4 najlepsze alternatywy dla ubezpieczenia opieki długoterminowej

Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej jest szczególnym rodzajem ubezpieczenia sprzedawanym w Stanach Zjednoczonych, Kanadzie i Wielkiej Brytanii. Ten produkt ubezpieczeniowy pomaga ludziom pokryć koszty opieki długoterminowej po upływie z góry określonego okresu. Ubezpieczenie opieki długoterminowej obejmuje rodzaje opieki nieobjęte tradycyjnym ubezpieczeniem zdrowotnym, Medicare lub Medicaid.

Ci, którzy potrzebują opieki długoterminowej, niekoniecznie są chorzy w sposób, w jaki ludzie mogą myśleć. Zamiast tego zwykle nie są w stanie wykonywać podstawowych czynności życia codziennego. Działania te obejmują jedzenie, kąpiel, spacery i ubieranie się.

Chociaż ludzie potrzebujący opieki długoterminowej są uważani za osoby starsze, nie dzieje się tak wyłącznie; chociaż około 70% osób w wieku powyżej 65 lat wymaga opieki długoterminowej, około 40% wszystkich osób objętych opieką długoterminową jest w wieku od 18 do 64 lat.

Chociaż opieka długoterminowa obejmuje osoby z różnymi problemami z różnych grup wiekowych i środowisk, może nie być najlepszą opcją ubezpieczenia dla niektórych osób. Składki z tytułu ubezpieczenia na opiekę długoterminową od kilku lat stale rosną. Nawet przy wyższych składkach towarzystwa ubezpieczeniowe oferujące tego rodzaju ubezpieczenia odrzucają wnioskodawców po głębszym zbadaniu ich historii zdrowia. Z powodu tych czynników ludzie mogą potrzebować innych opcji ochrony długoterminowej. Poniżej przedstawiono cztery alternatywy dla ubezpieczenia opieki długoterminowej, które zapewniają dobrą ochronę osobom potrzebującym opieki długoterminowej.

1. Ubezpieczenie krótkoterminowe

Ubezpieczenie opieki krótkoterminowej, znane również jako ubezpieczenie rekonwalescencyjne, to polisa oferująca od 50 do 300 USD dziennie ochrony długoterminowej na okres od 180 do 360 dni. Ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe nie mają długoterminowego zobowiązania, składki są zwykle niższe niż w przypadku tradycyjnej opieki długoterminowej.

Ponieważ składki są niższe, a ochrona obejmuje tylko rok lub krócej, wielu kandydatów odrzuconych przez tradycyjną opiekę długoterminową może zostać zaakceptowanych przez ubezpieczenie opieki krótkoterminowej. Tego rodzaju polisy mają krótkie okresy oczekiwania lub ich brak, co umożliwia natychmiastowe rozpoczęcie świadczenia dla potrzebujących.

W przypadku ubezpieczenia opieki krótkoterminowej świadczenia zwykle są resetowane. Oznacza to, że jeśli ktoś zgłosi roszczenie, a następnie odzyska przed otrzymaniem pełnej korzyści, możliwe jest złożenie kolejnego roszczenia w przyszłości i uzyskanie ubezpieczenia. Osoby poniżej 85 roku życia zwykle kwalifikują się do tego rodzaju ubezpieczenia.

Podczas gdy ten rodzaj ochrony ubezpieczeniowej może pomóc osobom, które zostały odrzucone na ubezpieczenie opieki długoterminowej, zwięzłość ochrony ubezpieczeniowej sprawia, że ​​jest to tylko krótkoterminowe rozwiązanie dla opieki długoterminowej. Jednak Medicare oferuje rehabilitację po hospitalizacji do 20 dni, co umożliwia objęcie opieką długoterminową przez ponad rok, jeśli ubezpieczenie opieki krótkoterminowej zostanie wykupione po tym 20-dniowym okresie.

2. Ubezpieczenie krytyczne lub ubezpieczenie na wypadek choroby krytycznej

Ubezpieczenie na wypadek nieszczęśliwych wypadków i na wypadek poważnej choroby to dwa rodzaje ubezpieczenia, które oferują ryczałtowe wypłaty gotówki osobom, u których zdiagnozowano raka, udar, zawał serca i inne poważne choroby. Ponadto Aflac i Gwarancja Trust Life Insurance Co., dwaj główni przewoźnicy, oferują ubezpieczenie w razie krytycznej i krytycznej choroby z codziennymi lub miesięcznymi świadczeniami z tytułu rehabilitacji szpitalnej i kontynuacji opieki.

