8 porad finansowych dla młodych dorosłych
Niestety, finanse osobiste nie są wymaganym przedmiotem w większości szkół średnich i wyższych. Ten brak podstawowej edukacji finansowej sprawia, że wielu młodych dorosłych nie ma pojęcia o tym, jak zarządzać swoimi pieniędzmi, ubiegać się o kredyt oraz jak uzyskać lub utrzymać dług. Aby pomóc Ci zacząć, przyjrzymy się ośmiu najważniejszym rzeczom, które należy zrozumieć na temat pieniędzy, jeśli chcesz prowadzić wygodne i dostatnie życie.
# 1. Naucz się samokontroli
Jeśli masz szczęście, twoi rodzice nauczyli cię tej umiejętności, kiedy byłeś dzieckiem. Jeśli nie, pamiętaj, że im wcześniej nauczysz się sztuki opóźniania gratyfikacji, tym łatwiej będzie ci utrzymać finanse w porządku. Chociaż możesz bez wysiłku kupić przedmiot na kredyt w dowolnej chwili, lepiej poczekać, aż faktycznie zaoszczędzisz pieniądze. Czy naprawdę chcesz płacić odsetki od pary dżinsów lub pudełka płatków zbożowych?
Jeśli przyzwyczajasz się do umieszczania wszystkich zakupów na kartach kredytowych, niezależnie od tego, czy możesz opłacić rachunek w całości pod koniec miesiąca, nadal możesz płacić za te przedmioty za 10 lat. Jeśli chcesz zachować swoje karty kredytowe ze względu na wygodę lub oferowane przez nie nagrody, pamiętaj, aby zawsze płacić saldo w całości po otrzymaniu rachunku i nie nosić więcej kart, niż możesz śledzić.
# 2. Kontroluj swoją przyszłość finansową
Jeśli nie nauczysz się zarządzać własnymi pieniędzmi, inne osoby znajdą sposoby (niewłaściwe) zarządzania nimi za Ciebie. Niektóre z tych osób mogą mieć złe zamiary, jak na przykład pozbawieni skrupułów planiści finansowi prowizyjni. Inni mogą mieć dobre intencje, ale mogą nie wiedzieć, co robią, na przykład babcia Betty, która naprawdę chce, abyś kupił dom, nawet jeśli stać cię na zdradliwą hipotekę o zmiennej stopie procentowej.
Zamiast polegać na poradach innych, przejmij kontrolę i przeczytaj kilka podstawowych książek na temat finansów osobistych. Kiedy już będziesz uzbrojony w wiedzę na temat finansów osobistych, nie pozwól, aby ktoś Cię zaskoczył - niezależnie od tego, czy jest to znacząca inna osoba, która powoli wysysa z twojego konta bankowego lub przyjaciół, którzy chcą, abyś wychodził i wysadzał z nimi mnóstwo pieniędzy w każdy weekend. Zrozumienie, jak działają pieniądze, jest pierwszym krokiem do tego, aby pieniądze działały dla Ciebie.
# 3. Wiedz, gdzie idą twoje pieniądze
Po przejrzeniu kilku książek o finansach osobistych zdasz sobie sprawę, jak ważne jest, aby twoje wydatki nie przekraczały twoich dochodów. Najlepszym sposobem na to jest budżetowanie. Gdy zobaczysz, jak twoja poranna java sumuje się w ciągu miesiąca, zdasz sobie sprawę, że dokonywanie drobnych, łatwych do zarządzania zmian w codziennych wydatkach może mieć równie duży wpływ na twoją sytuację finansową, jak uzyskanie podwyżki.
Ponadto utrzymanie powtarzalnych miesięcznych wydatków na jak najniższym poziomie pozwoli zaoszczędzić duże pieniądze w miarę upływu czasu. Jeśli nie zmarnujesz teraz pieniędzy na eleganckie mieszkanie, być może będziesz mógł sobie pozwolić na ładne mieszkanie lub dom, zanim się zorientujesz.
# 4. Uruchom fundusz awaryjny
Jedną z często powtarzanych mantr finansów osobistych jest „najpierw zapłać sobie”. Bez względu na to, ile jesteś winien pożyczkom studenckim lub zadłużeniu z tytułu kart kredytowych i bez względu na to, jak niskie może się wydawać twoje wynagrodzenie, rozsądnie jest znaleźć jakąś kwotę - dowolną kwotę - w swoim budżecie, aby zaoszczędzić co miesiąc na funduszu ratunkowym.
Posiadanie pieniędzy na oszczędności w nagłych wypadkach może naprawdę uchronić cię przed problemami finansowymi i pomóc ci lepiej spać w nocy. Ponadto, jeśli nauczysz się oszczędzać pieniądze i traktujesz je jako miesięczny „wydatek” niepodlegający negocjacjom, już niedługo zaoszczędzisz więcej niż tylko pieniądze nadzwyczajne: będziesz mieć pieniądze emerytalne, urlopowe, a nawet pieniądze za zaliczkę na dom.
Nie wyrzucaj tych pieniędzy pod materac; umieść go na wysokooprocentowanym internetowym rachunku oszczędnościowym, certyfikacie depozytowym lub koncie rynku pieniężnego. W przeciwnym razie inflacja obniży wartość twoich oszczędności.
