Opłaty śmieciowe
Opłaty śmieciowe to szereg opłat nakładanych przez pożyczkodawcę przy zamykaniu hipoteki. Opłaty te są często nieoczekiwane przez pożyczkobiorcę i nie są jasno wyjaśnione przez pożyczkodawcę. Ten czynnik zaskoczenia może powodować wrażenie, że opłaty te są nadmierne i związane z innymi uzasadnionymi kosztami zamknięcia bez uzasadnionego powodu.
ZŁAMANIE Opłat śmieciowych
Opłaty śmieciowe to podzbiór kosztów, które pojawiają się na każdym zestawieniu rozliczeń HUD-1. Tradycyjnie oświadczenie to było odrębną formą, zgodnie z którą prawo federalne wymagało od pożyczkodawcy udzielenia pożyczkobiorcy przy zamknięciu. Zawierała szczegółową wyszczególnienie wszystkich kosztów związanych z pożyczką. Przed zamknięciem, w momencie, gdy strony uzgodnią warunki pożyczki i rozpoczną przygotowania do zamknięcia, pożyczkodawca był zobowiązany do przedstawienia szacunku tych kosztów w dobrej wierze (GFE). W 2015 r. Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) skonsolidowało te dokumenty w jedną formę - ujawnienie końcowe.
Koszty wymienione w HUD-1 wahają się od przedmiotów na płycie, takich jak opłaty za inspekcję domu i opłaty za wyszukiwanie tytułów, po bardziej wątpliwe koszty, które niektórzy uważają za śmieci. Ta ostatnia grupa może zawierać takie elementy, jak opłata za przygotowanie dokumentu, opłata za złożenie wniosku, opłata za finansowanie, opłata za weryfikację zatrudnienia lub opłata za automatyczne ubezpieczenie. Pożyczkobiorca zawsze miał prawo zakwestionować te opłaty i negocjować je z pożyczkodawcą, ale wielu kredytodawców uznało za opłacalne założenie, że pożyczkobiorcy nie zakwestionują wszystkich tych opłat. Krytycy branży hipotecznej argumentowali również, że pożyczkodawcy nie przestrzegają wymogu GFE w dobrej wierze i liberalnie dodają opłaty do końcowego oświadczenia HUD-1, które nigdy nie zostały uwzględnione w GFE.
CFPB reformuje proces zamknięcia w 2015 r
Reformy CFPB z 2015 r. Dotyczące procesu zamknięcia nie tylko usprawniły formalności związane z procesem zamknięcia, ale także ustanowiły ograniczenia opłat i korekt, które można wprowadzić po przekazaniu pożyczki GFE pożyczkobiorcy. Częściowym celem tych zmian było zminimalizowanie zdolności pożyczkodawców do dodawania niepotrzebnych opłat, które pożyczkobiorca mógłby przeoczyć. Główną zmianą wprowadzoną przez CFPB w tym nowym zbiorze zasad jest ograniczenie dopuszczalnej inflacji opłat wymienionych w oszacowaniu kredytu (LE), dokumencie znanym wcześniej jako GFE. Zasadniczo opłaty nie można zwiększyć o więcej niż 10% z LE do końcowego rozliczenia końcowego. Jeżeli nastąpiła poważna zmiana okoliczności pożyczki, pożyczkodawca musi zezwolić pożyczkobiorcy na sprawdzenie nowego LE.
Opłaty śmieciowe nie są na ogół nielegalne. Nawet przy wysiłkach CFPB w celu ochrony kredytobiorców przed oszukańczymi praktykami kredytowymi, kredytobiorca ponosi ciężar dokładnego badania i kwestionowania opłat, które wydają się niepotrzebne.