5 nietypowych strategii zwiększających świadczenia z zabezpieczenia społecznego

Jeśli zbliżasz się do wieku, w którym nadszedł czas, aby pomyśleć o ubieganiu się o świadczenia z zabezpieczenia społecznego, niektóre mało znane strategie mogą zwiększyć świadczenia gospodarstwa domowego. Świadczenia zależą od historii zarobków ubezpieczyciela oraz wieku w chwili ustalenia kwoty świadczenia.

Ponieważ sytuacja każdego jest inna i ponieważ istnieje tak wiele strategii dochodzenia roszczeń z Ubezpieczeń Społecznych, idealna strategia dla ciebie może nie działać dla twojego sąsiada i na odwrót. Jednak jedna z poniższych sześciu opcji może zwiększyć świadczenia emerytalne z ubezpieczenia społecznego, niezależnie od tego, czy mieszkasz sam, czy nadal masz w domu małoletnie dzieci.

Kluczowe dania na wynos

• Idealna strategia dla Ciebie może nie działać dla twojego sąsiada i na odwrót.
• Przedstawiciele Ubezpieczeń Społecznych mogą udzielać niewłaściwych porad, które mogą kosztować poważne pieniądze.
• Istnieją możliwości zwiększenia świadczeń z ubezpieczenia społecznego w późniejszym terminie, jeśli zdecydujesz, że zacząłeś ubiegać się o świadczenia zbyt wcześnie.
• Bądź proaktywny; Administracja Ubezpieczeń Społecznych nie informuje ludzi, kiedy stają się uprawnieni do określonych świadczeń, takich jak świadczenia dla rozwiedzionych, którzy przeżyli, małżonków, rozwiedzionych małżonków i dzieci.
• Skorzystaj z wysokiej jakości kalkulatora, który oferuje większą personalizację, aby znaleźć najlepszą strategię dla siebie.

1. Nie bierz rady SSA do zgłaszania roszczeń według wartości nominalnej

Przejście bezpośrednio do źródła wydaje się świetnym sposobem na uzyskanie dokładnych informacji o najlepszym czasie na złożenie wniosku o ubezpieczenie społeczne. Ale nie jest.

Przedstawiciel Social Security Administration (SSA), z którym rozmawiasz przez telefon lub osobiście, może mieć dobre intencje, próbując odpowiedzieć na twoje konkretne, indywidualne pytania dotyczące najlepszej strategii roszczeń Social Security dla twoich wyjątkowych okoliczności. Ponieważ jednak osoba ta jest często przepracowana i niedoświadczona, może udzielić ci niewłaściwych porad, które kosztują dziesiątki tysięcy dolarów podczas przejścia na emeryturę.

Jeśli później odkryjesz błąd, możesz nie być w stanie go naprawić, nawet jeśli oparłeś swoją decyzję na błędnych wskazówkach SSA. To jest własna zasada SSA. Wiele decyzji w sprawie roszczeń jest nieodwracalnych.

Ta wskazówka pochodzi z bestsellerowej książki Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller i Paul Solman, „Get What's Yours: The Secrets to Maxing Out Your Social Security”, zaktualizowanej o nowe zasady zabezpieczenia społecznego w 2016 r. Kotlikoff jest ekonomistą, a Moeller jest wielokrotnie nagradzanym dziennikarzem biznesowym, a Solman jest dziennikarzem biznesowym i ekonomicznym. Znają swoje rzeczy.

Jeśli poprosisz SSA o skorzystanie z porady, warto skonsultować się z co najmniej jednym doradcą finansowym, który specjalizuje się w planowaniu emerytury i przeczytać „Get What's Yours”, aby uzyskać pełniejszy obraz swoich możliwości.

2. Zacznij od nowa, jeśli zbyt wcześnie zgłosiłeś roszczenie

Oto jedna okazja, by cofnąć żałującą decyzję. Jeśli minęło pierwsze 12 miesięcy od złożenia wniosku i masz wystarczającą ilość gotówki, możesz wycofać wniosek i spłacić wszystkie dotychczasowe świadczenia. Jeśli to zrobisz, „to tak, jakbyś nigdy tak nie twierdził” - mówi Arthur Prunier, instruktor z certyfikatem dochodu emerytalnego w American College of Financial Services.

