Uważaj na zmiany w umowach dotyczących kart kredytowych
Co najmniej raz w roku, zwykle w czwartym lub pierwszym kwartale, wystawcy kart kredytowych wysyłają do posiadaczy kart tzw. „Zawiadomienie o zmianie warunków”. Pismo to dokumentuje zmiany w umowie o kartę kredytową, od potencjalnego wzrostu opłat po nowe klauzule. Ponieważ zmiany te mogą być drastyczne, ważne jest, aby przeczytać cały list, aby zrozumieć zmiany wprowadzone do umowy o kartę kredytową. W tym artykule przyjrzymy się niektórym typowym zmianom.
Rosnące roczne stopy procentowe
Wiele firm wydających karty kredytowe wykorzysta to powiadomienie do podniesienia rocznych stóp procentowych (RRSO), które pobierają od zaległych sald. Może to być znacząca zmiana, ponieważ zwiększa koszty finansowania zewnętrznego, zwłaszcza jeśli masz tendencję do utrzymywania salda z miesiąca na miesiąc.
W rzeczywistości, aby dać perspektywę, załóżmy, że dana osoba utrzymuje stabilne saldo w wysokości 10 000 USD w ciągu roku i jest zobowiązana do zapłaty 18% rocznych opłat odsetkowych (1 800 USD), które, jeśli nie zostaną zapłacone, zostaną przeniesione na należna kwota. Załóżmy teraz, że stopa tej osoby jest podwyższana do 23% rocznie - kwota odsetek dodanych do salda wzrośnie do 2300 USD. To prawie 28% wzrost rocznych płatności. (Należy pamiętać, że firmy wydające karty kredytowe obliczają swoje zainteresowanie różnymi sposobami, a to tylko uproszczone spojrzenie na efekt zmian w APR).
Uważaj więc na to w drobnym druku. Jeśli zauważysz, że kurs znacznie wzrósł, rozsądnie może być przeniesienie salda na kartę z niższą APR, jeśli możesz.
Zaliczki gotówkowe
Firmy wydające karty kredytowe mają tendencję do wykorzystywania informacji o zmianie warunków jako okazji do zainicjowania lub podniesienia opłat za inne usługi.
Na przykład, ponieważ zaliczki gotówkowe stały się tak popularne w ostatnich latach, niektóre firmy obsługujące karty kredytowe pobierają opłatę transakcyjną za każdym razem, gdy pobierasz zaliczkę gotówkową na karcie. W zależności od tego, jak często korzystasz z zaliczek gotówkowych, ważne jest, aby uważać na tę kwotę, ponieważ są to pieniądze z kieszeni. Pamiętaj również, aby sprawdzić, czy naliczane są odsetki od zaliczek gotówkowych. Należy pamiętać, że stawki te mogą różnić się od RRSO naliczanego dla innych sald.
Klauzule niespodzianki
Nawet jeśli firma nie zmieni RRSO, którą obciąża salda swoich klientów, może zawierać nową klauzulę w zmienionej umowie. Na przykład taka klauzula może oznaczać, że jeśli klient spóźni się z płatnościami dwa razy w ciągu 12 miesięcy, firma może podnieść stopę procentową naliczaną od zaległych sald o określony procent.
Choć może to zabrzmieć łagodnie, w niektórych przypadkach odsetek ten może być naprawdę ogromny! Na przykład jedna z głównych firm zajmujących się kartami kredytowymi, która wprowadziła tę polisę w 2008 r., Zmieniłaby RRSO salda należności z 23, 99% do 32, 24%.
Zmiana korzyści
W dzisiejszych czasach wielu z nas korzysta z kart kredytowych, które pomagają nam spłacić kredyt hipoteczny lub podnieść niebo lub mile wycieczkowe, i to dobrze. W końcu dlaczego nie odzyskać trochę pieniędzy z opłat, prawda?
Problem polega na tym, że wystawcy kart kredytowych mogą użyć powiadomienia o zmianie warunków, aby zmienić te oferty i dać ci mniej kredytu za każdego dolara, który obciążasz. Mogą również zmienić sposób dostępu do tych punktów, od kiedy będziesz mógł z nich korzystać. Ponieważ mile / korzyści są zazwyczaj głównym powodem przejścia z jedną kartą na drugą, należy uważać na tego rodzaju zmiany.
Powiadomienie o udostępnianiu informacji
Niektóre firmy wydające karty kredytowe mogą użyć powiadomienia o zmianie warunków, aby poinformować swoich klientów, że będą udostępniać Twoje informacje innym dostawcom usług i / lub telemarketerom. To znaczy, chyba że zrezygnujesz.
Jeśli nie chcesz, aby firma dzieliła się Twoimi osobistymi statystykami, być może będziesz musiał wysłać list z prośbą, aby tego nie zrobić, lub wypełnić i wysłać formularz. Krótko mówiąc, wypatruj tej zmiany, ponieważ rezygnacja z rezygnacji może oznaczać, że skrzynka pocztowa jest pełna śmieci i odbiera mnóstwo grzecznościowych połączeń telefonicznych tuż po kolacji.
Zmiany terminów sporów
Jeśli klient otrzyma swój miesięczny rachunek z karty kredytowej i zauważy na nim błąd, zwykle można zadzwonić do firmy i poprosić o jego poprawienie. To znaczy, pod warunkiem, że klient powiadomi firmę o błędzie w określonym czasie, który może wynosić od 30, 60 do 90 dni. Mając to na uwadze, niektóre firmy wydające karty kredytowe mogą skorzystać z tej okazji, aby zmienić terminy sporów i skrócić czas, przez jaki klient musi powiadomić firmę o błędzie.
Żeby było jasne, takie zmiany nie wykluczają możliwości wniesienia sprawy do wystawcy karty kredytowej do sądu, aby skłonić ją do dokonania prawidłowej korekty. Biorąc jednak pod uwagę, że w ogłoszeniu znajdowało się „uczciwe” ostrzeżenie, trudniejsze będzie rozstrzygnięcie sprawy, jeśli sprawa zostanie skierowana na rozprawę. Ponadto nikt nie lubi kłopotów ani kosztów związanych z udaniem się do sądu. Wypatruj więc tych zmian.
Dolna linia
Zapoznaj się z wszelkimi powiadomieniami otrzymanymi od wystawcy karty kredytowej dotyczącymi zmian warunków umowy. Firma może wprowadzić radykalne zmiany w stawkach naliczanych od zaległych sald lub zaliczek gotówkowych. Dodatkowo mogą zostać nałożone nowe opłaty i / lub firma może również zmienić inne postanowienia umowy.