9 znaków, że nie możesz finansowo przejść na emeryturę

Gotowość do przejścia na emeryturę oznacza coś więcej niż gotowość do przestania się budzić o 6 rano i poświęcić długie godziny na pracę, która Cię nie ekscytuje. Gdyby to było takie proste, większość z nas przeszedłaby na emeryturę w wieku 25 lat. To, czego naprawdę potrzeba, aby przejść na emeryturę, to solidne uchwycenie budżetu, starannie przemyślany plan inwestycyjny i wydatkowy na oszczędności życia, dług pod kontrolą i plan, który „ Jestem podekscytowany tym, jak spędzisz swoje dni. Mając to na uwadze, oto 10 znaków, które mogą nie być jeszcze gotowe do przejścia na emeryturę.

Kluczowe dania na wynos

• Twoja obecna sytuacja powinna być stabilna finansowo przed przejściem na emeryturę.
• Kluczowa jest szczegółowa prognoza dochodów i wydatków emerytalnych.
• Dowiedz się, jak podatki, inflacja i opieka zdrowotna wpłyną na twoje jajo lęgowe.
• Jeśli nadal z radością pracujesz, nie pozwól, aby arbitralny wiek określił, kiedy przejść na emeryturę.

1. Walka o zapłatę bieżących rachunków

Oczywiste jest, że jeśli starasz się płacić rachunki wypłatą z pracy, przejście na emeryturę nie ułatwi ci.

Zasadniczo emeryci mogą potrzebować około 75% dochodu przedemerytalnego, aby cieszyć się komfortową emeryturą. Dochód ten zazwyczaj pochodzi z ubezpieczenia społecznego, emerytur, 401 (k) s, IRA i innych oszczędności. Czy źródła te zapewnią ci wystarczający dochód, aby wypełnić swoje zobowiązania i cieszyć się wolnym czasem?

„Koszty dojazdu do pracy i czyszczenia na sucho spadną, ale rozrywka i podróże mogą wzrosnąć” - mówi Marguerita Cheng, CFP®, RICP® i dyrektor generalny Blue Ocean Global Wealth w Gaithersburg, MD. Ponadto „Ważne jest, aby brać pod uwagę podatki i wydatki na opiekę zdrowotną”, mówi.

Twój czek na ubezpieczenie społeczne może podlegać opodatkowaniu w zależności od ogólnego dochodu. Większość emerytur podlega opodatkowaniu. Wypłaty z 401 (k) si tradycyjnych IRA również będą opodatkowane. Bez pracy nie będziesz mieć dostępu do ubezpieczenia zdrowotnego zapewnianego przez pracodawcę po korzystnych stawkach grupowych. Jeśli masz 65 lat lub więcej, możesz zapisać się do Medicare, ale Medicare nie jest całkowicie bezpłatne.

2. Wysoki poziom zadłużenia

„Duże kwoty zadłużenia poważnie obciążą Twoje oszczędności po przejściu na emeryturę”, mówi David Walters, certyfikowany planista finansowy i menedżer portfela w biurze Palisades Hudson Financial Group w Portland, Ore. „Jeśli możesz, zmniejsz lub wyeliminuj płatności kartą kredytową i pożyczki samochodowe. W zależności od sytuacji spłacanie kredytu hipotecznego lub redukcja może również pomóc w dłuższej perspektywie ”- mówi.

Spłacanie długów przed przejściem na emeryturę może oznaczać pracę dłużej, niż wolisz, ale prawdopodobnie będzie to opłacalne ze względu na poczucie łatwości związane z tym, że nie masz nad głową wszystkich tych miesięcznych płatności. Pozbycie się długu, w tym kredytu hipotecznego, oznacza również pozbycie się odsetek, które mogą mieć negatywny wpływ na twoje długoterminowe finanse.

Biorąc to pod uwagę, trudno jest wiedzieć, jak najlepiej wykorzystać swoje pieniądze, gdy stoi przed wyborem między wpłaceniem tych pieniędzy na konto emerytalne a spłatą zadłużenia.

W przypadku każdej pożyczki o oprocentowaniu równym lub wyższym niż to, co prawdopodobnie zarobisz na rynku - powiedzmy, 6% - uzyskasz najlepszy i gwarantowany zwrot poprzez spłatę swojego zadłużenia. Jeśli jest to wybór między płaceniem 3% odsetek hipotecznych (które mogą być odliczone od podatku, jeśli wyszczególnisz) a oszczędzaniem na emeryturę, ta druga opcja jest prawdopodobnie mądrzejszą opcją, chyba że masz słabe wyniki inwestycyjne.

