Zrozumienie umarzania długów
Umorzenie długów polega na reorganizacji zadłużenia w dowolnym kształcie lub formie, tak aby zapewnić zadłużonemu środek ulgi, w całości lub w części. Umorzenie długów może przybierać różne formy: między innymi zmniejszenie niespłaconej kwoty głównej (ponownie częściowo lub całkowicie), obniżenie oprocentowania należnych pożyczek i / lub przedłużenie okresu spłaty kredytu.
Wierzyciele mogą być skłonni rozważyć środki redukcji zadłużenia tylko wtedy, gdy skutki niedotrzymania długu przez stronę lub strony zadłużone są postrzegane jako tak poważne, że złagodzenie długu jest lepszą alternatywą. Umorzenie długów może zostać rozszerzone na każdą stronę o wysokim zadłużeniu, od osób fizycznych i małych przedsiębiorstw, po duże przedsiębiorstwa, gminy i suwerenne narody.
Jak działa umorzenie długów
W wielu sytuacjach umorzenie długów może być jedynym sposobem na uniknięcie bankructwa. Na przykład, jeśli ogromne obciążenie zadłużeniem utrudnia obsługę pożyczek, wierzyciele mogą być podatni na restrukturyzację zadłużenia i udzielanie ulgi, zamiast ryzykować, że pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań i zwiększy ogólne ryzyko kredytowe. Refinansowanie kredytu hipotecznego lub innego zadłużenia na niższe oprocentowanie jest jedną z łatwych do zrozumienia form ulgi zadłużenia.
Inną powszechną formą redukcji zadłużenia jest konsolidacja długu lub połączenie kilku pożyczek o wyższym oprocentowaniu w jedną pożyczkę o niższym oprocentowaniu. Istnieje kilka sposobów na spłatę długów w ramach jednej płatności. Jedną z metod jest skonsolidowanie wszystkich płatności kartą kredytową w jedną nową kartę kredytową - co może być dobrym pomysłem, jeśli karta nalicza niewielkie odsetki lub nie nalicza za nie odsetek. Mogą również korzystać z funkcji transferu salda istniejącej karty kredytowej (zwłaszcza jeśli oferuje specjalną promocję transakcji). Pożyczki pod zastaw domu lub linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) to kolejna forma konsolidacji, o którą zabiegają niektóre osoby. Zwykle odsetki od tego rodzaju pożyczki są odliczane dla podatników, którzy wyszczególniają swoje odliczenia. Istnieje również kilka opcji konsolidacji od rządu federalnego dla osób posiadających kredyty studenckie.
Kluczowe dania na wynos
- Umorzenie długów odnosi się do środków mających na celu zmniejszenie lub refinansowanie długu lub długów, aby ułatwić pożyczkobiorcy spłatę ich zobowiązań.
- Umorzenie długów może pociągać za sobą wybaczenie części zasady zadłużenia, obniżenie stopy procentowej lub konsolidację kilku długów w jedną pożyczkę o niższym oprocentowaniu.
- Konsumenci, firmy, a nawet narody mogą podlegać redukcji zadłużenia w razie potrzeby, aby uniknąć bankructwa.
Umorzenie długów i zadłużenie konsumentów
Dług konsumpcyjny składa się z długów, które są należne w wyniku zakupu towarów, które są konsumpcyjne i / lub nie są doceniane. W 2017 r. Odnotowano, że od czasu kryzysu finansowego w 2008 r. Zadłużenie konsumentów osiągnęło nowy poziom 12, 8 bln USD. Zostało to przypisane rosnącym pożyczkom studenckim i samochodowym, a także całkowitemu zadłużeniu karty kredytowej. Opcje ograniczania zadłużenia konsumentów obejmują rozmowę z wierzycielem na temat opcji umorzenia długów, takich jak restrukturyzacja pożyczki (pożyczek) i / lub umorzenie pożyczek, lub ogłoszenie upadłości osobistej.
Umorzenie długów w krajach rozwijających się
Umorzenie długów nie jest zastrzeżone dla indywidualnych pożyczkobiorców. Firmy, a nawet narody mogą podlegać redukcji długów. Na przykład Jubileusz 2000 był kampanią w latach 90. prowadzoną przez wiele organizacji pozarządowych, organizacji chrześcijańskich i innych w celu zwolnienia krajów rozwijających się z długów do roku 2000. Petycja miała ponad 21 milionów sygnatariuszy. Wśród rezultatów znalazło się wykorzenienie około 100 miliardów dolarów długu z 35 krajów, a także zwiększenie świadomości charakteru i skali istniejącego długu oraz znacznej korupcji związanej z wieloma pożyczkami i pożyczkami. W związku z tym wzrosła odpowiedzialność rządowa. Oszczędności wykorzystano na zmniejszenie ubóstwa, finansowanie zdrowia, edukacji i programów odbudowy tych narodów. 32 z 40 obsługiwanych narodów znajdowało się w Afryce subsaharyjskiej.
Możliwe wady umarzania długów
Możliwe wady umarzania długów polegają na tym, że mogą zachęcać do nieroztropnego i lekkomyślnego zachowania stron historycznie nieodpowiedzialnych pod względem podatkowym. Strony te mogłyby potencjalnie rozpocząć zaciąganie pożyczek w oczekiwaniu, że ich wierzyciele w końcu ich wykupią.
Inne wady obejmują wydłużenie zadłużenia w wyniku konsolidacji, w wyniku której obniża się oprocentowanie, ale termin ten ulega wydłużeniu. Ogólnie rzecz biorąc, środki redukcji zadłużenia mogą również negatywnie wpływać na twoją zdolność kredytową i dlatego należy to robić oszczędnie, gdy tylko jest to możliwe.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.