Dlaczego fundusze nadzwyczajne są złym pomysłem

Wspólna rada dotycząca utworzenia funduszu kryzysowego jest zbyt ostrożna. Wszystko, czego potrzebujesz, to obiektywne zrozumienie ryzyka, aby zdać sobie sprawę z tego, że są o wiele lepsze miejsca do umieszczenia pieniędzy niż bezwładne konto, które nie może Cię wzbogacić.

Najbardziej rozpoznawalne osoby zajmujące się finansami osobistymi są niemal jednogłośne, opowiadając się za funduszem awaryjnym jako istotną częścią każdego zdrowego rozsądku planu finansowego.

Ich zalecenia różnią się tylko wielkością - trzy miesiące, sześć miesięcy, być może osiem miesięcy wydatków na życie wystarczą, aby uwzględnić wszelkie nieszczęścia, które mogą cię spotkać. Ale w jakim celu? A czy ludzie naprawdę słuchają?

Dlaczego fundusze nadzwyczajne są złym pomysłem

Zrobić matematykę

Po pierwsze, o ile dokładnie tutaj mówimy?

Patrząc na najnowsze statystyki, według US Census Bureau, średni dochód gospodarstwa domowego w Stanach Zjednoczonych wyniósł 59, 039 USD, a stopa oszczędności osobistych w dochodach do dyspozycji wyniosła 3, 1% we wrześniu 2017 r., Zgodnie z Bureau of Economic Analysis.

Zakładając efektywną stawkę podatkową w wysokości 20% i stosując konserwatywne zalecenie, aby odrzucić ośmiomiesięczne wydatki na utrzymanie, oznacza to, że stworzenie wystarczająco dobrze zaopatrzonego funduszu ratunkowego zajęłoby prawie 38 000 USD.

Nawet biorąc pod uwagę trzymiesięczną liczbę, nadal potrzebujesz 14 000 $ na fundusz ratunkowy, który spełnia kryteria konwencji. Jeśli liczby te brzmią na wysokim poziomie, a nawet jeśli nie, zrozumcie, że w 2016 r. Średni dług karty kredytowej gospodarstwa domowego wynosił 16 748 USD w 2016 r. Amerykanie mają także 1, 31 bln USD zadłużenia na kredyty studenckie, co przewyższa zadłużenie z tytułu kart kredytowych na podstawie pożyczkobiorcy.

Innymi słowy, matematyka nie zbliża się do wypracowania funduszy awaryjnych. Jeśli eksperci zamierzają wydać ogólne zalecenie dla milionów ludzi, że wszyscy powinni utworzyć bufor, aby związać ich w nieprzewidzianych okolicznościach, o wiele bardziej sensowne byłoby powiedzenie: „Zamiast gromadzić konto, które płaci 0%, lub kilka punktów bazowych powyżej, być może powinieneś skupić się na zamknięciu konta lub dwóch, które kosztują 15%. ”

Najpierw wyczyść dług

Łatwo jest nalegać, aby fundusze nadzwyczajne były kluczowe dla wszystkich, jednocześnie ignorując to, na jakiej pozycji znajdują się finanse przeciętnego gospodarstwa domowego. Jeśli masz dług karty kredytowej, kredyt studencki lub jedno i drugie, to buduj rezerwy gotówkowe na coś innego niż spłatę tych długi powinny być ostatnią rzeczą, o której myślisz.

Oczywiście, im bardziej ekonomicznie żyjesz i im więcej zarabiasz, tym lepiej jesteś w stanie stworzyć fundusz awaryjny. Ale na tym polega ironia. Ponieważ z reguły ludzie, którzy są wystarczająco pracowici, aby żyć bez długów konsumenckich, zwykle płacą rachunki na czas. Nie zubożają się, aby oni lub ich potomstwo mogli uczęszczać na studia, i nie wydają ekstrawagancko. Są również tymi, którzy będą najmniej podatni na sytuacje kryzysowe, a tym samym najmniej potrzebują funduszu ratunkowego.

Być może martwisz się, że przekładnia wypadnie z twojego samochodu, co według ciebie wymagałoby naprawy 3000 $. Jeśli uważasz, że perspektywa tego problemu uzasadnia utworzenie funduszu awaryjnego, ale już masz wystarczający dług na pokrycie trzech lub czterech wymian transmisji, smutna wiadomość jest taka: Twoja sytuacja kryzysowa już się rozpoczęła. Zaczęło się kilka tysięcy dolarów temu.