3. Brak planu przyszłych dużych wydatków

Nie chcesz czekać, aż przejdziesz na emeryturę, aby zająć się poważnymi, przewidywalnymi wydatkami, takimi jak wymiana dachu, remont podjazdu, zakup domu na wakacje lub zakup nowego samochodu, mówi Pedro M. Silva, doradca finansowy i czarterowany doradca ds. planowania emerytalnego w Provo Financial Services w Shrewsbury, MA. „Te większe wydatki mogą się sumować, zwłaszcza gdy środki są pobierane z kont podlegających opodatkowaniu, a podatki należy płacić za każdego dolara”.

„Zachęcamy klientów do pokonywania dużych wydatków przed przejściem na emeryturę, ponieważ wpływ na ich portfel może być znaczący” - mówi. Załóżmy, że potrzebujesz nowego dachu (7 000 USD), nowego podjazdu (4000 USD) i nowego samochodu (10 000 USD mniej i 300 USD miesięcznie). Te zakupy, które wymagają 21 000 USD z góry, oznaczają, że musisz wziąć prawie 28 000 USD na wypłaty przed opodatkowaniem z konta emerytalnego, jeśli jesteś w 24% federalnym przedziale podatkowym, wyjaśnia Silva. Co więcej, opłata za samochód w wysokości 300 USD miesięcznie kosztuje 400 USD w dolarach przed opodatkowaniem, co może stanowić znaczną część miesięcznych dochodów z Ubezpieczeń Społecznych.

4. Nieznany zasiłek z zabezpieczenia społecznego

Chociaż możesz nie polegać na ubezpieczeniu społecznym w celu pokrycia większości swoich wydatków, nie powinieneś go również ignorować.

Jeśli jesteś podobny do większości ludzi i jeszcze nie oszacowałeś wysokości świadczenia, Administracja Ubezpieczeń Społecznych oferuje przydatne narzędzie, które pomoże ci dokonać tego obliczenia.

Walters dodaje, że jeśli nie osiągnąłeś pełnego wieku emerytalnego dla ubezpieczenia społecznego - wieku, w którym możesz pobierać maksymalny miesięczny zasiłek z ubezpieczenia społecznego - możesz odłożyć emeryturę do tego czasu.

Jeśli zaczniesz ubiegać się o ubezpieczenie społeczne już w wieku 62 lat, Twoje miesięczne czeki będą o 30% mniejsze niż w przypadku oczekiwania do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego. Jeśli będziesz kontynuować pracę przez te cztery lub pięć dodatkowych lat, nie tylko będziesz otrzymywać większą wypłatę co miesiąc tylko za czekanie, możesz dodatkowo zwiększyć swoją płatność, dodając więcej lat o wysokich dochodach do obliczania świadczenia. Będziesz także oczywiście miał jeszcze kilka lat wypłaty, aby odejść na emeryturę.

5. Brak miesięcznego planu finansowego

„Po przejściu na emeryturę wypłaty przestają pojawiać się, ale rachunki wciąż się pojawiają” - mówi Walters. Dodaje, że zanim przejdziesz na emeryturę, musisz zaplanować swój miesięczny przepływ gotówki.

Planowanie miesięcznych przepływów pieniężnych oznacza rozważenie, kiedy zaczniesz pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i ile otrzymasz, a także ile wypłacisz z osobistych kont emerytalnych iw jakiej kolejności.

Na przykład, jeśli masz zarówno tradycyjną IRA, jak i Roth IRA, musisz pomyśleć o podatkach i wymaganych minimalnych wypłatach (RMD) od tradycyjnych wypłat IRA oraz o tym, jak to wpływa na wypłaty Roth IRA, które nie będą opodatkowane i nie podlegają RMD.

Posiadanie miesięcznego planu oznacza także solidne zrozumienie swoich wydatków, mówi certyfikowany planista finansowy Kevin Smith, wiceprezes wykonawczy ds. Zarządzania majątkiem w Smith, Mayer & Liddle (oddział Janney) w Yorku, USA. Najlepiej byłoby, gdybyś miał dwa do trzech lat faktycznej historii wydatków podsumowanych według kategorii. Należy przeanalizować każdą kategorię, aby określić, jak może się ona zmienić na emeryturze. „Niektóre wydatki mogą spaść, na przykład długi, które wkrótce zostaną spłacone, podczas gdy inne, takie jak koszty opieki zdrowotnej lub koszty podróży i rekreacji, mogą wzrosnąć”, mówi Smith.

