Bezrobotny? Raid Your 401 (k) lub pożyczyć od rodziców?

Kiedy jesteś bezrobotny, brakuje Ci oszczędności, a czek na bezrobocie nie może pokryć rachunków, gdzie jest następne miejsce, w którym powinieneś zwrócić się o pieniądze? Nie chcesz brać na siebie długiego zadłużenia karty kredytowej. Nie możesz uzyskać pożyczki, jeśli nie masz dochodów. Więc czy poświęcasz swoją przyszłość i wycofujesz się z planu 401 (k), który miałeś podczas swojej ostatniej pracy? A może połykasz swoją dumę i prosisz mamę, tatę lub innego krewnego o pożyczkę? Żadna z tych opcji nie jest idealna, ale oto kilka uwag, które pomogą ci podjąć decyzję.

Bezrobotny! Czy Twoi rodzice mogą sobie na to pozwolić?

Twoi rodzice mogą być typem, który zechce ci pomóc w każdy możliwy sposób. Pomyśl jednak dwa razy, zanim zaakceptujesz ich hojność. „Najważniejszą rzeczą do rozważenia jest to, skąd pochodzą pieniądze, które dają ci rodzice”, mówi Misty Lynch, konsultant finansowy w firmie John Hancock. „Jeśli są bogaci i oferują pomoc w przepływie środków pieniężnych lub oszczędnościach, może to być dobra opcja, ponieważ każda dystrybucja dokonana z 401 (k) będzie podlegać podatkom i karom. Możesz je spłacić i zacząć przyczyniać się do oszczędności emerytalnych, kiedy znów wstaniesz. ”

To, czego nie chcesz, to pożyczenie rodzicom pieniędzy na emeryturę. „Jeśli wydadzą swoje aktywa emerytalne”, mówi Lynch, „mogą nie mieć czasu na ich odbudowę. Praca w latach 70. lub 80. może być naprawdę trudna i mogą być zmuszeni polegać na Tobie, aby pomóc im w przyszłości finansowo. Jeśli nie chcesz, aby mama i tata kiedyś z tobą mieszkali, lepiej jest wziąć dystrybucję ze swoich własnych zasobów i zrobić priorytet oszczędzania, kiedy wrócisz do pracy. ”

Ustal formalne warunki pożyczki z rodzicami

Powiedzmy, że twoi rodzice mogą ci pomóc. Pożyczanie pieniędzy od rodziny jest wciąż trudne. Może to zaszkodzić twojemu związkowi, jeśli nie spłacisz pożyczki na czas, zwłaszcza jeśli twoi rodzice nie zgadzają się z tym, jak wydajesz pieniądze lub poszukujesz pracy.

Eksperci twierdzą, że możesz zminimalizować potencjalne konflikty i udowodnić, że poważnie podchodzisz do spłaty, wyrażając z góry oczekiwania w formalnej, pisemnej umowie. „Dziecko powinno również płacić odsetki rodzicom, podobne do tego, jakie zapłaciliby za pożyczkę od ich 401 (k)”, mówi Ashley M. Micciche, CEO i specjalista ds. Planów emerytalnych w True North Retirement Advisors w Clackamas, Ore. plus 2% to dobry punkt wyjścia. ”

Mówi, że inne szczegóły, takie jak okres spłaty i kwota każdej miesięcznej płatności, również powinny być na piśmie. Wyzwanie polega na tym, że dziecko może nie mieć możliwości natychmiastowego spłaty pożyczki. „Najlepszym rozwiązaniem może być umożliwienie dziecku odroczenia płatności do momentu znalezienia zatrudnienia, podczas gdy pożyczka jest oprocentowana - co powinno zachęcić dziecko do szybkiego znalezienia pracy” - mówi Micciche.

