Wskaźnik aktuarialny
Wskaźnik aktuarialny jest oszacowaniem oczekiwanej wartości przyszłej straty. Zazwyczaj przyszłe straty są przewidywane na podstawie historycznych strat i uwzględnienia związanego z nimi ryzyka. Dokładne stawki aktuarialne pomagają chronić towarzystwa ubezpieczeniowe przed ryzykiem poważnych strat ubezpieczeniowych, które mogłyby doprowadzić do niewypłacalności.
ŁAMANIE OBCIĄŻENIA AKTUALNOŚCI
Zasadniczo podczas przeglądu stopy ustala się najpierw, czy należy zmienić stawki aktuarialne. Prognozowane straty dają towarzystwom ubezpieczeniowym możliwość ustalenia minimalnej składki wymaganej do pokrycia oczekiwanych strat.
Stawki aktuarialne są wyrażane jako cena za jednostkę ubezpieczenia dla każdej jednostki ekspozycji, która jest jednostką zobowiązania lub nieruchomości o podobnych cechach. Na przykład na rynkach ubezpieczeń majątkowych i wypadkowych jednostka narażenia jest zwykle równa 100 USD wartości nieruchomości, a zobowiązanie jest mierzone w jednostkach 1000 USD. Ubezpieczenia na życie mają również 1000 jednostek ekspozycji. Składka ubezpieczeniowa to stawka pomnożona przez liczbę zakupionych jednostek ochrony.
Jak ustalane są stawki aktuarialne
Podstawowym celem aktuarialnego ustalania rat jest ustalenie najniższej składki, która spełnia wszystkie wymagane cele zakładu ubezpieczeń. Udana stopa aktuarialna musi pokryć straty i wydatki oraz przynieść zysk. Ale firmy ubezpieczeniowe muszą również oferować konkurencyjne składki za dany zakres. Ponadto w stanach istnieją przepisy regulujące opłaty, jakie mogą pobierać firmy ubezpieczeniowe, dlatego w procesie podejmowania decyzji należy przestrzegać presji biznesowej i regulacyjnej.
Głównym składnikiem procesu tworzenia rat jest wzięcie pod uwagę każdego czynnika, który może mieć wpływ na przyszłe straty, oraz ustanowienie struktury cen premium, która oferuje niższe składki dla grup niskiego ryzyka i wyższe składki dla grup wyższego ryzyka. Oferując niższe składki grupom o niższym ryzyku, firma ubezpieczeniowa może zachęcić te osoby do zakupu polis ubezpieczeniowych, obniżając własne straty i wydatki, jednocześnie zwiększając straty i wydatki dla konkurencyjnych firm ubezpieczeniowych, które muszą następnie przejrzeć interesy z puli wyższego ryzyka. Firmy ubezpieczeniowe wydają pieniądze na badania aktuarialne, aby mieć pewność, że uwzględniają każdy czynnik, który może wiarygodnie przewidzieć przyszłe straty.
Aktuariusze koncentrują się na analizie statystycznej strat w przeszłości, w oparciu o określone zmienne ubezpieczonego. Zmienne, które dają najlepsze prognozy, są używane do ustalania premii. Jednak w niektórych przypadkach analiza historyczna nie zapewnia wystarczającego uzasadnienia statystycznego do ustalenia stawki, na przykład w przypadku ubezpieczenia od trzęsień ziemi. W takich przypadkach czasami stosuje się modelowanie katastroficzne, ale z mniejszym powodzeniem.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.