka razy a hakerami próbującymi zrobić to samo. Konsumenci mogą spotkać się z blokadą konta w tych przypadkach, jeśli podjęto zbyt wiele nieudanych prób logowania, co szkodzi relacjom z klientami. (Aby zapoznać się z czytaniem technologii, zobacz: 5 najlepszych aplikacji iPhone Finance na 2016 r. )

Konsumenci przyłapani na środku

Niektóre duże banki odpowiedziały, zakazując agregatorom danych dostępu do ich stron internetowych. W praktyce odbywa się to poprzez nakazanie serwerowi zablokowania adresu IP programu komputerowego agregatora danych, tym samym uniemożliwiając im zalogowanie się i odzyskanie informacji. Konsumenci używający agregatorów danych, takich jak Mint, albo zobaczą komunikaty o błędach - jeśli decyzja została podjęta nagle - lub bank zostanie całkowicie usunięty z listy kompatybilnych instytucji.

Istnieje wiele problemów z tą reakcją szarpnięcia kolanem. Po pierwsze, klienci korzystający z agregatorów danych mogą być zirytowani brakiem możliwości komunikacji z bankiem, co może doprowadzić do zmiany dostawcy usług bankowych. Banki nie powinny lekceważyć chęci korzystania z technologii i chęci zmiany, szczególnie wśród młodszych pokoleń. Po drugie, wiele banków używa agregatorów danych do zasilania swoich platform mobilnych, co może prowadzić do napięć.

Konsumenci wpadają w sam środek tej walki. Bez współpracy banków mogą zobaczyć niedokładne dane zgłoszone w wybranym agregatorze danych lub mogą w ogóle nie mieć dostępu do swoich danych finansowych. Agregatorzy danych mogą spowalniać korzystanie z bankowości internetowej lub blokować konta. (Aby zapoznać się z czytaniem technologii, zobacz: Najlepsze aplikacje do zarządzania pieniędzmi. )

Rozwiązania oparte na API

Najlepszym rozwiązaniem dla banków byłoby wdrożenie interfejsu programowania aplikacji (API) zaprojektowanego do obsługi żądań danych. Kierując żądania agregacji danych do interfejsu API zamiast do strony internetowej, tradycyjni klienci nie doświadczyliby spowolnienia z powodu zapotrzebowania na agregator danych i nie musieliby nawet ujawniać swoich danych logowania. Dane byłyby również znacznie bardziej wiarygodne, ponieważ nie musiałyby być skrobane w archaiczny sposób.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​to rozwiązanie zyskuje na popularności. W 2014 r. Stowarzyszenie branżowe znane jako FS-ISAC zaproponowało utworzenie standardowego interfejsu API do udostępniania informacji z kont bankowych. Model podążyłby za niezliczonymi innymi firmami, które bezpiecznie wdrożyły te technologie, w tym Facebook, Twitter, Google i Apple, które obsługują miliardy klientów i w niektórych przypadkach obsługują równie wrażliwe dane.

Zła wiadomość jest taka, że ​​sektor bankowy nadal wydaje się niechętny wydawaniu czasu i pieniędzy na wdrażanie tego rodzaju rozwiązań. Najprawdopodobniej banki czekają na marginesie, aż nastąpi większy ruch w kierunku tych usług w całej branży, aby złagodzić wszelkie problemy związane z konkurencją i zmusić czas i inwestycje kapitałowe do nadążenia.

Dolna linia

Agregatory danych stały się niezwykle popularne w ciągu ostatnich kilku lat wraz ze wzrostem usług takich jak Mint i Personal Capital. Podczas gdy popyt na te usługi jest widoczny, banki i inne instytucje finansowe wahały się oferować łatwy dostęp do danych ze względu na konkurencję i koszty. Konsumenci zostali złapani w środku walki z technologiami, które są słabsze z obu stron. Prawdopodobnie tak pozostanie, dopóki nie zostanie osiągnięty kompromis. (W celu zapoznania się z tym tekstem zobacz: Jak ludzie i roboty poprawią doradztwo finansowe. )