Dlaczego nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie ochrony kredytu hipotecznego

Po zamknięciu kredytu hipotecznego wiele osób natychmiast zaczyna otrzymywać codzienne prośby pocztą, zachęcając je do wykupienia ubezpieczenia na życie ochrony kredytu hipotecznego (MPI). Mówiąc najprościej, MPI jest rodzajem ubezpieczenia na życie sprzedawanego przez banki powiązane z pożyczkodawcami oraz przez niezależne firmy ubezpieczeniowe, które uzyskują informacje o hipotece danej osoby poprzez publiczne rejestry.

Powiadomienia MPI Scare Tactics

Pozyskiwania MPI są często zamaskowane jako oficjalne prośby pożyczkodawców hipotecznych, pełne przekonujących szczegółów, takich jak nazwa pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy, rodzaj pożyczki i należna kwota. Pogrubionymi literami dokumenty te zawierają alarmistyczne nagłówki, takie jak:

• WAŻNA UWAGA! PROSZĘ WYPEŁNIĆ I ZWRÓCIĆ!
• INFORMACJA KOŃCOWA! KARTA OCHRONY HIPOTECZNEJ!
• OGŁOSZENIE O OFERCIE! BEZPŁATNA OCHRONA DOMU!

Po tych deklaracjach często pojawiają się przerażające taktyki, takie jak: „Gdybyś umarł jutro, czy twoja rodzina byłaby w stanie nadal spłacać kredyt hipoteczny i zachować swoje cechy życiowe?” Wreszcie, te zachęty stanowią rozwiązania, oferując programy, które mają chronić rodziny. po tragedii, spłacając kredyty hipoteczne.

Czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie ochrony kredytu hipotecznego?

W rzeczywistości polisy ubezpieczeniowe na życie chroniące kredyty hipoteczne są zasadniczo odradzane z następujących powodów:

• Brak elastyczności : w przeciwieństwie do zwykłych ubezpieczeń na życie, w których beneficjenci mogą korzystać z wypłat ubezpieczenia, które uznają za stosowne, większość ubezpieczycieli ochrony kredytów hipotecznych wysyła wypłaty świadczeń bezpośrednio do pożyczkodawców, więc beneficjenci nigdy nie widzą żadnych pieniędzy.
• Wysokie składki : jeśli jesteś zdrową osobą, która nigdy nie paliła tytoniu, MPI jest zwykle droższe niż terminowe ubezpieczenie na życie.
• Brak przejrzystości : W przeciwieństwie do innych rodzajów ubezpieczeń trudno jest uzyskać oferty na MPI online, co jest poważnym problemem, ponieważ ceny MPI kredytów hipotecznych mogą się znacznie różnić.
• Zmienne składki : W przeciwieństwie do polis terminowych, które pobierają stałe składki przez 30 lat bez niespodziewanego wzrostu cen, składki na polisy MPI mogą być ustalane tylko przez pierwsze pięć lat, po których okresie mogą wzrosnąć w dowolnym momencie.

Uwaga na malejącą wypłatę

Niektóre polisy MPI faktycznie oferują polisy, które pobierają stałe składki przez cały okres obowiązywania polisy. Jednak w wielu przypadkach wypłata tych polis może z czasem maleć wraz ze spadkiem potencjalnych wypłat. Ten rodzaj ubezpieczenia na życie z ochroną kredytu hipotecznego, który jest czasami określany jako „ubezpieczenie na okres malejący”, ma na celu spłatę salda kredytu hipotecznego, podczas gdy beneficjent co miesiąc spłaca część kapitału hipotecznego. W konsekwencji potencjalna wypłata polisy MPI maleje z każdą spłatą kredytu hipotecznego.

Z drugiej strony niektóre nowsze produkty MPI mają funkcję zwaną „korzyścią z tytułu śmierci na poziomie”, w której wypłaty nie maleją. Na przykład, jeśli pokrywasz kredyt hipoteczny w wysokości 100 000 USD, beneficjent (nie pożyczkodawca) otrzyma całe 100 000 USD, nawet jeśli dług hipoteczny spadł do 65 000 USD. A jeśli spłacisz kredyt hipoteczny, gdy polisa jest nadal w mocy, niektóre polisy pozwalają na przekształcenie ubezpieczenia hipotecznego w polisę ubezpieczeniową na życie.

