5 alternatyw dla tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego

Wraz ze wzrostem kosztów tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego niektórzy Amerykanie szukają alternatyw, które zapewniają jakąś ochronę, nie niszcząc swoich miesięcznych budżetów. Oto pięć realnych opcji wartych rozważenia.

Kluczowe dania na wynos

• Tradycyjne polisy ubezpieczenia zdrowotnego są planem ubezpieczenia zdrowotnego, ale konsumenci mają inne możliwości.
• Alternatywy obejmują plany członkostwa w podstawowej opiece zdrowotnej, programy podziału kosztów leczenia, rachunki oszczędnościowe (HSA), karty zniżkowe na usługi medyczne i polisy o wysokich kosztach uzyskania przychodów.
• Plany członkostwa w podstawowej opiece zdrowotnej umożliwiają uczestnikom otrzymywanie opieki od lekarza podstawowej opieki zdrowotnej za zryczałtowaną opłatą, zwykle wypłacaną co miesiąc.
• Programy podziału kosztów leczenia pozwalają uczestnikom gromadzić środki na wzajemne wydatki medyczne.

1. Członkostwo w podstawowej opiece zdrowotnej

Niektóre praktyki medyczne i niezależni lekarze podstawowej opieki zdrowotnej oferują usługi za stałą miesięczną opłatą, podobnie jak członkostwo w siłowni. Jest to często określane jako usługa medyczna konsjerża.

Osoba fizyczna lub rodzina mogą uzyskać zwykłe usługi świadczone przez lekarza podstawowej opieki zdrowotnej, w tym praktycznie nieograniczone wizyty lekarskie, badania krwi i opiekę pediatryczną - wszystko to bez współpłacenia. Oczywiście takie rozwiązanie nie obejmuje operacji, hospitalizacji, leczenia poważnych obrażeń ani specjalistycznej opieki.

Większość osób, które wybiorą tę opcję, uzupełnia członkostwo w podstawowej opiece zdrowotnej o wysokiej odliczeniu, niskiej składce na ubezpieczenie zdrowotne, które obejmuje katastroficzne choroby lub urazy.

2. Programy podziału kosztów leczenia

Uczestnicy programów takich jak Medi-Share płacą miesięczne opłaty podobne do składek ubezpieczeniowych. Łącząc swoje zasoby, dzielą się wzajemnie kosztami leczenia. Każdy członek, który potrzebuje usług medycznych, płaci „opłatę za wypadek”, podobną do opłaty polisy. Pozostała część kosztów leczenia jest pokrywana z łącznych opłat.

Programy te często negocjują zniżki z lekarzami pierwszego kontaktu i szpitalami, aby obniżyć koszty. Miesięczna opłata jest zwykle niższa niż tradycyjne ubezpieczenie zdrowotne, a jednocześnie oferuje podobny poziom refundacji.

Wiele programów podziału kosztów pochodzi od organizacji opartych na wierze, które wykluczają niektóre usługi, takie jak kontrola urodzeń i leczenie uzależnień. W przeciwnym razie programy działają podobnie jak zwykła polisa ubezpieczeniowa po niższym koszcie ogólnym.

Jeśli jednak myślisz o programie podziału kosztów leczenia, koniecznie przeczytaj drobny druk - bardzo uważnie. Niektóre z tych programów nie gwarantują, że otrzymasz zwrot jakichkolwiek rachunków (może to być „dobrowolne”), a wiele z nich ma bardzo ograniczone limity przypadające na incydent i dożywotnie.

3. Konta oszczędnościowe

Rachunek oszczędnościowy (HSA) może pomóc w pokryciu kosztów leczenia, oferując jednocześnie korzyści podatkowe. Rachunek oszczędnościowy musi być połączony z wysokowydajnym planem zdrowotnym (HDHP) na pokrycie katastrofalnych chorób lub urazów.

HSA są dostępne u wielu pracodawców, ale mogą być również tworzone przez osoby fizyczne. Płatności dokonywane na rzecz HSA stanowią odliczenia przed opodatkowaniem i nie ma żadnej kary podatkowej za wydawanie lub wypłacanie pieniędzy, o ile są one wykorzystywane na pokrycie kosztów leczenia.

