Zainteresowanie dodatkami
Odsetki naliczone to metoda obliczania odsetek do spłaty od pożyczki poprzez połączenie całkowitej kwoty pożyczonej kwoty głównej i łącznej kwoty należnych odsetek w jedną liczbę, a następnie pomnożenie tej liczby przez liczbę lat do spłaty. Następnie suma jest dzielona przez liczbę miesięcznych płatności, które należy dokonać. W rezultacie powstaje pożyczka, która łączy odsetki i kwotę główną w jedną należną kwotę.
Jest to znacznie droższe dla kredytobiorcy niż tradycyjne proste naliczanie odsetek i rzadko jest stosowane w kredytach konsumenckich. Dodatkowe odsetki mogą być czasami wykorzystywane w krótkoterminowych ratach kredytowych i pożyczkach dla subprime.
[Ważne: większość pożyczek to tak zwane kredyty zwykłe oprocentowane - to znaczy, że naliczane odsetki opierają się na kwocie kapitału, która jest należna po każdej płatności.]
Zrozumienie zainteresowania dodatkami
Większość pożyczek to tak zwane proste pożyczki odsetkowe - to znaczy, że naliczane odsetki oparte są na kwocie kapitału, która jest należna po każdej płatności. Płatności mogą być identyczne pod względem wielkości z miesiąca na miesiąc, ale dzieje się tak, ponieważ wypłacana kwota główna rośnie w czasie, a odsetki maleją.
Jeśli konsument spłaci wcześniej prosty kredyt odsetkowy, oszczędności mogą być znaczne. Liczba płatności odsetek, które byłyby dołączone do przyszłych płatności miesięcznych, została skutecznie usunięta.
Jednak w przypadku pożyczki z dodatkowymi odsetkami należna kwota jest obliczana z góry jako suma pożyczonej kwoty głównej powiększonej o roczne odsetki według określonej stopy, pomnożonej przez liczbę lat, po których pożyczka zostanie w pełni spłacona. Ta suma należnych kwot jest następnie dzielona przez liczbę miesięcy należnych płatności w celu ustalenia kwoty płatności miesięcznej.
Oznacza to, że odsetki należne każdego miesiąca pozostają stałe przez cały okres kredytowania. Należne odsetki są znacznie wyższe. I nawet jeśli pożyczkobiorca spłaci pożyczkę wcześniej, naliczone odsetki będą takie same.
Przykład zainteresowania dodatkami
Powiedzmy, że pożyczkobiorca otrzymuje pożyczkę w wysokości 25 000 USD o oprocentowaniu dodatkowym 8%, które ma zostać spłacone w ciągu czterech lat.
- Kwota kapitału do zapłaty co miesiąc wyniesie 520, 83 USD.
- Kwota należnych odsetek co miesiąc wynosiłaby 166, 67 USD.
- Pożyczkobiorca byłby zobowiązany do dokonywania płatności w wysokości 687, 50 USD każdego miesiąca.
- Łącznie zapłacone odsetki wyniosłyby 8 000 USD (25 000 USD x 0, 08 x 4).
Korzystając z prostego kalkulatora spłaty odsetek, ten sam pożyczkobiorca o tej samej stopie procentowej 8% w przypadku pożyczki o wartości 25 000 USD w okresie czterech lat wymagałby miesięcznych płatności w wysokości 610, 32 USD. Łączne należne odsetki wyniosłyby 3566, 62 USD.
Pożyczkobiorca zapłaciłby 4 413, 38 USD więcej za dodatkową pożyczkę odsetkową w porównaniu do zwykłej pożyczki odsetkowej - to znaczy, jeśli pożyczkobiorca nie spłacił pożyczki wcześniej, jeszcze bardziej obniżając całkowite odsetki.
Kluczowe dania na wynos
- Większość pożyczek to zwykłe pożyczki odsetkowe - to znaczy, że odsetki są oparte na kwocie należnej po każdej płatności.
- Dodatkowa pożyczka odsetkowa łączy kwotę główną i odsetki w jedną należną kwotę, którą należy spłacić w równych ratach.
- Wynikiem tego jest znacznie wyższy koszt dla konsumenta.