Jeśli zamierzasz zminimalizować ryzyko dla siebie lub swojej rodziny - szlachetne zadanie samo w sobie - społeczeństwo opracowało już kilka metod, które możesz wykorzystać na swoją korzyść - martwisz się wyniszczającą chorobą lub urazem? Mamy na to ubezpieczenie zdrowotne (po prostu upewnij się, że masz wystarczająco dużo na twoje odliczenia).

Kompleksowy plan opieki zdrowotnej kosztuje nie tylko mniej niż fundusz awaryjny na podstawie przepisów, ale ten pierwszy jest również przeznaczony na określony cel. To samo dotyczy strachu, jakkolwiek nieracjonalnego, przed katastrofalnym wypadkiem samochodowym. Ponownie mamy ubezpieczenie samochodu. Jeśli tak naprawdę martwisz się o najgorsze scenariusze, wydanie kilku dolarów na podniesienie limitów ubezpieczenia do maksimum ma znacznie większy sens niż wydawanie tysięcy na fundusz awaryjny.

Ale co jeśli stracę pracę?

A co jeśli zrobisz? Jest to coś, co nazywa się ubezpieczeniem na wypadek bezrobocia. Twoi pracodawcy płacą za to i to na twoją korzyść. Mamy także siłę roboczą, w której (ogólnie, jeśli nie w każdym indywidualnym przypadku) ma je około 96% osób, które chcą pracy. Przewlekłe bezrobocie lub niepełne zatrudnienie nie jest domeną tej klasy ludzi, którzy dysponują środkami na odroczenie wydatków na tyle długo, aby zaoszczędzić kilka miesięcy na kosztach utrzymania.

Wezwanie do utworzenia funduszu kryzysowego budzi nieuzasadniony strach, przekonując ludzi, że brak takiego funduszu musi doprowadzić do ruiny finansowej. Jeden z wybitnych autorytetów finansowych, Dave Ramsey, wymienił kiedyś nawet „nieoczekiwaną ciążę” jako powód do utworzenia funduszu ratunkowego, pozostawiając otwarte pytanie, czy na świecie istnieje ktoś, kto jest jednocześnie a) wystarczająco odpowiedzialny, aby odłożyć sześć miesięcy na koszty utrzymania, ale b) nie są tak odpowiedzialni, że nie wiedzą, jak zapobiec ciąży.

Jeśli już zbudowałeś fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, możesz się zastanawiać, czy nie powinieneś do niego sięgać

• kup bilet lotniczy na rozmowę kwalifikacyjną w sprawie obiecującej nowej pracy,
• wymienić umierający samochód na coś bardziej niezawodnego, lub
• usuń stary dywan, który strzępi się na strzępy i połóż podkład pod płytką,

Ale zrozum, że to nie są sytuacje awaryjne. To tylko życie.

Dolna linia

Gratulacje, jeśli należysz do podgrupy populacji, która cieszy się dodatnią wartością netto i podjęła kroki w celu zmniejszenia prawdopodobieństwa, że ​​dotknie ją sytuacja nadzwyczajna. Ale zrozum, że to kolejny powód, aby nie tworzyć funduszu ratunkowego. Ponieważ fundusz ratunkowy ma być łatwo dostępny i płynny, zalecanym narzędziem dla niego jest zazwyczaj rachunek oszczędnościowy. Rachunki oszczędnościowe nawet nie nadążają za inflacją, co oznacza, że ​​fundusz ratunkowy jest propozycją utraty pieniędzy w perspektywie długoterminowej.

Weź pieniądze, które w innym przypadku poświęcisz na fundusz ratunkowy, włóż w coś tak skromnego jak krótkoterminowy certyfikat depozytowy (CD) - to powinno dać ci ochronę FDIC. Możesz także wybrać fundusz lub obligację o podwyższonym ryzyku, który stanowi dodatkowe ryzyko, ale zapewnia natychmiastowy dostęp do funduszy, jeśli ich potrzebujesz.

Tak czy inaczej, budowałbyś bogactwo zamiast obserwować, jak metodycznie maleje. Poświęcenie czasu na utworzenie funduszu kryzysowego i rezygnacja z konsumpcji przez wiele miesięcy jest oszałamiająco nieefektywnym wykorzystaniem cennego i ograniczonego zasobu, jakim są twoje pieniądze.