Wiedząc, jakie prawdopodobnie będą Twoje wydatki, wiesz, ile dochodu będziesz potrzebować. Gdy dowiesz się, ile dochodu potrzebujesz każdego miesiąca, możesz ocenić, czy twoje jajo lęgowe jest wystarczająco duże, aby umożliwić Ci przejście na emeryturę, czy też musisz kontynuować pracę i oszczędzać i / lub ograniczyć przewidywane wydatki emerytalne.

6. Brak długoterminowego planu finansowego

„Powinieneś zrozumieć, jak długo potrwają twoje oszczędności i jaki poziom wydatków możesz utrzymać w nadchodzących dziesięcioleciach”, mówi Walters. „Nikt nie wie dokładnie, jak długo będą żyli, ale wydłużenie życia i coraz wyższe koszty opieki długoterminowej mogą oznaczać, że twoje portfolio będzie musiało trwać dłużej i rozciągać się dalej, niż ci się wydawało.”

Odbywa się debata na temat tego, ile powinieneś wycofywać ze swojego portfela każdego roku. Przewiduje się, że popularna zasada 4%, która mówi, że możesz wykorzystać 4% swoich aktywów emerytalnych każdego roku, pozwala na utrzymanie twoich pieniędzy przez co najmniej 30 lat w większości scenariuszy.

Smith twierdzi, że musisz zaplanować emeryturę na co najmniej 30 lat. „Na podstawie statystyk aktuarialnych dla pary przechodzącej na emeryturę w wieku 65 lat istnieje 50% prawdopodobieństwo, że przynajmniej jeden będzie żył w wieku 92 lat, a 25% prawdopodobieństwo, że przynajmniej jeden żyje w wieku 97 lat.”

Niektórzy twierdzą, że zasada 4% nie jest już bezpieczna, ponieważ zwrot z inwestycji jest teraz niższy niż w momencie opracowania reguły w 1994 r. Sugerują niższą stopę, np. 2, 8%, jako bezpieczną stopę wypłaty, aby uniknąć przedwczesnego wyczerpania środków .

W zależności od stanu zdrowia, składu portfela i tolerancji na ryzyko będziesz musiał opracować plan dotyczący procentu aktywów, które wydasz każdego roku - co może oznaczać uzyskanie pomocy od profesjonalnego planisty finansowego.

7. Brak uwzględnienia inflacji

Inflacja wpłynie na codzienne wydatki i wartość oszczędności życiowych.

Smith twierdzi, że stopa inflacji wynosząca 3%, która jest zbliżona do norm historycznych, oznaczałaby, że Twoje wydatki podwoją się w ciągu mniej niż 25 lat - dobrze w typowym okresie przejścia na emeryturę. Mówi, że przeoczenie skutków inflacji jest jednym z najczęstszych błędów w planowaniu emerytury i może mieć poważne długoterminowe konsekwencje, jeśli nie zostanie właściwie uwzględnione.

Ponieważ średnia długość życia jest znacznie dłuższa niż kiedyś, musisz ostrożnie zarządzać swoimi pieniędzmi, aby nadążyć za inflacją lub ją wyprzedzić, aby zmniejszyć swoje szanse na przeżycie oszczędności. Zabezpieczone papiery wartościowe chronione przed inflacją (TIPS) ochronią Twój kapitał, płacąc wystarczające odsetki, aby nadążyć za inflacją i są uważane za wyjątkowo bezpieczne, ponieważ są wspierane przez rząd USA.

Aby uzyskać zwrot z inwestycji przewyższający inflację, spójrz na akcje. Należy pamiętać, że 8% rocznego zwrotu jest tak naprawdę tylko 5% rocznym zwrotem po 3% inflacji. Unikaj przechowywania zbyt dużej ilości jaja w gotówce i ekwiwalentach gotówki, takich jak płyty CD i fundusze rynku pieniężnego. Ich stopy procentowe są tak niskie, że tracisz pieniądze. W krótkim okresie możesz tego nie zauważyć, ale w dłuższej perspektywie możesz zabraknąć pieniędzy wcześniej, niż się spodziewałeś.

8. Niezrównoważenie portfela

Pasywne podejście do inwestowania może działać, gdy jesteś młodszy i masz dużo lat, aby nadrobić wszelkie spowolnienia na rynku, które szkodzą Twojemu portfelowi. Ale gdy zbliżasz się do emerytury i możesz przejść na emeryturę, sprytne może być coroczne równoważenie portfela, aby skupić się na generowaniu dochodu i ochronie aktywów.

