Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie: zalety i wady

Indeksowane ubezpieczenie na życie uniwersalne (IUL) ma swoje wady i zalety. Oto, co musisz wziąć pod uwagę przed zakupem polisy, w tym inne opcje.

Indeksowane powszechne ubezpieczenie na życie: przegląd

Zindeksowane uniwersalne polisy na życie kierują część składek ubezpieczającego na roczne ubezpieczenie odnawialne, a pozostała część jest dodawana do wartości gotówkowej polisy po odjęciu opłat. Co miesiąc lub co roku wartość gotówkowa jest naliczana wraz z odsetkami opartymi na wzrostach indeksu akcji. Zyski są stosowane na podstawie stawki uczestnictwa ustalonej przez firmę ubezpieczeniową, która może wynosić od 25% do ponad 100%.

Te zasady są zazwyczaj najlepsze dla osób z dużymi inwestycjami początkowymi, które planują zwolnienie z podatku .

Rzućmy okiem na niektóre typowe materiały marketingowe dotyczące polityki IUL:

„Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę świadczeń z tytułu śmierci i możliwość gromadzenia pieniędzy w ramach polisy, zwanej wartością gotówkową, częściowo w oparciu o wzrost indeksów rynkowych. Nawet jeśli te indeksy spadną, nadal będziesz bezpieczny z gwarantowaną minimalną stopą procentową. ”- Voya Financial

„Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie łączy ochronę ubezpieczeniową na życie z potencjałem akumulacji powiązanym z akcjami. Ma niektóre z tych samych funkcji co uniwersalne życie, takie jak elastyczność premium, i oferuje większy potencjał wzrostu, ale z potencjalnie mniejszym ryzykiem niż zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie. ”- AXA

Indeksowane powszechne ubezpieczenie na życie jest często przedstawiane jako polisa ubezpieczeniowa wartości pieniężnej, która korzysta z zysków rynkowych - wolna od podatku - bez ryzyka straty w czasie załamania rynku.

Kluczowe dania na wynos

• Indeksowane uniwersalne polisy na życie zapewniają większy potencjał wzrostu, elastyczność i zyski wolne od podatków.
• Wady obejmują ograniczenie zwrotu i brak gwarancji co do kwot premii lub zwrotów rynkowych.
• Ogólnie rzecz biorąc, te zasady są najlepsze dla osób z dużymi inwestycjami z góry, które szukają opcji przejścia na emeryturę wolną od podatku.

Podczas gdy wysokość sprzedaży z pewnością brzmi przekonująco na pierwszy rzut oka, krytycy ostrzegają, że zwroty rynkowe są dalekie od gwarantowanych, a terminowy charakter ubezpieczenia może sprawić, że utrzymanie polisy w późniejszym okresie życia będzie kosztowne, gdy składki mają tendencję do gwałtownego wzrostu.

Zalety indeksowanego powszechnego ubezpieczenia na życie

Główne zalety tych zasad obejmują:

Wyższy potencjał zwrotu

Polisy te wykorzystują opcje kupna, aby uzyskać ekspozycję na wzrost indeksów akcyjnych bez ryzyka strat, podczas gdy polisy na całe życie zapewniają jedynie niewielką stopę procentową, której nawet nie można zagwarantować.

Większą elastyczność

Ubezpieczający mogą decydować o tym, jakie ryzyko chcieliby podjąć na rynku, dostosowywać kwoty świadczeń z tytułu śmierci w razie potrzeby i wybierać spośród wielu kierowców, którzy dostosowują polisę do swoich potrzeb.

Wolne od podatku zyski kapitałowe

Ubezpieczający nie wypłacają zysków kapitałowych z tytułu wzrostu wartości gotówkowej w czasie, chyba że porzucą polisę przed jej wygaśnięciem, podczas gdy inne rodzaje rachunków finansowych mogą opodatkować zyski kapitałowe po wycofaniu.

Wady indeksowanego powszechnego ubezpieczenia na życie

Istnieje kilka problemów związanych z indeksowanymi powszechnymi polisami ubezpieczeń na życie, o których krytycy szybko zwracają uwagę. Na przykład ktoś, kto ustanowi polisę w czasie, gdy rynek ma słabe wyniki, może skończyć się wysokimi płatnościami premium, które wcale nie przyczyniają się do wartości gotówki. Polisa mogłaby wtedy potencjalnie stracić ważność, gdyby składki nie były dokonywane w późniejszym okresie życia, co może całkowicie zepsuć sens ubezpieczenia na życie.

Inne wady tych zasad obejmują:

Czapki ze zwrotów

Firmy ubezpieczeniowe często ustalają maksymalne stawki uczestnictwa poniżej 100%, aw niektórych przypadkach nawet do 25%. Ponadto zwroty z indeksów akcji są często ograniczone do pewnych kwot w dobrych latach.

Brak gwarancji

Polisy na całe życie często obejmują gwarantowaną stopę procentową z przewidywalnymi kwotami składki przez cały okres obowiązywania polisy. Z drugiej strony, zasady IUL mają zmienne zwroty oparte na indeksie i mają zmienne składki w czasie.