„Wiele osób składa wniosek o ubezpieczenie społeczne bez pełnego zrozumienia konsekwencji”, wyjaśnia. „Na przykład wiele osób decyduje się na ubieganie się o ubezpieczenie społeczne przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, ale później żałuje, że nie zrobiły tego”.

Po zwróceniu otrzymanej kwoty możesz ubiegać się o zwrot podatku lub ulgę od wszelkich podatków zapłaconych od tych świadczeń.

3. Dobrowolnie zawiesić swoje świadczenia

Kolejna okazja do zaprzestania otrzymywania świadczeń z ubezpieczenia społecznego w celu zwiększenia przyszłych świadczeń pojawia się po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego. Dzięki tej strategii dobrowolnego zawieszenia nie musisz jednak spłacać świadczeń, które już otrzymałeś.

Oto przykład dostarczony przez Pruniera w celu zilustrowania, dlaczego możesz chcieć dobrowolnie zawiesić swoje świadczenia po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego.

Susan zaczęła otrzymywać świadczenia z ubezpieczenia społecznego w wieku 63 lat; jej pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat, a pełny miesięczny zasiłek to 1000 USD. Ponieważ jednak zaczęła otrzymywać świadczenia 36 miesięcy wcześniej, jej miesięczne świadczenia zmniejszono do 800 USD.

W wieku 65 lat Susan postanawia, że ​​błędem było rozpoczęcie korzystania ze świadczeń wcześniej. Ale minęło ponad 12 miesięcy od momentu otrzymania świadczeń, więc nie może wycofać wniosku.

Nie wszystko stracone. Susan może złożyć wniosek o dobrowolne zawieszenie swoich świadczeń w wieku 66 lat. Za każdy miesiąc zawieszenia Susan uzyska 2/3% miesięcznego wzrostu świadczenia. Jeśli ona zaczeka do 70. roku życia, aby zmaksymalizować swoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego, ta strategia roszczeń zwiększyłaby jej miesięczny zasiłek o 2/3% przez 48 miesięcy lub o 32%. Jej poprzednia miesięczna korzyść w wysokości 800 USD wzrośnie do 1056 USD.

Podczas dobrowolnego zawieszenia otrzymasz to, co SSA nazywa „dobrowolnymi świadczeniami z tytułu opóźnionej emerytury”, powiedział Prunier. Kiedy złożysz wniosek o ponowne otrzymanie wypłaty świadczenia, otrzymasz wyższą korzyść, która odzwierciedla opóźnione kredyty.

4. Zmaksymalizuj świadczenia dla gospodarstw domowych

Jeśli masz współmałżonka lub małoletnie dziecko, musisz rozważyć, w jaki sposób wpłynie na nie decyzja w sprawie roszczenia i jak zmaksymalizować ogólne, długoterminowe świadczenia z zabezpieczenia społecznego, co może oznaczać zastosowanie innej strategii świadczeń niż ta, z której korzystasz aby zmaksymalizować własną wypłatę świadczenia.

Decyzja w sprawie roszczenia dotyczy członków rodziny: jeśli dobrowolnie zawiesisz swoje świadczenia po 30 kwietnia 2016 r., Nikt inny nie może otrzymywać świadczeń z ubezpieczenia społecznego na podstawie twoich zarobków.

Jak jeszcze możesz zmaksymalizować świadczenia z ubezpieczenia społecznego swojego gospodarstwa domowego? Często słyszana rada, aby odłożyć roszczenie do wieku 70 lat, jeśli możesz sobie na to pozwolić, może być nieodpowiednia, jeśli masz 60 lat i nadal masz dzieci poniżej 18 roku życia mieszkające z tobą - nierzadko w mieszanych rodzinach. W tym scenariuszu możesz uzyskać więcej świadczeń na dłuższą metę, starając się o młodszy wiek, aby móc otrzymywać świadczenia zależne, jak wyjaśnia na swoim blogu planista finansowy Michael Kitces.

Zasiłek na dziecko pozostające na utrzymaniu stanowi połowę świadczenia z tytułu pełnej emerytury składającego wniosek, nawet jeśli rodzic wnioskuje wcześniej. Młodszy małżonek może również kwalifikować się do świadczenia małżeńskiego. Te dodatkowe świadczenia mogą zrekompensować niższą korzyść, którą ubiegający się rodzic otrzyma, składając wniosek wcześniej.

