Całkowita wartość ubezpieczenia
Całkowita wartość ubezpieczenia (TIV) to kwota, którą polisa ubezpieczeniowa pokrywa w zakresie nieruchomości, zapasów, wyposażenia i dochodów z działalności gospodarczej. Całkowita wartość podlegająca ubezpieczeniu może obejmować koszt ubezpieczonej własności fizycznej, a także zawartość budynku, na przykład maszyny i inny sprzęt. Jeżeli polisa ubezpieczeniowa obejmuje nieruchomość komercyjną, utracony dochód z powodu uszkodzenia nieruchomości można również uwzględnić w całkowitej wartości ubezpieczenia.
ŁAMANIE W DÓŁ Całkowita wartość ubezpieczenia
Ustalenie całkowitej wartości podlegającej ubezpieczeniu obejmuje przeprowadzenie pełnej inwentaryzacji budynku i jego zawartości. Ubezpieczyciel może dostarczyć arkusze robocze, aby pomóc w organizacji zapasów. Firmy mogą również pokazywać określone zamówienia i dokumenty sprzedaży wykorzystywane do celów podatkowych. W przypadku ubezpieczonych konieczne jest uwzględnienie wszystkich zapasów i innych elementów, które mają kluczowe znaczenie dla operacji biznesowych. Wyłączenie niezbędnego sprzętu lub zapasów z całkowitej wartości ubezpieczenia może skutkować kosztownym niedoszacowaniem po poniesieniu straty.
W przypadku polis obejmujących utratę dochodów ubezpieczyciele szacują kwotę przychodów generowanych przez ubezpieczoną nieruchomość i wykorzystują tę wartość jako punkt odniesienia przy określaniu kwoty utraconego dochodu przy wymianie uszkodzonej nieruchomości. Czas potrzebny do przywrócenia uszkodzonego mienia będzie różny w zależności od rodzaju firmy, ale typowy jest okres 12 miesięcy. Klauzula wyceny polisy zwykle zawiera wzór do obliczania TIV.
Przykład łącznej wartości ubezpieczenia
Całkowita wartość ubezpieczenia określa maksymalny limit ubezpieczenia dla polisy. Im wyższa jest całkowita wartość ubezpieczenia, tym wyższa będzie składka za ubezpieczenie. Na przykład firma o łącznej wartości ubezpieczenia wynoszącej 2 miliony USD i stawce nieruchomości komercyjnych wynoszącej 0, 3 USD za 100 USD TIV będzie płacić roczną składkę w wysokości 6000 USD (2 miliony USD (TIV) x 0, 3 USD / 100 USD). Firmy mogą wybrać kwotę ubezpieczenia poniżej całkowitej wartości ubezpieczenia.
Przy wyborze ubezpieczenia niezbędne jest rozróżnienie między kosztem wymiany a wartością podlegającą ubezpieczeniu. Koszt wymiany to koszt wymiany uszkodzonych przedmiotów na przedmioty o tej samej wartości i rodzaju. Wartość podlegająca ubezpieczeniu określa limit kwoty, jaką ubezpieczyciel zapłaci za przedmiot. Koszt naprawy lub wymiany przedmiotu może potencjalnie przekroczyć wartość ubezpieczenia.
Większość polis wymaga od ubezpieczonego zapłaty odliczenia, zanim ubezpieczyciel pokryje straty. Wyższe odliczenia zazwyczaj powodują niższe składki, ponieważ ubezpieczony przyjmuje większe ryzyko i odpowiedzialność finansową za roszczenia. Ubezpieczony może być również odpowiedzialny za współubezpieczenie strat.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.