Dzienne świadczenia Aflac mogą trwać do sześciu miesięcy, a miesięczne świadczenia gwarantowane przez Trust Trust Life Insurance Co. mogą trwać do dwóch lat. Oprócz codziennych i comiesięcznych świadczeń, ubezpieczenie od opieki krytycznej i od choroby krytycznej jest zwykle tańsze niż ubezpieczenie od opieki długoterminowej. Na przykład, jeśli 60-letnia kobieta chce objąć opieką długoterminową, może otrzymać zryczałtowaną wypłatę 50 000 USD z ubezpieczenia krytycznego lub na wypadek choroby krytycznej za jedyne 100 USD miesięcznie.

Nawet miesięczna struktura ubezpieczenia świadczeń zakupiona za pośrednictwem Gwarancji Trust Life Insurance Co. może dać komuś potrzebującemu opieki długoterminowej do 2000 USD miesięcznie przez dwa lata, a koszt tylko około 110 USD miesięcznie.

Niestety osoby, które szukają opieki długoterminowej poprzez ubezpieczenie od opieki krytycznej lub ubezpieczenia na wypadek poważnej choroby, nie są w stanie uzyskać ochrony, jeśli problem dotyczy wcześniejszej diagnozy. Ochrona ubezpieczeniowa jest ważna tylko wtedy, gdy obrażenia lub choroba były niedawne i wcześniej nieznane.

3. Renty dożywotnie z kierowcami opieki długoterminowej

W przypadku osób, które są odrzucane przez tradycyjnych ubezpieczycieli opieki długoterminowej, możliwe jest wykupienie renty u osób korzystających z opieki długoterminowej. Dzięki zmianom w usłudze Internal Revenue Service (IRS) pieniądze zainwestowane w rentę z kierowcą opieki długoterminowej mogą być zwolnione z podatku do opłacenia opieki długoterminowej zgodnie z umową. Daje to osobie strumień miesięcznych płatności, które może wykorzystać w celu opłacenia potrzebnej mu opieki.

Ubezpieczenia medyczne dla tego rodzaju opcji są mniej rygorystyczne niż tradycyjna opieka długoterminowa, dając większą swobodę w korzystaniu z świadczeń opieki. Jeśli okaże się, że opieka długoterminowa nie jest potrzebna, możliwe jest wykupienie skumulowanej wartości renty. Po przejściu właściciela renty jego spadkobiercy pobierają fundusze, pomniejszone o wszelkie wypłaty z tytułu opieki długoterminowej.

Renty należy jednak zakupić z góry, co wymaga dużej płatności z góry w zamian za miesięczne przepływy pieniężne za określony okres. Renty takie jak te mają minimalne składki z góry w wysokości 50 000 $, a pieniądze są zwykle zamykane na pięć do 10 lat.

4. Odroczone renty po przejściu na emeryturę

Opieka długoterminowa może być wcześniej zaplanowana poprzez zastosowanie odroczonej stałej renty. Jeśli ludzie wezmą pod uwagę, że mają 70% szansy na potrzebę długoterminowej opieki po przejściu na emeryturę, mądrze jest zabezpieczyć się przed przyszłymi kosztami, odkładając pieniądze przed przejściem na emeryturę w zamian za obietnicę, że ubezpieczyciel zapłaci miesięczne kwoty, zaczynając od określonego wiek został osiągnięty.

Załóżmy na przykład, że dana osoba ma 60 lat i decyduje się na zakup odroczonej renty za 100 000 USD w New York Life Insurance. Gdy osoba ta osiągnie wiek 70 lat, otrzymuje miesięczną płatność w wysokości 1000 USD, czyli około 12% rocznej kwoty początkowej.

Ten rodzaj renty różni się od renty u kierownika opieki długoterminowej, ponieważ nie jest przeznaczony wyłącznie do opieki długoterminowej. Zamiast tego tę opcję można wykorzystać jako spokój ducha, że ​​jeśli po przejściu na emeryturę potrzebna jest opieka długoterminowa, odkładane są miesięczne przepływy pieniężne na pokrycie niezbędnych wydatków. Odroczona renta nie obejmuje żadnej opieki długoterminowej wymaganej przed przejściem na emeryturę.