Kluczowe dania na wynos

• Ubezpieczenie na życie ochrony kredytu hipotecznego (MPI) to ubezpieczenie na życie sprzedawane przez banki powiązane z pożyczkodawcami, którzy uzyskują informacje na temat kredytu hipotecznego z rejestrów publicznych.
• Towarzystwa ubezpieczeń na życie z zakresu ochrony kredytów hipotecznych zabiegają o interesy, mówiąc tym, którzy są winni hipoteki, że ich bliscy staną w obliczu trudności finansowych bez wprowadzenia takich polis.
• Takie produkty mają wady, takie jak wysokie składki i brak przejrzystości.
• Produkty te mogą przyciągać tych, którzy chcą uzyskać polisy, ponieważ są w złym stanie zdrowia lub mają złą historię medyczną.

Zwrócone składki

Niektóre polisy MPI zwracają twoje składki, jeśli nigdy nie złożysz roszczenia po spłacie kredytu hipotecznego. Jednak zwrócone składki prawdopodobnie będą warte znacznie mniej, ponieważ inflacja obniży ich wartość. Ponadto prawdopodobnie stracisz szansę zainwestowania pieniędzy, które zaoszczędziłbyś, gdybyś kupił tańsze ubezpieczenie na życie.

Kto by skorzystał?

Ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego może przynieść korzyść tym, którzy nie kwalifikują się do ubezpieczenia na życie z powodu złego obecnego stanu zdrowia, ponieważ MPI jest zwykle sprzedawane bez gwarantowania emisji. W takich przypadkach kandydaci MPI powinni szukać ofert z kilku firm i sprawdzać ocenę siły finansowej każdej firmy w AM Best, firmie oceniającej, która klasyfikuje ubezpieczycieli według ocen literowych.

Ci, którzy chcą uniknąć polis MPI z odmową wypłaty, powinni zdecydować się na polisy na okres bez egzaminu lekarskiego (zwane również problemami gwarantowanymi) ze składkami na poziomie i świadczenia z tytułu śmierci. Chociaż polisy te kosztują więcej i mogą oferować niższe pokrycie niż polisy terminowe, które przeglądają historie medyczne i przeprowadzają egzaminy fizyczne, przynajmniej zapłacą tę samą korzyść, niezależnie od tego, czy umrzesz 10, czy 25 lat od kredytu hipotecznego.

Inną możliwością jest wykupienie polisy ubezpieczeniowej ochrony kredytu hipotecznego, która oferuje większą ochronę za niższą cenę, wcześniej w okresie kredytowania. Po znacznym spłaceniu kwoty głównej rozważ przejście na politykę gwarantowanych terminów emisji.

Ograniczenia wiekowe

Podobnie jak w przypadku innych rodzajów ubezpieczeń na życie, ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego może nie być dostępne po pewnym wieku. State Farm oferuje tylko 30-letnie ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego tylko dla osób w wieku 45 lat lub młodszych (36 lat lub młodszych w Nowym Jorku), a dla osób w wieku 60 lat lub młodszych oferuje polisy 15-letnie.

Różni się od PMI

Ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego różni się całkowicie od prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI), które chroni kredytodawców, a nie ciebie. Jeśli odłożysz mniej niż 20% na swój dom, płacisz miesięczne składki na polisę PMI, która zapłaci twojemu pożyczkodawcy w przypadku niewykonania zobowiązania. Jednak w przypadku Twojej śmierci spadkobiercy muszą nadal spłacać kredyty hipoteczne, a PMI uruchamia się tylko w przypadku niewywiązania się członków rodziny.

Trudna sprzedaż

Dostawcy ubezpieczeń ochrony kredytów głoszą znaczenie dodania swojego produktu do istniejącego ubezpieczenia na życie, przekonując cię, że wypłaty z ubezpieczenia na życie zostaną zjedzone przez spłatę kredytu hipotecznego, pozostawiając swoich bliskich w trudnej sytuacji finansowej. Ale lepszym rozwiązaniem jest po prostu wykupienie większej liczby ubezpieczeń na życie.

Dolna linia

Osoby zaniepokojone pozostawieniem drogich kredytów hipotecznych swoim bliskim powinny rozważyć terminowe ubezpieczenie na życie, które jest zazwyczaj lepszym rozwiązaniem niż ubezpieczenie na życie ochrony kredytu hipotecznego.