Porady ekspertów dotyczące zmniejszania zadłużenia karty kredytowej

Karty kredytowe mogą być ogromną wygodą. Ale jeśli nie jesteś ostrożny, mogą być również łatwym sposobem na poważne kłopoty finansowe i mieć kiepski kredyt. Oto kilka powodów, dla których możesz chcieć zmniejszyć zadłużenie z karty kredytowej i kilka prostych kroków, aby to zrobić.

Kluczowe dania na wynos

• Zadłużenie z tytułu karty kredytowej jest drogie, a posiadanie zbyt dużej kwoty może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.
• Aby zmniejszyć zadłużenie na karcie kredytowej, planuj spłacać więcej salda co miesiąc, najlepiej wszystko.
• Jeśli masz kilka kart kredytowych, spróbuj najpierw spłacić tę o najwyższej stopie procentowej.

Wady zadłużenia karty kredytowej

Istnieje wiele dobrych powodów, aby nosić ze sobą mniej zadłużenia na karcie kredytowej, a nawet wcale. Pomiędzy nimi:

To jest kosztowne

Odsetki od kart kredytowych są bardzo drogie w porównaniu z innymi formami zadłużenia. W rzeczywistości oprocentowanie karty wynosi średnio około dwa lub trzy razy więcej niż oprocentowanie kredytu hipotecznego lub kredytu hipotecznego. Może to również pochłonąć budżet. Doradcy finansowi ogólnie twierdzą, że przeciętna osoba nie powinna płacić więcej niż 10% swojej kwoty netto na kartę kredytową i inne długi konsumenckie (nie wliczając kredytów hipotecznych), zauważa Howard S. Dvorkin, certyfikowany księgowy i założyciel Consolidated Credit Usługi doradcze. Co więcej, możesz mieć problem z połączeniem innych celów.

To ryzykowne

Lewis J. Altfest, certyfikowany planista finansowy w Nowym Jorku, którego klienci są zwykle profesjonalistami o dużych dochodach, mówi, że dług karty kredytowej często stanowi ryzyko. Może to być również wczesny sygnał ostrzegawczy o nadchodzących problemach. „Zbyt często [planiści finansowi] widzą nadużycia w użyciu kredytu prowadzące do trudności finansowych”, pisze Altfest. „Czasami ludzie po prostu wchodzą zbyt głęboko”.

Nie można go odliczyć

W przeciwieństwie do niektórych innych rodzajów długów odsetki od kart kredytowych nie podlegają odliczeniu od podatku. Natomiast odsetki płacone za hipotekę mieszkaniową zazwyczaj dają ci odliczenie.

Może to zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej

Jednym z czynników kredytu wykorzystywanego przez biura przy obliczaniu zdolności kredytowej jest współczynnik wykorzystania kredytu . To, ile obecnie jesteś winien, jako procent całego dostępnego kredytu. Na przykład, jeśli limity na twoich kartach kredytowych wynoszą 15 000 $, a jesteś winien 5000 $, twój wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 33%. Ogólnie mówiąc, wskaźnik wykorzystania kredytu większy niż 30% jest uważany za ujemny w ocenie kredytowej.

Jak atakować dług karty kredytowej

Jeśli chcesz zmniejszyć zadłużenie na karcie kredytowej, oto kilka kroków, które możesz podjąć.

Zapłać więcej niż minimum

Załóżmy, że jesteś winien 5000 USD za kartę kredytową i płacisz 15% odsetek. Twoja firma wydająca karty kredytowe może pozwolić Ci na dokonanie niewielkiej minimalnej płatności, takiej jak 2% lub saldo lub 100 USD miesięcznie. Ale samo dokonanie tej minimalnej płatności spowoduje lata zadłużenia i setki dolarów dodatkowych odsetek.

Zakładając, że nie dokonasz żadnych nowych zakupów kartą i spłacisz co najmniej 100 USD każdego miesiąca, ile czasu zajmie spłata zadłużenia w wysokości 5000 USD? Odpowiedź to 79 miesięcy, czyli ponad sześć i pół roku. lat Ostatecznie zapłacisz także odsetki w wysokości blisko 2 900 USD. To dużo pieniędzy na pożyczenie 5000 $.

Spłacaj swoje karty po kolei

„Załóżmy, że masz cztery długi kartą kredytową” - powiedział Charles Hughes, certyfikowany planista finansowy w Bayshore, Nowy Jork. ”Zamiast dokonywać czterech równych płatności na wszystkich kartach, rozważ dokonanie największej płatności kartą o najwyższym oprocentowaniu. „ Po zapłaceniu tej karty przejdź do tej o najwyższej najwyższej stawce.

Ta technika nazywa się lawiną zadłużenia i jest najbardziej efektywnym finansowo wyborem. Kontrastuje z inną strategią spłat, śnieżną kulą zadłużenia, w której najpierw spłacasz najmniejszy dług (płacąc minimalnie za pozostałe). Następnie wykorzystujesz swoje dodatkowe pieniądze, aby metodycznie spłacać resztę długów od najmniejszych do największych. Daje to psychologiczną korzyść polegającą na zmniejszeniu liczby długów, które jesteś winien poprzez serię mniejszych zwycięstw, dopóki nie zostanie tylko największe.

Jednym ze sposobów na powstrzymanie wzrostu zadłużenia karty kredytowej: zacznij częściej korzystać z gotówki.

Unikaj nowych długów

Odłóż na chwilę swoje karty i staraj się robić codzienne zakupy gotówką. Hughes zauważa, że ​​może to być również okazja do przeprowadzenia analizy przepływów pieniężnych, aby dowiedzieć się, dokąd idą twoje pieniądze. Prawdopodobnie zauważysz niepotrzebne wydatki, które możesz ograniczyć, a tym bardziej zaoszczędzić.

Przenieś swoje salda

Możesz przenieść swoje salda z kart o wysokim oprocentowaniu na karty o niższym oprocentowaniu. Takie oferty często mają wstępną stopę procentową 0% na okres od sześciu do 12 miesięcy. Kuszące może to zabrzmieć, są jednak pewne zastrzeżenia. Po pierwsze, oferty transferowe zazwyczaj wymagają opłaty z góry w wysokości od 3% do 5% kwoty, którą przenosisz, lub opłaty za przelew salda ryczałtowego. Mimo to może być tego warte.

Skonsoliduj swoje długi

Możesz także wziąć pożyczkę osobistą lub linię kredytową, aby skonsolidować salda kart kredytowych (i inne długi) przy niższym oprocentowaniu. Za pomocą takiej strategii można sobie wyobrazić konwersję zadłużenia karty, za którą płacisz 15% lub więcej odsetek, na pożyczkę z roczną stopą procentową w przedziale od 4% do 8%. Po prostu pamiętaj, aby oszczędzić na oprocentowaniu, zamiast wydawać je na zwiększenie zadłużenia.