401 (k) s przy najniższych wskaźnikach wydatków

Plan 401 (k) jest jednym z najcenniejszych instrumentów inwestycyjnych dla planowania emerytalnego. Jest zwykle sponsorowany przez pracodawcę, a osoby spotykają się z nim poprzez programy świadczeń pracowniczych. Te pojazdy inwestycyjne są najbardziej znane ze swoich pasujących funkcji. Pracodawcy stworzyli 401 (k) instrumentów inwestycyjnych, aby pomóc pracownikom w planowaniu przejścia na emeryturę, a także oferować wynagrodzenie dopasowane do warunków pracodawcy.

Tradycyjne pojazdy inwestycyjne 401 (k)

Pracodawcy zazwyczaj oferują tradycyjne instrumenty inwestycyjne 401 (k), które obejmują składki przed opodatkowaniem. Mogą także oferować składki po opodatkowaniu w ramach planu Roth 401 (k). Niezależnie od oferowanego przez pracodawców narzędzia emerytalnego, podstawową zaletą planu 401 (k) jest jego funkcja dopasowania. Pracodawcy, którzy oferują plany 401 (k), zazwyczaj oferują również dopasowanie jako świadczenia pracownicze. Oznacza to, że pracodawcy pokrywają składki w sponsorowanym przez pracodawcę instrumencie inwestycyjnym 401 (k) do określonego procentu, zwykle około 3%.

401 (k) Pojazdy

Duże firmy jako sponsorzy planów mają zazwyczaj luksus współpracy z prawie każdym dostawcą 401 (k) w branży inwestycyjnej. Prawie wszystkie firmy inwestycyjne dysponują 401 (k) opcjami planu. Plan 401 (k) zazwyczaj wymaga również administratora, który może być dostawcą planu, jeśli firma inwestycyjna oferuje usługi administracyjne wraz z planami 401 (k). Firma może również zatrudnić osobnego administratora do zarządzania administrowaniem indywidualnymi planami 401 (k) dla pracowników.

Właściciele małych firm zwykle mają mniej opcji i bardziej koncentrują się na wydatkach, szukając optymalnych programów świadczeń w wysokości 401 (k). Trzy z wiodących planów 401 (k) dla właścicieli małych firm to Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) i Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Merrill Edge 401 (k) jest dostarczany przez Merrill Lynch i oferuje jeden z najprostszych i najwygodniejszych planów 401 (k) dla pracodawcy. Konfiguracja planu zajmuje tylko około 30 minut.

Opłaty są minimalne dla planu, a składki są odliczane od podatku dla małych firm. Plan Merrill Edge oferuje również liczne portfele modeli dla pracowników. Jednak jego modelowe opcje portfela nie są tak solidne jak opcje z planów z kompleksowymi usługami zarządzania portfelem, takimi jak Vanguard i Fidelity.

Opłaty i wydatki związane z planem Merrill Edge 401 (k) są minimalne. Plan oferuje niski kompleksowy wskaźnik kosztów wynoszący 0, 52%. Wskaźnik kosztów obejmuje opłatę powierniczą za inwestycję, opłatę za obsługę uczestnika i opłatę za obsługę rachunku.

Awangarda 401 (k)

Vanguard 401 (k) oferuje wszystkie podstawowe funkcje pojazdu inwestycyjnego 401 (k) z opcjonalnymi usługami administracyjnymi za pośrednictwem Vanguard do obsługi planu. Jedną z największych zalet Vanguard 401 (k) jest dostęp, który pozwala swoim uczestnikom na zestaw funduszy Vanguard.

Ogólnie opłaty i wydatki różnią się dla każdego planu; jednak większość planów ma zazwyczaj kompleksowy wskaźnik kosztów 0, 52%. Ponadto fundusze inwestycyjne Vanguard oferują jedne z najniższych wskaźników kosztów w branży.

Jedną z wad dla Vanguard 401 (k) jest struktura cenowa na uczestnika. Roczna opłata za prowadzenie rejestru jest obliczana na jednego uczestnika, a firmy z mniejszą liczbą uczestników mogą płacić wyższą opłatę za prowadzenie rejestru.

Fidelity 401 (k)

Fidelity 401 (k) to także wygodny plan dla małych firm. Obejmuje podstawowe funkcje planu 401 (k), a także usługę administracyjną za pośrednictwem Fidelity.

Opłaty i wydatki różnią się znacznie; pracodawcy mogą jednak spodziewać się średniego wskaźnika kosztów 0, 52%. Podobnie jak Vanguard, Fidelity oferuje portfele modelowe, które obejmują własne fundusze, co często jest atrakcyjne dla pracodawców i inwestorów.

Jedną z wad planu Fidelity 401 (k) jest to, że obsługuje przede wszystkim pracodawców zatrudniających 20 lub więcej pracowników. W przypadku małych firm zatrudniających mniej niż 20 pracowników ten plan może być kosztowny.

401 (k) Wskaźniki wydatków

Zarządzanie kosztami planu 401 (k) dla uczestników może być trudne, ponieważ masz tylko niektóre opcje inwestycji określone w planie pracodawcy. Dlatego inwestorzy muszą ściśle zarządzać kosztami alternatywnymi swoich inwestycji 401 (k), pamiętając, że dopasowanie przez pracodawcę może pokryć dużą część opłat związanych z instrumentem inwestycyjnym ogółem.

Całkowity stosunek wydatków

Całkowity wskaźnik kosztów dla twojego 401 (k) jest równy kwocie płaconej opłat podzielonej przez całkowitą inwestycję. W przypadku inwestorów 401 (k) niektóre z kluczowych opłat, na których należy się skoncentrować w pojeździe inwestycyjnym 401 (k), obejmują opłaty za zarządzanie, opłatę powierniczą od inwestycji, opłatę administracyjną za plan i opłatę za prowadzenie rachunku indywidualnego. Opłaty te są standardowe w przypadku zarządzania planem 401 (k). Inwestorzy mogą oczekiwać przybliżonego kompleksowego wskaźnika kosztów 401 (k) w wysokości od 0, 3% do 2%.

Jako inwestor możesz zarządzać niektórymi wydatkami w 401 (k) według wybranych przez siebie inwestycji. Możesz być w stanie obniżyć ogólny wskaźnik kosztów, wybierając pojedyncze inwestycje o niższych wskaźnikach kosztów na inwestycję. Jeśli jednak okaże się, że wskaźnik wydatków przekracza 2% i dostosowałeś swoje inwestycje do funduszy o najniższej opłacie, koszty alternatywne mogą być zbyt wysokie. W takim przypadku możesz rozważyć otwarcie osobistego konta emerytalnego z niższymi opłatami.