# 5. Zacznij oszczędzać na emeryturę
Tak jak wyruszyłeś do przedszkola z nadzieją rodziców, aby przygotować cię do sukcesu w świecie, który wydawał się odległy od eonów, musisz odpowiednio wcześnie przygotować się na emeryturę. Ze względu na sposób, w jaki działają odsetki złożone, im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym mniej kapitału będziesz musiał zainwestować, aby skończyć z kwotą potrzebną do przejścia na emeryturę i tym szybciej będziesz mógł zadzwonić do pracy jako „opcji” niż potrzeba."
Sponsorowane przez firmę plany emerytalne są szczególnie dobrym wyborem, ponieważ możesz wpłacać dolary przed opodatkowaniem, a limity składek są zwykle wysokie (znacznie więcej niż możesz wnieść do indywidualnego planu emerytalnego). Ponadto firmy często dopasowują część twojego wkładu, co jest jak zdobywanie darmowych pieniędzy.
# 6. Zdobądź kontrolę nad podatkami
Ważne jest, aby zrozumieć, jak działają podatki dochodowe, jeszcze przed otrzymaniem pierwszej wypłaty. Kiedy firma oferuje ci wynagrodzenie początkowe, musisz wiedzieć, jak obliczyć, czy wynagrodzenie to da ci pieniądze po opodatkowaniu, aby spełnić twoje cele finansowe i zobowiązania. Na szczęście istnieje wiele kalkulatorów internetowych, które zabierały brudną robotę przy ustalaniu własnych podatków od wynagrodzeń, takich jak Paycheck City. Te kalkulatory pokażą ci twoje wynagrodzenie brutto, ile idzie na podatki i ile pozostaniesz, co jest również znane jako wynagrodzenie netto lub na wynos.
Na przykład 35 000 USD rocznie w Nowym Jorku pozostawi około 26 399 USD po opodatkowaniu bez zwolnień w 2016 r. Lub około 2200 USD miesięcznie. Z tego samego powodu, jeśli rozważasz pozostawienie jednej pracy na inną w poszukiwaniu podwyżki wynagrodzenia, musisz zrozumieć, w jaki sposób krańcowa stawka podatku wpłynie na Twoją podwyżkę oraz że podwyżka wynagrodzenia z 35 000 USD do 41 000 USD rocznie nie da ci dodatkowych 6000 $ lub 500 $ miesięcznie - da ci tylko dodatkowe 4144 $, czyli 345 $ miesięcznie (znowu, kwota będzie się różnić w zależności od twojego miejsca zamieszkania). Ponadto na dłuższą metę będzie Ci lepiej, jeśli nauczysz się samodzielnie przygotowywać roczną deklarację podatkową, ponieważ jest mnóstwo złych porad podatkowych i dezinformacji.
# 7. Chroń swoje zdrowie
Jeśli spełnianie miesięcznych składek na ubezpieczenie zdrowotne wydaje się niemożliwe, co zrobisz, jeśli będziesz musiał udać się na pogotowie, gdzie jedna wizyta z powodu drobnych obrażeń, takich jak złamana kość, może kosztować tysiące dolarów? Jeśli nie jesteś ubezpieczony, nie czekaj następnego dnia na złożenie wniosku o ubezpieczenie zdrowotne; łatwiej jest niż skończyć w wypadku samochodowym lub potknąć się po schodach.
Możesz zaoszczędzić pieniądze, otrzymując oferty od różnych ubezpieczycieli, aby znaleźć najniższe stawki. Ponadto, podejmując codzienne kroki w celu zachowania zdrowia, na przykład jedząc owoce i warzywa, utrzymując prawidłową wagę, ćwicząc, nie paląc, nie spożywając nadmiernej ilości alkoholu, a nawet prowadząc defensywnie, podziękujesz sobie, gdy nie będziesz nie płacą wygórowanych rachunków medycznych.
# 8. Chroń swoje bogactwo
Jeśli chcesz mieć pewność, że wszystkie ciężko zarobione pieniądze nie znikną, musisz podjąć kroki w celu ich ochrony. Jeśli wynajmujesz, uzyskaj ubezpieczenie najemcy, aby chronić zawartość twojego miejsca przed takimi zdarzeniami, jak włamanie lub pożar. Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa chroni Twój największy zasób - zdolność do zarabiania - zapewniając ci stały dochód, jeśli kiedykolwiek nie będziesz w stanie pracować przez dłuższy czas z powodu choroby lub obrażeń.
Jeśli potrzebujesz pomocy w zarządzaniu pieniędzmi, znajdź płatnego planistę, który zapewni obiektywne porady, które leżą w twoim najlepszym interesie, zamiast doradcy finansowego opartego na prowizji, który zarabia pieniądze, rejestrując się przy inwestycjach, które wspiera jego firma. Będziesz także chciał chronić swoje pieniądze przed podatkami, co jest łatwe do zrobienia z kontem emerytalnym, i inflacją, co możesz zrobić, upewniając się, że wszystkie twoje pieniądze zarabiają dzięki pojazdom takim jak wysokoprocentowe konta oszczędnościowe, pieniądze fundusze rynkowe, płyty CD, akcje, obligacje i fundusze wspólnego inwestowania.
Dolna linia
Pamiętaj, że nie potrzebujesz żadnych wyszukanych stopni naukowych ani specjalnego doświadczenia, aby stać się ekspertem w zarządzaniu finansami. Jeśli zastosujesz te osiem zasad finansowych w swoim życiu, możesz być tak dobrze prosperujący jak facet z ciężko zdobytym MBA.