11 najgorszych błędów na emeryturze: Sidestep Them

Aby uniknąć najgorszych błędów emerytalnych, musisz być realistą co do swoich przyszłych planów i wybiegać w przyszłość. Niestety, zbyt łatwo jest wykonać niewłaściwe ruchy finansowe, przygotowując się na emeryturę. Według Rezerwy Federalnej 36% dorosłych bez emerytów uważa, że ​​ich oszczędności emerytalne są na dobrej drodze. Ale żaden z 44%, którzy twierdzą, że ich oszczędności nie są na dobrej drodze - lub pozostałe 20%, którzy są niepewni - prawdopodobnie nie zamierza sabotować ich emerytury. Rozpocznij (lub kontynuuj) swoją podróż, omijając 11 błędów finansowych.

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli uważasz, że Twoje oszczędności emerytalne nie są na dobrej drodze, zacznij wprowadzać zmiany podczas pracy.
• Upewnij się, że masz plan finansowy i oszczędzasz już teraz, a także korzystasz z dopasowanych składek pracodawcy na twoje konto emerytalne.
• Inwestuj mądrze, a jeśli potrzebujesz porady, znajdź zaufanego doradcę finansowego, który pomoże Ci dokonać mądrych wyborów inwestycyjnych i utrzymać równowagę portfela.
• Pamiętaj o podatkach i karach, jeśli zastanawiasz się nad pobraniem pieniędzy z kont emerytalnych na inne cele.
• Spłać swój dług i zaplanuj koszty opieki zdrowotnej, które są wysokie na emeryturze. Odłożenie ubezpieczenia społecznego do wieku 70 lat może pomóc, zapewniając maksymalne możliwe korzyści.

1. Rezygnacja z pracy

Przeciętny pracownik zmienia pracę kilkanaście razy w trakcie swojej kariery. Wielu robi to, nie zdając sobie sprawy, że pozostawia pieniądze na stole w formie składek pracodawcy na swój plan 401 (k), podział zysków lub opcje na akcje. Wszystko to ma związek z nabywaniem uprawnień, co oznacza, że ​​nie masz pełnej własności funduszy lub akcji, które Twój pracodawca „dopasowuje”, dopóki nie zostaniesz zatrudniony przez określony czas (często pięć lat).

Nie decyduj się na odejście, nie wiedząc, jaka jest twoja sytuacja w zakresie nabywania uprawnień, szczególnie jeśli zbliżasz się do terminu. Zastanów się, czy pozostawienie tych środków na stole jest warte zmiany pracy.

2. Nie oszczędzam teraz

Dzięki złożonemu odsetkowi każdy zaoszczędzony teraz dolar będzie rósł aż do przejścia na emeryturę. Nie ma lepszego przyjaciela, który mógłby składać odsetki niż czas. Im dłużej gromadzą się twoje pieniądze, tym lepiej. Przykłady wydawania teraz - oszczędzaj później obejmują przebudowę lub dodanie do domu, w którym będziesz mieszkać tylko przez kilka lat, lub wsparcie finansowe dorosłych dzieci. (Uwaga: mają więcej czasu na regenerację niż Ty).

Ogranicz wydatki i priorytetowo oszczędzaj. Większość ekspertów sugeruje, że co najmniej 10% do 15% całkowitego dochodu powinno zostać przeznaczone na oszczędności emerytalne w ciągu życia zawodowego.

3. Brak planu finansowego

Aby uniknąć sabotowania emerytury i braku pieniędzy, utwórz plan, który uwzględnia przewidywaną długość życia, planowany wiek emerytalny, lokalizację emerytury, ogólny stan zdrowia i styl życia, który chcesz prowadzić, zanim zdecydujesz, ile odłożyć na bok.

Aktualizuj swój plan regularnie, gdy zmieniają się twoje potrzeby i styl życia. Skorzystaj z porady wiarygodnego planisty finansowego, aby upewnić się, że Twój plan ma dla Ciebie sens.

4. Nie maksymalizowanie meczu firmowego

Jeśli Twoja firma oferuje 401 (k), zarejestruj się i zmaksymalizuj kwotę, którą wniesiesz, aby wykorzystać cały mecz pracodawcy, jeśli jest dostępny. Jeśli nie ma 401 (k), weź tradycyjną lub Roth IRA, ale zdaj sobie sprawę, że będziesz musiał zaoszczędzić więcej, ponieważ nie otrzymujesz od pracodawcy odpowiednich środków.

5. Inwestowanie nierozsądnie

Niezależnie od tego, czy jest to plan emerytalny firmy, czy tradycyjna, Roth, czy samo-zarządzająca IRA, podejmuj mądre decyzje inwestycyjne. Niektóre osoby preferują samoregulowane IRA, ponieważ daje im to więcej opcji inwestycyjnych. To nie jest zła decyzja, pod warunkiem, że nie ryzykujesz oszczędności, inwestując w „gorące wskazówki” z niewiarygodnych źródeł, takich jak inwestowanie wszystkiego w bitcoiny lub inne bardzo ryzykowne opcje.

Dla większości osób samodzielne inwestowanie wymaga stromej krzywej uczenia się i porady zaufanego doradcy finansowego. Płacenie wysokich opłat za słabo działające, aktywnie zarządzane fundusze inwestycyjne to kolejny nierozsądny ruch inwestycyjny.

