Jaki procent wynagrodzenia zaoszczędzić na emeryturę

Toczy się wiele debat na temat „magicznej liczby” - terminu używanego do opisania, ile pieniędzy trzeba zaoszczędzić, aby przeżyć wygodną finansowo emeryturę. Szybkie wyszukiwanie ujawnia zupełnie różne pomysły na to, jak powinny wyglądać Twoje oszczędności emerytalne, kiedy w końcu przestaniesz pracować. Ponadto można znaleźć bezpłatne kalkulatory online - większość wykazuje niewielką zgodność między sobą.

Skąd tyle nieporozumień? Ponieważ tworzenie planów na przyszłość zależy od wielu nieznanych zmiennych. Nie wiesz, jak długo będziesz w stanie pracować, jak dobrze radzą sobie rynki inwestycyjne na świecie, jakie wydarzenia życiowe mogą ci się przytrafić lub jak długo będziesz żyć.

„Oszczędzanie na emeryturę to prawdopodobnie nie jedyny cel finansowy, jaki masz na swoim koncie. Możesz myśleć o kupnie domu, założeniu rodziny, założeniu firmy lub wielu innych rzeczach. Wszystkie te cele domagają się Twoja wypłata, więc ustalanie priorytetów i zmiana odsetka oszczędności staje się wysoce spersonalizowanym działaniem ”- mówi Eric Dostal, JD, CFP®, doradca, Sontag Advisory, LLC, Nowy Jork, Nowy Jork. Wszelkie obliczenia są w najlepszym razie wykształcone.

Możliwe jest jednak działanie zgodnie z pewnymi zasadami, które przyjmują założenia. Na przykład możesz założyć, że będziesz mieć stały dochód do 65 roku życia.

To właśnie napędza wiele wiodących teorii.

Zrozumienie wskaźnika wymiany

Studia akademickie dotyczące oszczędności emerytalnych często podważają termin zastąpienia. Po prostu jest to procent twojego wynagrodzenia, które otrzymasz w ramach świadczeń emerytalnych po zakończeniu pracy. Jeśli zarobiłeś 100 000 $ rocznie, kiedy byłeś zatrudniony, i otrzymujesz 38 000 $ rocznie na odprawy emerytalne, twoja stopa zastępcza wynosi 38%. (Nie trzeba dodawać, że liczba ta jest o wiele za niska dla większości ludzi).

„Stopa zastąpienia daje cel pod względem tego, ile potrzebujesz na emeryturze, aby w przybliżeniu utrzymać obecny poziom życia. Zmienne wchodzące w skład stopy zastąpienia obejmują oszczędności, podatki i potrzeby w zakresie wydatków”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc. w Irvine w Kalifornii i autor „Index Funds: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów”.

Nashville: Jak inwestować na emeryturę?

Ile trzeba oszczędzać?

Teraz, gdy rozumiesz współczynnik zastąpienia, spójrzmy na niektóre badania. Centrum Badań nad Emeryturami w Boston College analizowało, ile różnych rodzajów ludzi musi oszczędzać, aby osiągnąć wskaźnik zastąpienia wynoszący około 70%. Według autorów badania Alicia H. Munnell (dyrektor centrum) i jej współpracowników Anthony Webb i Wenliang Hou to całkowita kwota, jaką ludzie muszą przejść na emeryturę na komfortowym poziomie. Liczby różniły się w zależności od tego, czy ktoś zastępował dochód, który był niski (wymagana 80% stopa zastąpienia), średni (71%) lub wysoki (67%).

Okazało się, że osoby zarabiające przeciętne wynagrodzenie będą musiały co roku oszczędzać 15% swoich zarobków, aby osiągnąć 70% wskaźnik zastąpienia w wieku 65 lat. Najważniejszym czynnikiem w obliczeniach był wiek - kiedy zacząłeś oszczędzać i kiedy skończyłeś. Zacznij oszczędzać w wieku 25 lat, a na emeryturę w wieku 65 lat wystarczy tylko 10% rocznej pensji; jeśli zaczekasz do 70, aby wyjść z pracy, będziesz musiał zaoszczędzić tylko 4% rocznie.

Liczby są znacznie gorsze dla tych, którzy zaczynają późno. Jeśli zaczekasz do 45 roku życia, aby zacząć oszczędzać, będziesz musiał odłożyć nierealne 27% swojego wynagrodzenia na emeryturę. To prawie zmusiłoby cię do pracy do wieku 70 lat, dzięki czemu mógłbyś zaoszczędzić bardziej realistyczne 10% rocznie. „Czas może być twoim najlepszym przyjacielem lub najgorszym partnerem, więc używaj go mądrze. 25-latek, który wpłaca 5000 $ na konto emerytalne, nie dotknie pieniędzy przez 43 lata i otrzyma średni zwrot w wysokości 8%, powinien mieć około 1, 67 $ milion ”, mówi Peter J. Creedon, CFP®, dyrektor generalny Crystal Book Advisors, Nowy Jork, Nowy Jork„ Jeśli poczekasz do 35 roku życia i wniesiesz taką samą kwotę i uzyskasz taki sam zwrot, będziesz miał nieco poniżej 730 000 $ ”.

