6 taktyki nadrabiania zaległości na późniejszym etapie przejścia na emeryturę

Ludzie zbliżający się do wieku emerytalnego z niewielkimi oszczędnościami mogą mieć przed sobą wyboistą drogę. Ale niektóre kroki mogą zbudować jajo lęgowe tak szybko, jak to możliwe, aby zapewnić przynajmniej trochę pieniędzy na wsparcie na emeryturze.

ĆWICZENIA AUDYTORYJNE: Podstawy planowania emerytalnego

1. W pełni sfinansuj swoje 401 (k)

Pracownik w tej kategorii wiekowej, któremu zaoferowano 401 (k) w pracy, powinien rozważyć sfinansowanie go do maksymalnej kwoty. Aby poczuć, jak potężne może być maksymalne 401 (k), rozważ następujące kwestie:

Osoba, która ma 40 lat i która wnosi 17 500 USD rocznie do kwoty 401 (k), mogłaby zgromadzić ponad 1, 3 miliona USD oszczędności w wieku 65 lat. Zakłada to zwrot w wysokości 8% i brak składek pracodawcy (patrz Rysunek 1). Jest to potężne narzędzie oszczędnościowe i jest dowodem na to, że pracownicy zbliżający się do emerytury powinni poważnie rozważyć sfinansowanie swoich 401 (k) jak najszybciej i jak to możliwe. Jeśli ta osoba zwiększy oszczędności o kwotę doładowania wynoszącą 5500 USD, w wieku 50 lat, doprowadziłoby to do dodatkowych 271 000 USD oszczędności. Pamiętaj, że w 2017 r. Liczby te wynoszą 18 000 USD i 6 000 USD (nadrabianie zaległości), co daje łączną kwotę 24 000 USD i jeszcze większy potencjał zarobkowy. Podstawowy limit składek wzrasta o kolejne 500 USD w 2018 r., Do 18 500 USD.

„Nie licząc żadnego wzrostu, jeśli możesz odrzucić 24 000 USD rocznie od 50 do 60 lat (11 lat), to o 264 000 USD zaoszczędzone nawet na najwcześniejszym niezarejestrowanym emeryturze. Dodatkowe 250 000 USD zaoszczędzone przed przejściem na emeryturę może rozbić portfel generujący dochód przez cały okres emerytury ”, mówi Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

Rycina 1

2. Przyczynić się do Roth IRA

Roth IRA oferują inwestorom świetny sposób na zaoszczędzenie i wzrost pieniędzy na zasadzie odroczenia podatku. Istnieją pewne ograniczenia dochodów. Na przykład w 2017 r., Jeśli jesteś osobą samotną, a Twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) wynosi 118 000 USD lub więcej rocznie, Twój limit składki jest zmniejszony; jeśli jesteś singlem, a twoje MAGI wynosi 133 000 $ lub więcej, twój limit składki wynosi zero. Dla małżeństw składających wspólne wnioski, dla osób z MAGI istnieją ograniczenia w wysokości 186 000 USD. Limit składki wynosi co najmniej 196 000 USD. (Liczby za 2019 r. Wynoszą 122 000 do 137 000 USD w przypadku singli; 193 000 do 203 000 USD w przypadku małżeństw składanych wspólnie)

Ile można potencjalnie wykończyć z Roth ">

40-latek, który rocznie inwestuje 5500 USD (limit 2017) i osiąga roczną stopę zwrotu w wysokości 8%, może zgromadzić ponad 434, 000 USD w wieku 65 lat. Nawet osoba, która czeka do 50 roku życia i zaczyna oszczędzać 6500 USD rocznie (przy tych samych założeniach dotyczących zwrotu) można zaoszczędzić nawet 190 000 USD w wieku 65 lat.

Według Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Maksymalizowanie wkładu Roth IRA i wykorzystywanie konwersji Rotha, gdy jest to właściwe, może naprawdę mieć sens. Konto Roth umożliwia składanie bez podatku, a przy przestrzeganiu zasad dotyczących wypłat wypłaty, w tym zarobki, będą wolne od podatku. To naprawdę stwarza okazję do późniejszego planowania podatkowego, aby zminimalizować dochód podlegający opodatkowaniu, gdy znajdujesz się w fazie wycofania, a to może zsumować i pomóc wydłużyć twoje pieniądze na emeryturze.

W pełni finansowany Roth IRA i 401 (k) mogą pomóc w szybkim budowaniu aktywów emerytalnych.

3. Rozważ Home Equity

Podczas gdy dom nie powinien być zwykle uważany za główne źródło dochodu z emerytury, może zapewnić płynność podczas przechodzenia na emeryturę. W tym celu osoby starsze mogą rozważyć zaciągnięcie pożyczki pod zastaw kapitału własnego w celu pokrycia kosztów utrzymania. „Duża część populacji ma większość swojego majątku przeznaczonego na nieruchomości. Można to wykorzystać na wiele sposobów na sfinansowanie emerytury. Możesz użyć linii kapitału własnego (HELOC), aby czerpać z nich w razie potrzeby lub sprzedać, zmniejszaj i utrzymuj z kapitału własnego. Niezależnie od tego, co wybierzesz, ważne jest, aby wziąć pod uwagę wpływ na twój miesięczny dochód. Ludzie żyją dłużej niż dekady temu, dlatego ważne jest, aby mieć pewność, że będziesz mieć zrównoważony dochód przez wiele lat ”, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. majątku w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts.

