Dlaczego polisy ubezpieczeniowe mają odliczenia?

Jeśli jesteś na rynku ubezpieczeń, możesz zastanawiać się, co można odliczyć w polisach zdrowotnych, samochodowych lub polisach ubezpieczeniowych właścicieli domów - i jak to działa.

Odliczenia od ubezpieczenia są wspólne dla produktów ubezpieczenia majątkowego, wypadkowego i zdrowotnego. Są to koszty z własnej kieszeni, które musisz zapłacić, zanim rozpocznie się ochrona ubezpieczeniowa.

Zazwyczaj im wyższy koszt uzyskania przychodu, tym niższa roczna lub miesięczna składka. To dlatego, że jesteś odpowiedzialny za więcej kosztów przed rozpoczęciem ochrony.

Oto krótkie spojrzenie na to, dlaczego polisy ubezpieczeniowe mają odliczenia, co to jest odliczenie w ubezpieczeniu zdrowotnym i jak działają odliczenia od ubezpieczenia zdrowotnego.

Kluczowe dania na wynos

• Odliczenie od ubezpieczenia to określona kwota, którą musisz wydać co roku (lub w każdym przypadku), zanim polisa ubezpieczeniowa zacznie pokrywać część lub całość kosztów.
• Firmy ubezpieczeniowe stosują odliczenia, aby zapewnić posiadaczom polisy „skórkę w grze” i ponosić koszty wszelkich roszczeń.
• Potrącenia chronią także ubezpieczyciela przed stresem finansowym spowodowanym katastrofalną stratą lub nagromadzeniem małych strat.

Dlaczego polisy ubezpieczeniowe mają odliczenia

Odliczenia pomagają towarzystwom ubezpieczeniowym dzielić koszty z ubezpieczającymi, którzy zgłaszają roszczenia. Istnieją jednak dwa inne powody, dla których firmy stosują odliczenia: zagrożenia moralne i stabilność finansowa.

Zagrożenia Moralne

Odliczenia pomagają zmniejszyć ryzyko behawioralne związane z zagrożeniami moralnymi. Pokusą nadużycia jest ryzyko, że ubezpieczający może nie działać w dobrej wierze. Polisy ubezpieczeniowe chronią ubezpieczających przed stratami, dlatego istnieje nieodłączne pokusę nadużycia: ubezpieczony może zachowywać się ryzykownie, nie ponosząc konsekwencji finansowych.

Na przykład, jeśli kierowcy mają ubezpieczenie samochodu, mogą mieć motywację do prowadzenia lekkomyślnie lub pozostawienia pojazdu bez opieki w niebezpiecznym obszarze, ponieważ są ubezpieczeni od szkód i kradzieży. Bez możliwości odliczenia nie mają „skórki w grze”.

Odliczenie ogranicza to ryzyko, ponieważ ubezpieczający jest odpowiedzialny za część kosztów. W efekcie odliczenia służą wyrównaniu interesów ubezpieczyciela i ubezpieczonego, tak aby obie strony dążyły do ​​zmniejszenia ryzyka katastrofalnej straty.

Stabilność finansowa

Polisy ubezpieczeniowe wykorzystują również odliczenia, aby zapewnić miernikowi stabilność finansową. Właściwie skonstruowana polisa ubezpieczeniowa chroni przed katastrofalnymi stratami. Odliczenie stanowi poduszkę między dowolną minimalną stratą a naprawdę katastrofalną stratą.

Załóżmy na przykład, że polisa ubezpieczeniowa nie zawiera kosztów uzyskania przychodu. Koszt każdego drobnego roszczenia, niezależnie od kwoty, byłby obowiązkiem ubezpieczyciela. Spowodowałoby to powstanie przeważającej liczby roszczeń i zwiększyłoby koszty finansowe polisy. Może to również utrudnić ubezpieczycielowi właściwe reagowanie na rzeczywiste katastroficzne straty ubezpieczających.

Odliczenia od ubezpieczenia zdrowotnego: tylko część Twoich kosztów

W przypadku polisy na ubezpieczenie zdrowotne odliczenia stanowią tylko część wydatków, które ponosisz. Oprócz miesięcznej składki płacisz część kosztów poprzez:

• Twój koszt uzyskania przychodu. Jest to kwota, którą musisz wydać co roku na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej, zanim ubezpieczenie zacznie pokrywać niektóre koszty. Ogólnie rzecz biorąc, im niższy koszt uzyskania przychodu z ubezpieczenia zdrowotnego, tym droższa polisa.
• Copays. Są to ustalone kwoty, które płacisz za określone pokryte koszty opieki zdrowotnej. Na przykład, możesz mieć 10-dolarowy koszt podstawowej opieki zdrowotnej i 40 USD dla specjalistów. Najpierw nie musisz spełniać swojego odliczenia.
• Koasekuracja Po spełnieniu odliczenia będziesz ponosił część kosztów opieki zdrowotnej, a resztę pokryje Twój plan. To się nazywa coinurance. Nadal płacisz za ubezpieczenie, dopóki nie osiągniesz maksymalnego poziomu z własnej kieszeni na dany rok.

Maksymalnie z kieszeni jest to najwyższa kwota, jaką zapłacisz za pokrycie kosztów opieki zdrowotnej w ciągu jednego roku. Po osiągnięciu tego maksymalnego poziomu z kieszeni Twój plan pokrywa 100% kosztów opieki zdrowotnej.

Jak działają odliczenia od ubezpieczenia zdrowotnego?

Jeśli masz odliczenie 500 USD z ubezpieczenia auto, łatwo jest ustalić, co zapłacisz, jeśli wydarzy się coś objętego polisą: 500 USD. Następnie firma ubezpieczeniowa podnosi kartę.

Z ubezpieczeniem zdrowotnym nie jest to takie proste. W przypadku tych polis odliczeniem jest kwota, którą płacisz z własnej kieszeni, zanim ubezpieczenie zacznie dzielić koszty z tobą w ramach ubezpieczenia. Oto przykład.

Załóżmy, że masz odliczenie w wysokości 2000 $, copay w wysokości 50 $, ubezpieczenie na monety w wysokości 80/20 oraz maksymalnie 3000 $ w kieszeni.

Odwiedzasz ortopedy (50 dolarów copay), ponieważ odczuwasz ból w biodrach. Lekarz zleca MRI, aby dowiedzieć się, co powoduje ból. MRI kosztuje 2000 USD. Płacisz pełną kwotę, a tym samym spełniasz koszty uzyskania przychodu.

Rezonans magnetyczny pokazuje, że masz rozerwane wargi biodrowe i że potrzebujesz operacji, aby to naprawić. W sumie operacja kosztuje 20 000 USD. Twoje 20% ubezpieczenia wyniesie 4000 $. Ale ponieważ masz maksymalnie 3000 $ z własnej kieszeni, jesteś winien tylko 1000 $. Ubezpieczenie pokrywa resztę, pod warunkiem, że wszystkie opłaty są pokryte kosztami.

Dolna linia

Polisy ubezpieczeniowe mają odliczenia, aby zapewnić posiadaczom „skórki w grze” i że wszystkie strony - firma i jej ubezpieczający - mają udział w niektórych kosztach. Ogólnie rzecz biorąc, polisa z niskim kosztem odliczenia, czy to auto, dom, czy zdrowie, będzie kosztować więcej niż polisa z wysokim kosztem odliczenia, wszystkie pozostałe czynniki są takie same.

W przypadku każdego ubezpieczenia warto rozejrzeć się, aby upewnić się, że znajdziesz polisę odpowiadającą Twoim potrzebom i budżetowi.