Przyjęta mądrość na temat tego, w jaki sposób emeryci powinni zarządzać swoimi portfelami, polega na dywersyfikacji, ochronie kapitału, uzyskiwaniu dochodów i unikaniu ryzyka. Zróżnicowanie według różnych klas aktywów (obligacje, akcje itp.) I sektorów przemysłu - opieki zdrowotnej, technologii itp. - pomaga chronić wartość portfela, gdy rynek spada, ponieważ jeden instrument lub klasa aktywów może działać dobrze, gdy inna nie jest „t.

Ochrona kapitału oznacza wybór inwestycji, które nie są zbyt niestabilne, więc wartość Twojego portfela nie zmienia się gwałtownie. Dywidendy z akcji dużych, mających siedzibę spółek, które mają długą historię dobrych wyników (lub dywidendy z funduszu indeksowego lub funduszu giełdowego utworzonego z takich spółek) mogą zapewnić wiarygodny strumień dochodów. A jeśli jesteś zróżnicowany i trzymasz się z daleka od niestabilnych inwestycji, zadbałeś o cel unikania ryzyka.

9. Emerytura Martwi Cię

„Nawet jeśli twoje portfolio jest w doskonałym stanie, możesz nie być mentalnie gotowy na rezygnację z życia zawodowego”, mówi Walters. „Praca wymaga dużo energii, a niektórzy ludzie mogą raczej pragnąć, a nie podekscytować, aby wziąć pod uwagę miesiące i lata nieuporządkowanego czasu”.

Jeśli to brzmi jak ty, zastanów się nad realizacją przedsięwzięcia „drugiego aktu”, pracy w niepełnym wymiarze godzin lub zostania wolontariuszem dla organizacji, na której ci zależy, mówi Walters. „Jeśli jednak przejdziesz na emeryturę bez planu, możesz przepłacić, aby walczyć z nudą i szybciej oszczędzać, niż planowałeś”.

Cheng zaleca przejście na emeryturę testową, aby dowiedzieć się, ile pieniędzy będziesz potrzebować i gdzie możesz czuć się komfortowo. Przejście na emeryturę w drogim mieście może nie być możliwe ze względu na oszczędności emerytalne i bieżące wydatki na utrzymanie. Ale możesz wzmocnić się, uzyskując przejrzystość źródeł dochodów emerytalnych i rozumiejąc swoje przepływy pieniężne.

10. Nadal kochasz swoją pracę

Nic nie mówi o tym, że musisz przejść na emeryturę tylko dlatego, że osiągnąłeś definicję pełnego wieku emerytalnego ubezpieczenia społecznego. Wystarczy spojrzeć na Warrena Buffetta, który wciąż pracuje w wieku 88 lat i nie ma planów przejścia na emeryturę. Robi to, ponieważ uwielbia wybierać akcje - według Forbesa, aby nie zarobić 88, 4 miliarda dolarów wartości netto. Jeśli jesteś podekscytowany wstaniem i pójściem do pracy rano, rób to dalej.

Praca ma dodatkowe korzyści finansowe. Praca, którą lubisz, angażuje umysł, oferuje interakcje społeczne, daje cel na co dzień i daje poczucie spełnienia. Wszystkie te rzeczy mogą pomóc ci zachować zdrowie i radość z wiekiem. Możesz także być w stanie utrzymać plan opieki zdrowotnej swojego pracodawcy i być może uzyskać lepszą ochronę niż w Medicare.

Dolna linia

„Podstawowym znakiem, że nie jesteś w stanie przejść na emeryturę, jest to, że nie możesz odpowiedzieć na pytanie:„ Czy mogę przejść na emeryturę? ”, Mówi Smith. „Emerytura to ważna zmiana w życiu, która wymaga dużego przygotowania i planowania”.

Siadanie z nieodpłatnym powierniczym planistą finansowym może pomóc Ci odpowiedzieć na finansowe aspekty pytania emerytalnego, przywrócić równowagę portfela i, w razie potrzeby, stworzyć plan spłaty zadłużenia i ponownej oceny wydatków. Może nawet pomóc ci odpowiedzieć na niektóre emocjonalne aspekty pytania. Doświadczeni planiści emerytów mogą zaoferować spostrzeżenia na podstawie ich doświadczenia w pracy z dziesiątkami klientów, którzy stanęli przed tą samą decyzją.

Ostatecznie decyzja należy do Ciebie.