W innym badaniu Wade D. Pfau, CFA, profesor dochodów z emerytury w American College, stwierdził, że dane historyczne z prawie ubiegłego wieku wskazują, że dana osoba musiałaby zaoszczędzić 16, 62% swojego wynagrodzenia, aby przejść na emeryturę 30 lat po rozpoczęciu pracy plan oszczędnościowy z wystarczającą ilością pieniędzy, aby sfinansować stopę zastąpienia w wysokości 50% z jego „zgromadzonego bogactwa”. (W przeciwieństwie do badaczy z Boston College, Pfau nie uwzględnił dochodu z ubezpieczenia społecznego ani „żadnych innych źródeł dochodu” w swoich 50% obliczeniach. Dodanie do ubezpieczenia społecznego i, powiedzmy, dochodu z emerytury znacznie podniosłoby stopę zastąpienia).

Jeśli wszystkie te fakty i liczby wydają się nieco mylące, po prostu pamiętaj o tym: zacznij oszczędzać na emeryturę jak najwcześniej.

W co inwestować i kiedy je wypłacić

Badania Pfau podkreślają dwie inne ważne zmienne. Po pierwsze, zauważa, że ​​z czasem bezpieczna stopa wypłat - kwota, którą można wypłacić po przejściu na emeryturę w celu utrzymania funduszu przez 30 lat - wynosiła zaledwie 4, 1% w niektórych latach, a nawet 10% w innych. Uważa, że ​​„powinniśmy skupić się na bezpiecznej stopie wycofania i zamiast tego na stopie oszczędności, która bezpiecznie zapewni pożądane wydatki na emeryturę”.

Po drugie, zakłada alokację inwestycji w wysokości 60% akcji o dużej kapitalizacji i 40% krótkoterminowych inwestycji o stałym dochodzie. W przeciwieństwie do niektórych badań, przydział ten nie zmienia się przez 60-letni cykl funduszu emerytalnego (30 lat oszczędzania i 30 lat wypłat). Zmiany w przydziale portfela danej osoby mogą mieć znaczący wpływ na te liczby, podobnie jak opłaty za zarządzanie tym portfelem. Zauważa, że ​​„samo wprowadzenie opłaty w wysokości 1% aktywów odejmowanych na koniec każdego roku zwiększyłoby raczej bezpieczną stopę oszczędności w scenariuszu podstawowym z 16, 62% do 22, 15%”.

Badanie to nie tylko podkreśla niezbędne oszczędności przedemerytalne, ale podkreśla, że ​​emeryci muszą nadal zarządzać swoimi pieniędzmi, aby zapobiec zbyt dużemu wydatkowaniu zbyt wcześnie na emeryturę.

Czynnik rodzinny

Te badania obliczają oszczędności dla osób fizycznych, ale co z rodzinami? Rodzice z małymi dziećmi muszą zaoszczędzić na swojej uczelni - najlepiej co najmniej 2500 USD rocznie na dziecko od urodzenia - na pokrycie kosztów uniwersytetu publicznego. Koszty związane z dziećmi sprawiają, że oszczędzanie na emeryturę jest jeszcze bardziej zniechęcające.

Ale jest dobra wiadomość: oszczędności emerytalne dla męża i żony nie obliczają dwukrotności kosztu tego, czego potrzebuje jednostka. Pary małżeńskie dzielą wiele znaczących wydatków - na przykład dom.

Bonus za dopasowany fundusz

Dla osób, które zaczynają oszczędzać wcześnie i korzystają ze sponsorowanych przez pracodawców planów, takich jak 401 (k) s, osiąganie celów oszczędzania nie jest tak zniechęcające, jak może się wydawać. Składki dopasowane przez pracodawcę mogą znacznie zmniejszyć miesięczne oszczędności. „Jeśli firma pasuje do twoich składek, nie tylko wpłacasz podatek, ale także otrzymujesz dodatkowe darmowe pieniądze”, mówi Dan Timotic, CFA, dyrektor zarządzający w T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Illinois.

„Mecze z pracodawcami to świetny sposób na zwiększenie oszczędności emerytalnych. Wyobraź sobie, że oszczędzasz 3% swoich dochodów, umieszczając je w planie firmy 401 (k), a twój pracodawca dopasowuje do 3% twoich oszczędności, dolar za dolara. w pierwszym roku zwrócisz 100% zaoszczędzonej kwoty. Gdzie jeszcze możesz uzyskać takie zwroty przy bardzo małym ryzyku? ” mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. majątku w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts.

Dolna linia

Nie ma sposobu, aby dokładnie przewidzieć swoje potrzeby emerytalne, ponieważ nikt nie wie, co przyniesie ich przyszłość. Jednak wyedukowane założenia oparte na danych historycznych dają dość jasne wartości odniesienia. Staraj się zaoszczędzić 16% swojej rocznej pensji, jeśli jesteś na wczesnym etapie kariery. Jeśli zarabiasz 50 000 USD rocznie, zaoszczędź 8 000 USD rocznie lub około 666 USD miesięcznie. Trudne zadanie? Może. Ale jeśli twój pracodawca odpowiada Twoim oszczędnościom, to 666 USD może wynosić 333 USD, jeśli firma dopasuje dolara do twoich składek.

Będzie to wymagało dyscypliny, ale lepiej poświęcić się, gdy jesteś w stanie pracować, zamiast iść na emeryturę za mało pieniędzy i za mało opcji.