I nie wybieraj tej drogi, chyba że jesteś przygotowany do prawdziwego wyreżyserowania tego samokierującego IRA, upewniając się, że wybory inwestycyjne są nadal właściwe. Dla większości ludzi lepszymi opcjami są tanie fundusze typu ETF lub indeksowane fundusze inwestycyjne. Twój sponsor 401 (k) -plan jest zobowiązany do przesłania ci rocznych informacji ujawniających opłaty i wpływ tych opłat na twój zwrot. Przeczytaj to.

6. Brak przywracania równowagi portfela

Zbalansuj swój portfel raz na kwartał lub rok, aby utrzymać pożądany zestaw aktywów w miarę zmiany warunków rynkowych lub zbliżania się do przejścia na emeryturę. Im bliżej jesteś ostatniego dnia pracy, tym bardziej prawdopodobnie będziesz chciał ograniczyć ekspozycję na akcje, jednocześnie zwiększając procent obligacji w swoim portfelu.

7. Złe planowanie podatkowe

Jeśli uważasz, że twój przedział podatkowy będzie wyższy na emeryturze niż w latach pracy, warto zainwestować w Roth 401 (k) lub Roth IRA, ponieważ będziesz płacić podatki na froncie, a wszystkie wypłaty będą podatkowe wolny. (Co więcej, nie będziesz płacić podatków nie tylko od swoich inwestycji, ale od wszystkich pieniędzy, które te inwestycje zarobiły.)

Z drugiej strony, jeśli uważasz, że Twoje podatki będą niższe na emeryturze, tradycyjna IRA lub 401 (k) jest lepsza, ponieważ unikasz wysokich podatków na froncie i płacisz je, gdy się wycofujesz. Biorąc pożyczkę ze zwykłej kwoty 401 (k), możesz doprowadzić do podwójnego opodatkowania pożyczonych środków, ponieważ musisz spłacić pożyczkę w dolarach po opodatkowaniu, a Twoje wypłaty na emeryturę również będą opodatkowane.

8. Wypłata oszczędności

Jeśli wypłacisz całość lub część swojego funduszu emerytalnego przed osiągnięciem wieku 59½, sponsor twojego planu zatrzyma 20% na kary i podatki, więc nie otrzymasz pełnej kwoty. Utracisz przyszłe zarobki, ponieważ większość ludzi nigdy nie nadrabia zaległości.

Inne problemy do obejrzenia:

• Zostaw mniej niż 5000 USD na koncie firmowym podczas zmiany pracy bez określania leczenia, a plan może otworzyć dla Ciebie IRA. Może to spowodować wysokie opłaty, które mogą obniżyć saldo Twoich oszczędności.
• Jeśli zabierzesz pieniądze na przeniesienie ich na inne kwalifikowane konto emerytalne, masz 60 dni na zrobienie tego, zanim zaczną obowiązywać podatki i kary. Poproś o bezpośrednie przeniesienie lub przeniesienie powiernika na powiernika w celu wyeliminowania reguły 60 dni.

Aby pomóc w pokryciu kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze, zwiększ oszczędności na kontach korzystających z podatków, takich jak rachunek oszczędnościowy (HSA), który pozwala płacić za kwalifikowane wydatki na opiekę zdrowotną na emeryturze bez podatku.

9. Zwiększenie zadłużenia

Zwiększenie zadłużenia przed przejściem na emeryturę może mieć negatywny wpływ na twoje oszczędności. Mieć fundusz ratunkowy, aby uniknąć zadłużenia w ostatniej chwili lub spłacić oszczędności emerytalne. Spłacić (a przynajmniej spłacić) dług przed przejściem na emeryturę. Z drugiej strony eksperci ostrzegają, że nie powinieneś przestać oszczędzać na emeryturę, aby spłacić dług. Znajdź sposób na zrobienie obu.

10. Brak planowania kosztów opieki zdrowotnej

Według Fidelity przeciętna para wyda 285 000 USD na opiekę zdrowotną na emeryturze (nie licząc opieki długoterminowej). Zachowaj zdrowie, aby obniżyć tę liczbę. Należy pamiętać, że Medicare pokrywa tylko około 80% kosztów emerytury. Zaplanuj zakup dodatkowego ubezpieczenia lub bądź gotów zapłacić różnicę z kieszeni.

11. Wczesne przyjęcie zabezpieczenia społecznego

Im dłużej zwlekasz ze złożeniem wniosku o ubezpieczenie społeczne, tym wyższa będzie Twoja zasiłek (do wieku 70 lat). Możesz złożyć wniosek już w wieku 62 lat, ale pełna emerytura następuje w wieku 66 lub 67 lat, w zależności od roku urodzenia. Jeśli możesz się powstrzymać, najlepiej poczekać do wieku 70 lat, aby złożyć wniosek, aby uzyskać maksymalne świadczenia.

To nie ma sensu tylko wtedy, gdy jesteś w złym stanie zdrowia. Kolejna uwaga: jeśli problem małżeński stanowi problem, lepiej złożyć wniosek w pełnym wieku emerytalnym, aby współmałżonek mógł również złożyć wniosek i otrzymywać świadczenia na swoim koncie.

Dolna linia

Bez względu na to, gdzie jesteś na kontinuum emerytalnym, prawdopodobnie popełniłeś błędy po drodze. Jeśli nie masz wystarczająco dużo zapisanych, spróbuj zapisać więcej, zaczynając teraz. Podejmij pracę w niepełnym wymiarze godzin i umieść te pieniądze na swoim koncie emerytalnym. Dedykuj wszelkie podwyżki lub bonusy do swojego funduszu inwestycyjnego. Oprócz omijania powyższych obszarów problemowych, zasięgnij porady zaufanego doradcy finansowego, który pomoże ci utrzymać się - lub wrócić - na właściwe tory.