IRS ogranicza maksymalne wpłaty na konto HSA. W 2020 r. Możesz wnieść 3550 USD na indywidualne ubezpieczenie (w porównaniu z 3500 USD w 2019 r.). W przypadku ubezpieczenia rodzinnego limit na 2020 r. Wynosi 7 100 USD (w porównaniu z 7 000 USD w 2019 r.). Jeśli masz 55 lat lub więcej, możesz odłożyć dodatkowe 1000 USD rocznie.

4. Karty rabatowe na usługi medyczne

Dla tych, którzy wolą operować tylko gotówką na koszty leczenia, dostępne są różne medyczne karty rabatowe. Niektóre karty rabatowe mogą być używane do usług lekarza i szpitala, recept lub ich kombinacji. Zniżki mogą być znaczne, do 80% lub więcej.

Niektóre karty objęte są jednorazową opłatą członkowską, podczas gdy inne mogą mieć niewielką miesięczną opłatę. Należy pamiętać, że są to programy ze zniżką za usługi, a nie plany ubezpieczenia zdrowotnego. Usługi, których potrzebujesz, mogą nie być objęte gwarancją, więc koniecznie przeczytaj drobny druk.

Zazwyczaj istnieją ograniczenia dotyczące tego, gdzie można korzystać z kart rabatowych, podobnie jak w przypadku planu opieki zdrowotnej, który wymaga korzystania z lekarzy w określonej sieci.

Jedną znaczącą zaletą jest to, że karty mogą być często wykorzystywane do głównych usług dentystycznych. Ubezpieczenie dentystyczne w tradycyjnych polisach ubezpieczenia zdrowotnego jest zwykle poważnie ograniczone, kosztowne lub jedno i drugie.

Kart rabatowych można także używać w połączeniu z ubezpieczeniem od poważnych kosztów katastroficznych lub ubezpieczenia od obrażeń.

5. Polityki o wysokiej dedukcji

Młodsi dorośli o ogólnie dobrym zdrowiu, którzy nie oczekują, że w ciągu roku poniosą znaczne koszty medyczne, często mogą zadowolić się niską składką, którą można odliczyć, która obejmuje tylko nieoczekiwane poważne obrażenia lub choroby. Katastrofalna polisa ubezpieczenia zdrowotnego zapewnia ochronę na wypadek takich nieprzewidzianych wydatków medycznych, przy jednoczesnym ograniczeniu kosztów ubezpieczenia do minimum.

Jeśli masz plan zdrowotny, który można odliczyć, warto otworzyć (i sfinansować) rachunek oszczędnościowy. Umożliwia to odłożenie pieniędzy przed opodatkowaniem na pokrycie kosztów leczenia, co skutecznie zapewnia automatyczną „zniżkę” (równą przedziałowi podatkowemu) od każdego płaconego rachunku.

Dolna linia

Opieka zdrowotna jest droga i oczekuje się, że koszty będą się wspinać. Nawet jeśli jesteś dzisiaj w doskonałym zdrowiu, nie możesz liczyć na zdrowie i unikanie kontuzji. Jeśli nie stać Cię na tradycyjną polisę ubezpieczenia zdrowotnego, te opcje mogą ci pomóc. Należy jednak pamiętać, że nie są to idealne rozwiązania, a korzyści są różne. Koniecznie przeczytaj drobny druk, aby dokładnie zrozumieć, jaki rodzaj pokrycia będziesz mieć.

Ponadto wielu dostawców oferuje zniżkę, jeśli płacisz za usługi w tym samym dniu, w którym je otrzymujesz, ale musisz o to poprosić. I wiele systemów opieki zdrowotnej oferuje pomoc finansową - albo nieoprocentowane plany płatności, albo rabaty, zwykle oparte na dochodach gospodarstwa domowego. Jeśli masz do czynienia z dużym rachunkiem, zawsze pytaj o rabaty i pomoc finansową.

Na koniec pamiętaj, że jednym z najlepszych sposobów kontrolowania kosztów opieki zdrowotnej jest zapobieganie chorobom i urazom. Jedz dobrze, bądź aktywny i skup się na zdrowym stylu życia.