Czynniki, które wpływają na tę decyzję, obejmują liczbę dzieci przebywających w gospodarstwie domowym, czas ich ukończenia do ukończenia 18 lat (lub 19 lat, jeśli są studentami stacjonarnymi), wysokość świadczenia własnego drugiego małżonka i różnicę wieku między rodzice (ponieważ świadczenia dla osób pozostałych przy życiu zostaną trwale zmniejszone przez wcześniejsze składanie wniosków).

5. Poznaj każdą korzyść, do której jesteś uprawniony

Administracja zabezpieczenia społecznego nie wypłaca świadczeń emerytalnych bezpośrednio pracownikowi, który je otrzymał. Wypłaca również świadczenia rodzinne, rozwód, rozwód, świadczenia małżeńskie, rozwód, zasiłek rodzinny i kilka innych świadczeń. Ale ponieważ Ubezpieczenia Społeczne nie informują osób, kiedy stają się uprawnione do tych świadczeń - administracja niekoniecznie ma tę wiedzę - możesz ich przegapić, jeśli nie będziesz proaktywny.

Oto kolejny przykład Pruniera: Ponieważ zasiłek dla osoby pozostałej przy życiu / wdowy / wdowca i pracownika jest traktowany jako dwie osobne świadczenia, osoby, które straciły małżonków przed przejściem na emeryturę, mogą najpierw otrzymać zasiłek dla wdowy, a następnie przejść na świadczenie dla własnego pracownika później lub odwrotnie.

„Na przykład ze skromnym świadczeniem pracowniczym i przejściem na emeryturę w wieku 62 lat, można skorzystać ze zmniejszonego świadczenia pracowniczego w wieku 62 lat i odroczyć świadczenie dla większej wdowy do pełnego wieku emerytalnego, aby uzyskać nieobniżone świadczenie”, powiedział Prunier. „Lub, jeśli ktoś nadal pracuje, a zasiłek pracowniczy po okresie odroczenia przekroczy kwotę zasiłku rodzinnego, można ubiegać się o zasiłek rodzinny w pełnym wieku emerytalnym i przejść na zasiłek pracowniczy w wieku 70 lat.”

Prunier ostrzega jednak, że należy pamiętać, że w przypadku wszystkich „nietypowych” podejść do zwiększania świadczeń z zabezpieczenia społecznego mogą obowiązywać znaczące ograniczenia lub wyjątki. Każdy, kto myśli o skorzystaniu z tych metod, powinien zawsze zadać sobie pytanie:

• Czy rozumiem, jakie obowiązują ograniczenia?
• Czy naprawdę spełniam wszystkie wymagania, aby skorzystać z tego podejścia?
• Czy może być jakaś niezamierzona konsekwencja takiego podejścia?

6. Użyj kalkulatora wysokiej jakości

Eksperci ds. Emerytur zalecili, aby następujące kalkulatory były o wiele lepszej jakości niż bezpłatne oferowane przez wiele witryn z osobistymi finansami i emerytami, ponieważ pozwalają na większą personalizację:

• Social Security Timing® (bezpłatny)
• Maksymalizuj moje ubezpieczenie społeczne (40 USD rocznie)

Ponadto, ze względu na połączenie dokładności i łatwości użytkowania, autorzy „Get What's Yours” znaleźli najlepsze z kilku kalkulatorów Social Security do tego.

Dolna linia

Świadczenia z zabezpieczenia społecznego są ważną częścią każdego planu emerytalnego. Masz do nich prawo, jeśli ty lub twój małżonek zdobyliście 40 kredytów, wpłacając do systemu przez co najmniej 10 lat, więc absolutnie powinieneś spróbować maksymalnie zwiększyć swój zwrot w granicach określonych prawem.

Niestety, opcje maksymalizacji świadczeń są często słabo rozpowszechniane przez Administrację Ubezpieczeń Społecznych, a nawet proszenie przedstawiciela agencji o udzielenie pomocy osobiście może skutkować słabymi poradami i utratą świadczeń.

Właśnie dlatego ważne jest, aby zapoznać się z dostępnymi świadczeniami i strategiami składania wniosków oraz przejść przez różne scenariusze z planistą finansowym i / lub zaawansowanym kalkulatorem zabezpieczenia społecznego przed złożeniem wniosku. Dzięki tej wiedzy będziesz mógł ubiegać się o swoje świadczenia w sposób, który najprawdopodobniej zapewni maksymalny zwrot dla twojego gospodarstwa domowego.