Dennis LaVoy, doradca finansowy w Telos Financial w Plymouth w stanie Michigan, dodaje, że omawianie twojego krótkoterminowego planu znalezienia innej pracy i zmniejszenie wydatków w jak największym stopniu, aby Twoi rodzice nie czuli, że wydajesz frywolnie, może złagodzić sytuację rodziny napięcie.

Minimalizuj obrażenia po wycofaniu 401 (k)

Jeśli wypłata 401 (k) jest najlepszą lub jedyną opcją, w jaki sposób można zminimalizować straty finansowe wynikające z utraconej możliwości inwestycyjnej i kar za wcześniejsze wycofanie? Po pierwsze, pamiętaj o podatkach. Jeśli już osiągnąłeś znaczny dochód za dany rok, sprawdź, czy możesz poczekać do następnego roku na wypłatę, lub przynajmniej ograniczyć wypłatę do absolutnego minimum, będziesz musiał pokryć niezbędne wydatki na utrzymanie do końca bieżącego roku rok. Oczywiście, w przyszłym roku możesz zostać ponownie zatrudniony i nadal będziesz musiał płacić znaczne podatki za każdą wypłatę 401 (k), więc zawsze minimalizacja wcześniejszych wypłat jest rozsądną strategią. (Aby uzyskać więcej informacji, patrz właśnie zostałem zwolniony. Czy mogę teraz wykorzystać mój 401 (k) na wydatki na utrzymanie i zgłosić go jako dochód w przyszłym roku? )

Po drugie, rozważ alternatywne źródła funduszy. „Jeśli masz Roth 401 (k), możesz pobierać swoje składki - a nie zyski z inwestycji - w dowolnym momencie bez podatków i kar”, mówi Maggie Johndrow, doradca finansowy w Johndrow Wealth Group z Farmington River Financial w Farmington, Connecticut. Podobnie, jeśli masz Roth IRA, możesz pobierać składki bez kary. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak używać Roth IRA jako funduszu ratunkowego ).

Po trzecie, pamiętaj o utracie równowagi 401 (k) podczas poszukiwania pracy. „Sugerowałbym znalezienie pracy - lub negocjowanie jej w przypadku oferty pracy - która ma 401 (k), która obejmuje dopasowanie 401 (k) dla wysokiego pracodawcy. Może to pomóc w odbudowaniu oszczędności emerytalnych ”, mówi Johndrow. Zaleca także wkład przekraczający minimum wymagane do dopasowania przez pracodawcę po ponownej pracy i finansowanie dodatkowego konta emerytalnego, takiego jak IRA, w celu zrekompensowania niektórych oszczędności emerytalnych, które wycofałeś podczas bezrobocia. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak wypłaty 401 (k) działają, gdy jesteś bezrobotny ).

Dolna linia

„Jeśli dziecko jest odpowiedzialną osobą dorosłą i popadło w ciężkie chwile, a to nie jest powtarzający się problem, poszedłbym do rodziców po pożyczkę i ustalił na piśmie plan spłaty”, mówi Micciche. „Długoterminowy wpływ wypłaty z konta emerytalnego jest bardzo szkodliwy, szczególnie gdy jest to ktoś w wieku 20 i 30 lat”. Dla kogoś, kto ma 30 lat od przejścia na emeryturę, wypłata 10 000 USD, która wzrosła o 8% rocznie, oznacza poświęcenie w oszczędnościach emerytalnych przekraczających 100 000 USD. Ponadto, jak zauważa Johndrow: „Możesz pożyczyć na prawie wszystko w życiu - szkołę, samochód, dom - ale nie możesz pożyczyć na emeryturę”.

Dotyczy to zarówno ciebie, jak i twoich rodziców. Prawdopodobnie jednak masz więcej lat, aby nadrobić stracony grunt niż oni. Pożyczka od twoich rodziców nie jest złym pomysłem, ale powinieneś wziąć ją tylko wtedy, gdy mogą sobie na to pozwolić, a spłacisz pożyczkę zgodnie z ustaleniami.