Odwrócenie hipoteki może mieć sens, ponieważ instytucje pożyczkowe mogą skrócić okresy spłaty i zwiększyć kwoty spłat dla starszych kredytobiorców. Bezpośrednia sprzedaż podstawowego miejsca zamieszkania i przeprowadzka do mniejszego i tańszego domu może również mieć sens dla osób starszych. W wielu przypadkach nie potrzebują już dużego domu, ponieważ dzieci są zwykle same.

(Zobacz także Czy nowy odwrócony kredyt hipoteczny może zwiększyć dochód emerytalny? ).

Jednak sprzedaży domu nie należy lekceważyć. W końcu, w wielu przypadkach, właściciel domu potrzebuje 30 lat, aby zgromadzić pełne prawo własności do domu. Dlatego szkoda byłoby nie uzyskać jak największej kwoty ze sprzedaży.

To powiedziawszy, ludzie powinni wziąć pod uwagę obecne warunki rynkowe i czy jest to najkorzystniejszy czas na sprzedaż. Oczywiście właściciele domów powinni również wziąć pod uwagę wszelkie konsekwencje podatkowe. Żonaci właściciele domów, którzy składają wspólne zeznanie podatkowe, mogą generować zyski w wysokości do 500 000 USD bez płacenia podatku federalnego od zysków kapitałowych. Dla pojedynczych osób limit wynosi 250 000 USD. Zakłada się, że spełniasz pewne wymagania: Sprzedawany dom musi być Twoim głównym miejscem zamieszkania i nie możesz korzystać z wyłączenia zysków kapitałowych z innego domu w ciągu ostatnich dwóch lat. Dodatkowe wymagania wyjaśniono w publikacji IRS 523, dostępnej w IRS.

Wreszcie, jeśli nie przeprowadzasz się tylko do mniejszego miejsca w swoim sąsiedztwie, przed podjęciem decyzji weź pod uwagę koszty utrzymania w okolicy, do której możesz się przenieść. Innymi słowy, dobrze jest upewnić się, że ceny nieruchomości i koszty przedmiotów codziennego użytku, takich jak artykuły spożywcze, są na ogół niższe niż w miejscu, w którym obecnie mieszkasz.

4. Weź swoje odliczenia

Ważne jest, aby pamiętać, że standardowe odliczenia nie są dla wszystkich. W rzeczywistości, jeśli masz dużą kwotę odsetek od kredytu hipotecznego, odliczonych podatków, wydatków związanych z biznesem, które nie zostały zwrócone przez Twoją firmę i / lub datków charytatywnych, prawdopodobnie warto wyszczególnić swoje odliczenia.

(Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj 15 Odliczeń podatkowych i korzyści dla osób samozatrudnionych )

Usiądź z CPA i przejrzyj swoją osobistą sytuację, aby ustalić, czy sensowne jest wyszczególnienie pozycji. Następnie przyzwyczaj się do oszczędzania rachunków i prowadzenia dobrej dokumentacji. Pamiętaj, że ostatecznie nie zawsze robisz to, co robisz, ale liczy się to, co oszczędzasz - zwłaszcza gdy zbliżasz się do przejścia na emeryturę.

5. Stuknij w Zasady wartości gotówkowej

Stuknięcie w polisę ubezpieczeniową dla jej środków pieniężnych należy uznać za ostateczność, jeśli pierwotne zapotrzebowanie na ubezpieczenie już nie istnieje, warto wypłacić gotówkę. Jednak przed anulowaniem jakiejkolwiek polisy lub uzyskaniem dostępu do jej wartości gotówkowej należy najpierw skonsultować się z doradcą podatkowym i specjalistą ubezpieczeniowym w celu przeglądu indywidualnych potrzeb.

6. Uzyskaj zasiłek dla osób niepełnosprawnych

Nie zapomnij uzyskać ubezpieczenia inwalidzkiego lub upewnić się, że twoja praca oferuje jakieś świadczenia grupowe z tytułu niepełnosprawności. Pomysł uzyskania takiego ubezpieczenia jest prosty: zabezpieczyć siebie i przynajmniej część swoich dochodów i zagnieżdżać jaja na wszelki wypadek.

Twoje szanse na niepełnosprawność zależą od kariery i stylu życia, ale według danych opublikowanych przez US Census Bureau w 2014 r. Około 57 milionów Amerykanów zgłasza pewien stopień niepełnosprawności. Biorąc pod uwagę, że populacja Stanów Zjednoczonych wynosi około 300 milionów, jest to znaczna liczba - według raportu 19% „amerykańskiej ludności cywilnej niezinstytucjonalizowanej”. Oznacza to, że aby chronić swoje dochody i zwiększyć szanse na przejście na emeryturę z jakąś formą jaja gniazdowego, warto przynajmniej rozważyć jakąś formę ubezpieczenia niepełnosprawności.

„Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa jest ważne dla ochrony twoich oszczędności”, mówi Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. „Skontaktuj się ze swoim pracodawcą lub stowarzyszeniem zawodowym, aby uzyskać najbardziej opłacalne opcje”.

Dolna linia

Osoby po czterdziestce i pięćdziesiątce, które niewiele zaplanowały lub nie planują przejścia na emeryturę, z pewnością są w niekorzystnej sytuacji. Jednak przy odpowiednim planowaniu i chęci oszczędzania i inwestowania szanse nie są nie do pokonania.

Jeśli jesteś w tej grupie wiekowej i uważasz, że nie jesteś tam, gdzie chcesz być w grze planowania emerytury, możesz znaleźć 6 porad dotyczących oszczędności emerytalnych dla osób w wieku od 45 do 54 lat oraz 3 najlepsze wskazówki dotyczące oszczędności emerytalnych dla osób w wieku 55 lat -64-latkowie pomocni.